Pengguna Berkumpul untuk Mengindeks Insurans Hayat Sejagat, Tetapi Penasihat Ajak Berhati-hati

Terdapat begitu banyak jenis insurans hayat untuk dipilih, ia boleh menjadi sukar untuk memastikan mereka semua lurus. Sesetengah jenis mempunyai subvarieties.

Asuransi jiwa sejagat yang diindeks telah menaikkan populariti selama beberapa tahun dan merupakan segmen paling cepat dalam pasaran insurans hayat individu yang berkembang pesat pada tahun 2014, yang membentuk 52% daripada premium hayat sejagat yang dibayar dan 20% daripada semua premium insurans hayat individu yang dibayar, menurut organisasi penyelidikan insurans hayat LIMRA.

Insurans hayat diindeks adalah rumit, dan untuk kebanyakan orang, insurans hayat jangka lebih sesuai. Tetapi jika anda mempertimbangkan kehidupan yang diindeks, berikut adalah beberapa perkara yang perlu diingat.

Satu sentuhan terhadap kehidupan sejagat tradisional

Seperti produk insurans hayat tetap yang lain, insurans hayat sejagat yang diindeks dibuat dengan manfaat kematian dan sebahagian nilai tunai. Perbezaan antara hayat terindeks dan dasar lain adalah bagaimana pertumbuhan dikreditkan kepada nilai tunai. Syarikat insurans hayat biasanya menggunakan kiraan proprietari sendiri untuk menentukan penambahan nilai tunai, tetapi dengan dasar yang diindeks, pengguna boleh memilih untuk menambahkan pertumbuhan kepada nilai tunai berdasarkan prestasi indeks, seperti komposit NASDAQ atau S & P 500. Jika indeks naik, nilai tunai anda juga, sehingga satu titik.

Pulangan lebih diramal

"Pada pendapat saya, insurans hayat sejagat yang diindeks adalah produk insurans hayat yang terbaik di pasaran," kata Guy Baker of Wealth Teams Solutions di Irvine, California. Ia fleksibel, dan "memberikan kebarangkalian tertinggi bagi pulangan pelaburan jangka panjang yang besar," tambahnya.

Untuk ramai orang, ketelusan relatif insurans hayat yang diindeks adalah satu lagi titik jualan yang besar. Pulangan anda tidak semestinya terjamin, tetapi lebih mudah untuk memahami bagaimana ia ditentukan.

Insurans hayat yang diindeks juga menawarkan "lantai untuk nilai tunai," menurut Chris Chen dari Insight Financial Strategists di Waltham, Massachusetts. Ini adalah manfaat bagi mereka yang pemalu pasaran: Walaupun indeks yang anda lacak turun 10% untuk satu tahun tertentu, nilai tunai anda tidak akan berkurangan dan mungkin sedikit meningkat, bergantung pada dasar anda.

Prestasi mungkin kurang daripada unjuran

Namun, insurans hayat yang diindeks bukanlah tanpa kontroversi, dan banyak profesional menyarankan menjauhkan diri.

Nama "insurans hayat yang diindeks" mungkin menjana imej pulangan seperti saham, tetapi itu bukan apa yang anda akan peroleh, memberi amaran kepada beberapa penasihat. "Insurans syarikat insurans yang diindeks insurans hayat sejagat nampaknya sangat optimis," kata Chen.

Oleh kerana nilai tunai anda tidak benar-benar dilaburkan dalam pasaran saham, keuntungan yang anda terima hampir tidak akan sama dengan prestasi pasaran. Dan jika pasaran mempunyai tahun yang sangat baik, topi pertumbuhan biasanya akan menghalang anda daripada menerima sepenuhnya pendapatan. Kos yang tinggi juga boleh memakan pulangan anda, kata Chen.

Dan jika anda memutuskan untuk meneruskan dasar yang diindeks, "adalah penting untuk setiap tahun memeriksa ilustrasi [pengembalian] yang digunakan pada isu dengan keputusan sebenar," kata Baker.

Pengawal selia negeri New York melancarkan siasatan ke atas produk tahun lepas untuk menentukan sama ada syarikat penerbangan menawarkan tawaran yang terlalu optimistik terhadap prestasi mereka, menurut The Wall Street Journal.

Kehidupan jangka hayat terbaik untuk kebanyakan pengguna

Insurans hayat sejagat yang diindeks mungkin tidak memberikan pulangan yang anda harapkan, tetapi ia mempunyai beberapa kelebihan, dan ia baik untuk sesetengah pengguna - terutama mereka yang mempunyai keperluan untuk insurans hayat kekal.

"Pada pendapat saya, kerana insurans hayat sejagat yang diindeks pada asasnya adalah dasar insurans, ia berfungsi sebagai alternatif yang agak kurang kos untuk insurans hayat," kata Chen. Sekiranya anda berminat dalam kehidupan diindeks atau bentuk insurans hayat tetap lain, anda perlu menyemak dengan penasihat kewangan yang berkelayakan.

Bagi kebanyakan orang, Chen masih mencadangkan asas-asas: "Bagi orang yang memerlukan perlindungan insurans, jangka hayat adalah alat yang lebih kos efektif," katanya.

Alice Holbrook adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Imej melalui iStock.