Panduan Langkah demi Langkah untuk Memilih Rancangan Insurans Kesihatan

Nampaknya laman ini mungkin ketinggalan zaman. Sila lawati pusat kesihatan Investmentmatome untuk kandungan terkini kami.

Landskap insurans kesihatan boleh menjadi sukar untuk mengemudi. Berikut adalah panduan mula-ke-selesai untuk memilih pelan terbaik untuk anda dan keluarga anda, sama ada melalui pasaran persekutuan atau majikan.

DALAM ARTIKEL INI:

Cari pasaran anda

Bandingkan jenis pelan insurans kesihatan

Bandingkan rangkaian pembekal

Bandingkan kos keluar-poket

Membandingkan faedah

Senarai Semak: Cara memilih rancangan

Langkah 1: Cari pasaran anda

Kebanyakan orang mendapat insurans kesihatan melalui majikan. Jika anda salah seorang daripada mereka, anda tidak perlu menggunakan bursa insurans kerajaan, atau pasar. Pada asasnya, kerja anda adalah pasaran anda.

Jika majikan anda menawarkan insurans kesihatan dan anda masih ingin mencari pelan alternatif di bursa, anda boleh. Tetapi rancangan di pasaran mungkin lebih mahal. Kebanyakan majikan yang menyediakan insurans membayar sebahagian daripada premium pekerja, jadi mereka mungkin menawarkan pilihan paling rendah.

Sekiranya kerja anda tidak memberi manfaat insurans kesihatan, belanjakan di pasaran Undang-undang Terjejas Terurus negeri anda, jika ada, atau pasaran persekutuan untuk mencari premium yang paling rendah. Mulakan dengan pergi ke HealthCare.gov dan masukkan kod ZIP anda. Anda akan dihantar ke pertukaran negara anda jika keadaan anda hijau pada peta di bawah. Jika tidak, anda akan menggunakan pasaran persekutuan.

Anda juga boleh membeli insurans kesihatan melalui pertukaran swasta atau terus dari syarikat insurans. Sekiranya anda memilih pilihan ini, anda tidak layak mendapat subsidi premium, yang merupakan diskaun berdasarkan pendapatan pada premium bulanan anda.

Langkah 2: Bandingkan jenis pelan insurans kesihatan

Anda akan menghadapi beberapa sup alfabet semasa membeli-belah untuk rancangan; jenis yang paling biasa adalah rancangan HMO, PPO, EPO, atau POS. Jenis yang anda pilih akan membantu menentukan kos saku poket anda dan doktor yang anda dapat lihat.

Semasa membandingkan rancangan, cari ringkasan manfaat. Pasaran dalam talian biasanya memberikan pautan ke ringkasan dan menunjukkan kos berhampiran tajuk pelan. Direktori pembekal, yang menyenaraikan doktor dan klinik yang mengambil bahagian dalam rangkaian pelan, juga perlu disediakan. Jika anda melalui majikan, tanya pentadbir faedah tempat kerja anda untuk ringkasan manfaat.

Membandingkan pelan insurans kesihatan: HMO vs PPO vs EPO vs POS

Jenis Pelan	Adakah anda perlu berada dalam rangkaian untuk mendapat liputan?	Adakah prosedur & pakar memerlukan rujukan?	Terbaik untuk anda jika:
HMO: Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan	Ya, kecuali untuk kecemasan.	Ya	Anda mahukan kos yang lebih murah dan doktor utama yang menyelaras penjagaan anda untuk anda, termasuk ujian pesanan dan bekerjasama dengan pakar anda.
PPO: Pertubuhan Penyedia Pilihan	Tidak, tetapi penjagaan dalam rangkaian lebih murah.	Tidak	Anda mahukan lebih banyak pilihan penyedia dan tiada rujukan yang diperlukan.
EPO: Pertubuhan Penyedia Eksklusif	Ya, kecuali untuk kecemasan.	Tidak	Anda mahu kos yang lebih rendah daripada poket tetapi tiada rujukan yang diperlukan.
POS: Pelan Perkhidmatan Point	Tidak, tetapi penjagaan dalam rangkaian kurang mahal; anda memerlukan rujukan untuk keluar dari rangkaian.	Ya	Anda mahukan lebih banyak pilihan pembekal dan doktor utama yang menyelaras penjagaan anda untuk anda, termasuk ujian pesanan dan bekerjasama dengan pakar anda.

