Memilih 'Tahap Logam Rancangan Asurans Kesihatan Yang Benar'

Jika anda membeli insurans kesihatan di pasaran negeri atau persekutuan, kedatangan musim gugur bermakna ia hampir masanya untuk memilih pelan kesihatan.

Akta Penjagaan Mampu, juga dikenali sebagai Obamacare, memerlukan kebanyakan orang Amerika untuk membeli insurans kesihatan. Tempoh pendaftaran terbuka tahun ini berlangsung dari 1 November hingga 31 Jan bagi sesiapa yang membeli insurans kesihatan sendiri, sama ada untuk satu orang atau keluarga. (Sekiranya anda mendapat pelan kesihatan anda melalui kerja, masa pendaftaran terbuka anda akan diputuskan oleh majikan anda.)

Insurans kesihatan bertujuan untuk menyelamatkan anda dari kesulitan kewangan akibat bil perubatan. Rancangan kesihatan yang dijual melalui pasar diisih ke peringkat logam - gangsa, perak, emas atau platinum - berdasarkan berapa banyak mereka akan membantu membayar bil perubatan anda, secara purata.

Inilah cara untuk menentukan tahap logam mana yang sesuai untuk anda.

Tiers menganggarkan berapa banyak pelan akan dibayar

Tahap setiap peringkat dimaksudkan untuk menganggarkan peratusan kos perubatan yang pelan akan meliputi, berdasarkan purata di semua pembeli rancangan dalam peringkat:

• Rancangan gangsa: 60%.
• Rancangan perak: 70%.
• Rancangan emas: 80%.
• Rancangan Platinum: 90%.

Pelan kesihatan di setiap peringkat mesti membayar "10 manfaat kesihatan yang penting," yang ditakrifkan oleh undang-undang persekutuan - perkara-perkara seperti perjalanan ke bilik kecemasan, penjagaan pediatrik, ubat preskripsi dan penjagaan pencegahan seperti fizikal dan imunisasi. Rancangan juga boleh membayar untuk rawatan melebihi 10 asas ini, dan anggaran keseluruhan pembayaran untuk perkhidmatan menentukan peringkat.

Peratusan yang anda bayar untuk setiap peringkat, seperti 40% untuk pelan gangsa, termasuk potongan, copayments dan coinsurance anda. Jumlah ini akan berbeza mengikut pelan, walaupun dalam peringkat yang sama. Terdapat topi pada berapa banyak yang anda bayar dalam satu tahun, yang juga berbeza mengikut rancangan. Maksimum pada 2017 ialah $ 7,150 untuk individu atau $ 14,300 untuk keluarga.

Tahun ini, rancangan "Pilihan Mudah" akan tersedia di bursa untuk beberapa pengguna. Deductibles, copayments dan coinsurance adalah sama dalam setiap tiang logam dalam rancangan ini untuk menjadikannya lebih mudah untuk dibandingkan.

Perak dan emas adalah tanah tengah yang baik

Bagi ramai orang, rancangan perak nampaknya memberi keseimbangan yang baik antara kos dan premium yang keluar dari poket. Daripada pengguna yang mendaftar di bursa negeri atau persekutuan pada Mac 2016, 70% memilih pelan perak, menurut Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid.

Philip Lee, seorang broker insurans kesihatan di Lafayette, Calif., Mengatakan kebanyakan pelanggannya memilih rancangan perak. Walau bagaimanapun, orang yang memerlukan lebih banyak keperluan perubatan menaik taraf kepada pelan emas kerana kos yang lebih rendah di pejabat doktor atau farmasi mengimbangi premium bulanan yang lebih tinggi.

Pelan gangsa dan platinum mungkin tidak boleh dibayar

Selepas rancangan perak, rancangan gangsa adalah yang paling popular seterusnya, dengan 22% pengguna memilih mereka pada 2016 - mungkin kerana premium sering yang paling rendah tersedia.

Perdagangan dengan pelan gangsa adalah kos yang lebih tinggi daripada poket apabila anda sakit dan perlu melihat doktor atau mengisi preskripsi. "Jadi, jika anda sihat dan tidak akan menggunakan pelan sama sekali, OK, mungkin gangsa adalah pilihan yang baik," kata Lee.

Di sisi lain, Lee hampir tidak pernah mencadangkan pelan platinum kepada pelanggan kerana faedah tambahan biasanya tidak bernilai premium yang tinggi.

"Jangan mendapatkan rancangan yang anda fikir anda mungkin tidak mampu," kata Adria Gross, seorang penyokong pesakit dan pengarang "Diselesaikan! Mengubati Masalah Insurans Perubatan Anda. "Sekiranya anda tidak dapat membayar premium anda, penanggung insurans akan membatalkan pelan anda.

Terdapat lebih banyak rancangan daripada tiang logamnya

Tier logam adalah salah satu daripada banyak perkara yang harus diingat ketika memilih pelan insurans kesihatan. "Jika mana-mana pelan tidak melindungi doktor, hospital dan ubat anda, ia tidak akan berfungsi untuk anda," kata Gross. Apabila membuat pilihan anda:

• Lihat ringkasan faedah untuk sebarang rancangan yang anda sedang mempertimbangkan secara serius. Dokumen ini memberitahu anda apa perkhidmatan perubatan pelan membayar dan, mungkin lebih penting, mereka tidak membayar.
• Pastikan anda suka jenis pelan. Sebagai contoh, organisasi penyelenggaraan kesihatan, atau HMO, akan memerlukan anda mendapatkan doktor penjagaan primer dan mendapatkan rujukan untuk mana-mana pakar yang anda mahu lihat. Pertubuhan penyedia pilihan, atau PPO, akan memberi anda lebih banyak peluang dalam memilih doktor.
• Periksa direktori rangkaian pembekal rancangan untuk memastikan doktor penjagaan primer anda disenaraikan, jika anda ingin menyimpan doktor itu. Anda juga boleh menghubungi pejabat doktor anda dan bertanya sama ada ia menerima pelan yang anda sedang mempertimbangkan.
• Semak formulanya ubat pelan, yang merupakan senarai ubat yang dilindungi, untuk memastikan ubat-ubatan preskripsi yang anda ambil disertakan.

Jika anda tidak menemui maklumat ini secara dalam talian, hubungi talian perkhidmatan pelanggan penanggung insurans dan tanya apa-apa soalan sebelum anda membeli.

Lacie Glover adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.