Apabila membandingkan rancangan yang berbeza, letakkan keperluan perubatan keluarga anda di bawah mikroskop. Lihat jumlah dan jenis rawatan yang telah anda terima pada masa lalu. Walaupun tidak mungkin untuk meramalkan setiap perbelanjaan perubatan, menyedari trend dapat membantu anda membuat keputusan yang tepat.

Jika anda memilih pelan yang memerlukan rujukan, seperti HMO atau POS, anda mesti melihat doktor penjagaan primer sebelum menjadualkan prosedur atau melawat dengan pakar. Kerana keperluan ini, banyak orang suka rancangan lain.

Pelan POS dan HMO mungkin lebih baik jika anda tidak keberatan doktor utama anda memilih pakar untuk anda; Satu manfaat dari sistem ini adalah bahawa terdapat kurang kerja pada akhirnya, kerana kakitangan doktor anda menyelaraskan lawatan dan mengendalikan rekod perubatan. Sekiranya anda memilih pelan POS dan keluar dari rangkaian, pastikan anda mendapatkan rujukan dari doktor terlebih dahulu untuk mengurangkan kos luar.

Jika anda lebih suka memilih doktor anda, anda mungkin lebih bahagia dengan PPO atau EPO. EPO juga boleh membantu anda mengurangkan kos selagi anda mencari pembekal dalam rangkaian; ini lebih mungkin berlaku di kawasan metro yang lebih besar. PPO mungkin lebih baik jika anda tinggal di kawasan pedalaman atau luar bandar dengan akses terhad kepada doktor dan penjagaan, kerana anda mungkin terpaksa keluar dari rangkaian.

Langkah 3: Bandingkan rangkaian pelan kesihatan

Kos lebih rendah apabila anda pergi ke doktor dalam rangkaian kerana syarikat insurans mengecilkan kadar yang lebih rendah dengan pembekal dalam rangkaian. Apabila anda keluar dari rangkaian, doktor tersebut tidak mempunyai kadar kontrak, yang membebankan syarikat insurans anda, dan anda, lebih banyak lagi.

Sekiranya anda mempunyai pilihan doktor dan ingin melihatnya, pastikan mereka berada di dalam direktori pembekal untuk rancangan yang anda sedang mempertimbangkan. Anda juga boleh terus bertanya kepada doktor anda jika mereka mengambil rancangan kesihatan tertentu.

Jika anda tidak mempunyai doktor pilihan, anda mungkin mahu rancangan dengan rangkaian besar supaya anda mempunyai lebih banyak pilihan.Rangkaian yang lebih besar adalah sangat penting jika anda tinggal di komuniti luar bandar, kerana anda lebih cenderung untuk mencari doktor tempatan yang mengambil rancangan anda.

Hilangkan apa-apa rancangan yang tidak mempunyai doktor dalam rangkaian tempatan dan mereka yang mempunyai sedikit pilihan pembekal berbanding dengan rancangan lain.

Langkah 4: Bandingkan kos keluar-poket

Hampir sama pentingnya dengan saiz rangkaian ialah bagaimana kos dikongsi. Ringkasan manfaat pelan harus jelaskan berapa banyak yang perlu anda bayar dari saku untuk perkhidmatan. Laman web pasaran persekutuan menawarkan gambaran kos ini untuk perbandingan, seperti juga banyak pasaran negeri.

Di sinilah berguna untuk mengetahui beberapa perkataan kosa kata insurans kesihatan. Sebagai pengguna, bahagian kos anda terdiri daripada deductible, copayments, dan coinsurance. Jumlah yang anda belanjakan dalam poket dalam setahun adalah terhad, dan maksimum itu juga disenaraikan dalam maklumat pelan anda. Secara amnya, semakin rendah premium anda, semakin tinggi kos out-of-pocket anda.

Pilihan perkongsian kos berbeza-beza, jadi matlamat anda adalah untuk menyempitkan pilihan berdasarkan kos keluar-poket. Pelan yang membayar sebahagian besar kos perubatan anda, tetapi mempunyai premium bulanan yang lebih tinggi, lebih baik jika:

• Anda dapat melihat seorang doktor, sama ada doktor utama atau pakar, kerap.
• Anda sering memerlukan rawatan kecemasan.
• Anda mengambil ubat-ubatan mahal atau nama jenama secara teratur.
• Anda menjangkakan bayi, merancang untuk mempunyai bayi, atau mempunyai anak kecil.
• Anda mempunyai pembedahan yang dirancang.
• Anda baru-baru ini didiagnosis dengan keadaan kronik seperti kencing manis atau kanser.

Pelan dengan kos keluar yang lebih tinggi dan premium bulanan yang lebih rendah adalah pilihan bijak kewangan jika:

• Anda tidak boleh membayar premium bulanan yang lebih tinggi untuk pelan dengan kos yang lebih rendah daripada poket.
• Anda berada dalam keadaan yang baik dan jarang melihat doktor.

Langkah 5: Bandingkan faedah

Kini, anda mungkin mempunyai pilihan anda untuk dikurangkan kepada hanya sedikit. Untuk mengalihkan lagi, kembali ke ringkasan manfaat untuk melihat rancangan mana yang merangkumi ruang lingkup perkhidmatan yang lebih luas. Sesetengah mungkin mempunyai liputan yang lebih baik untuk perkara seperti terapi fizikal atau penjagaan kesihatan mental, sementara yang lain mungkin mempunyai liputan kecemasan yang lebih baik.

Sekiranya anda melangkau langkah cepat tetapi penting ini, anda mungkin terlepas pelan yang lebih baik untuk anda dan keluarga anda.

Sebaik sahaja anda turun ke beberapa pilihan, sudah tiba masanya untuk menangani sebarang soalan yang berlarutan. Dalam sesetengah kes, hanya bercakap dengan seseorang yang akan dilakukan, jadi hubungi talian perkhidmatan pelanggan penanggung insurans yang anda sedang mempertimbangkan. Tulis soalan anda lebih awal daripada masa, dan mempunyai pen atau komputer yang berguna untuk merekodkan jawapannya.

Soalan anda akan berdasarkan keadaan kesihatan semasa anda, tetapi berikut adalah beberapa contoh yang anda boleh tanya:

• Saya mengambil ubat tertentu. Bagaimanakah ia dilindungi di bawah pelan ini?
• Ubat-ubatan yang mana untuk penyakit ini dilindungi di bawah pelan ini?
• Apakah perkhidmatan bersalin yang dilindungi?
• Apa yang berlaku jika saya jatuh sakit semasa melancong ke luar negara?
• Bagaimanakah saya dapat mendaftar, dan dokumen apa yang saya perlukan?

Petua terakhir: Jangan lupa untuk menghentikan rancangan lama anda sebelum yang baru bermula jika anda bertukar.

Senarai Semak: Memilih pelan insurans kesihatan

Berikut ialah senarai semak yang ringkas yang meringkaskan langkah-langkah di atas:

1. Pergi ke pasaran anda dan lihat pilihan pelan anda berdampingan.
2. Tentukan jenis pelan - HMO, PPO, EPO, atau POS - yang terbaik untuk anda dan keluarga anda.
3. Hilangkan pelan yang tidak termasuk doktor anda atau mana-mana doktor tempatan dalam rangkaian pembekal.
4. Tentukan sama ada anda mahukan lebih banyak liputan kesihatan dan premium yang lebih tinggi, atau premium yang lebih rendah dan kos yang lebih tinggi daripada poket.
5. Pastikan setiap pelan yang anda pilih akan membayar penjagaan biasa dan yang diperlukan seperti preskripsi dan pakar.

Lacie Glover adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Dikemaskini 5 Ogos 2016.