Pertimbangan Kewangan Utama Apabila Anda Hidup Sendiri

Oleh Kathryn Hauer, CFP, EA

Ketahui lebih lanjut mengenai Kathryn di laman web kami Tanya Penasihat

Pada satu ketika dalam hidup anda, anda mungkin mendapati diri anda sendiri yang tinggal. Ia boleh berada di dalam apartmen anda apabila anda mendapat pekerjaan pertama selepas kolej. Ia mungkin selepas perceraian di pertengahan umur atau pada usia tua selepas kematian pasangan. Terlepas dari usia atau status hubungan anda, hidup sendirian membawa keadaan kewangan yang unik. Berikut adalah beberapa pertimbangan penting untuk kehidupan kewangan solo anda.

Perbelanjaan harian

Satu manfaat hidup dengan orang lain ialah anda boleh menjimatkan sewa atau gadai janji, utiliti, kabel, makanan dan kos hidup yang lain. Apabila anda tinggal bersendirian, semua perbelanjaan anda akan dibayar sepenuhnya setiap bulan. Sekiranya wang adalah ketat, ia perlu mencari cara untuk meminimumkan bil tersebut. Banyak laman web dan sumber menawarkan tip bagaimana untuk menjimatkan bil bulanan anda dan belanjakan perbelanjaan anda supaya anda memastikan anda hidup mengikut kemampuan anda.

Penjimatan kecemasan

Pakar kewangan mengesyorkan mempunyai tiga hingga enam bulan perbelanjaan dalam akaun tabungan untuk kecemasan. Apabila anda menjadi sokongan tunggal anda, anda mungkin mahu menyimpan enam hingga lapan bulan. Anda tidak tahu bila anda mungkin kehilangan pekerjaan anda, mengalami kemalangan, menghadapi masalah undang-undang atau menghadapi masalah lain. Perlu diingat bahawa jika anda perlu menggunakan wang dana kecemasan anda, anda ingin menggantikannya secepat mungkin.

Insurans hayat

Jika tidak ada orang lain yang bergantung kepada anda untuk sokongan, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat, yang terutama digunakan untuk membantu mereka yang akan menderita secara kewangan jika anda mati. Walau bagaimanapun, ia mengambil masa yang agak lama untuk menjadi berpandangan ke hadapan. Mungkin anda mempunyai ibu bapa, adik-beradik atau orang lain dalam hidup anda kepada siapa anda ingin meninggalkan wang. Dalam hal ini, insurans hayat jangka panjang adalah murah untuk orang muda dan dapat memberikan manfaat kepada orang yang dikasihi jika anda akan lenyap ketika masih muda. Jika anda lebih tua, anda mungkin mendapati insurans hayat mahal. Tetapi jika anda masih prihatin mengenai penyediaan untuk orang yang dikasihi, anda mungkin ingin mempertimbangkan strategi perancangan harta tanah atau pembelian anuiti, yang dalam beberapa kes akan membayar faedah kematian atau bayaran berterusan kepada penerima yang anda tetapkan.

Insurans penjagaan jangka panjang

Insurans penjagaan jangka panjang membayar untuk penginapan anda di kemudahan penjagaan selepas anda tidak dapat menjaga diri sendiri. Ia bermula apabila doktor mengesahkan bahawa anda memerlukan bantuan dengan lebih daripada dua aktiviti kehidupan seharian, termasuk perkara asas seperti makan, berpakaian dan menggunakan bilik mandi. Tidak semua orang memerlukan insurans penjagaan jangka panjang. Individu yang kaya mungkin dapat menampung kos ini dengan sendirinya. Orang yang mempunyai nilai bersih yang rendah dan beberapa aset, dan juga beberapa pengguna kelas pertengahan, boleh merasa sukar untuk membayar premium yang tinggi insurans ini memerlukan. Di samping itu, premium insurans penjagaan jangka panjang boleh meningkat dengan ketara antara tempoh pembaharuan. Pastikan anda melakukan penyelidikan sebelum membeli.

Perlu diingat bahawa walaupun selepas umur 65 tahun anda akan mempunyai Medicare, insurans kesihatan yang ditaja oleh kerajaan untuk warga tua, ia hanya membayar untuk rawatan perubatan. Ia tidak membiayai anda untuk tinggal di rumah penjagaan atau memberi bantuan untuk aktiviti harian anda. Sekali aset anda telah berkurangan ke tahap tertentu, anda akan layak untuk Medicaid, yang merangkumi penjagaan kustodial di rumah penjagaan.

A will

Anda mungkin berfikir anda tidak memerlukan kehendak jika anda tidak mempunyai pasangan atau tanggungan, tetapi jika anda mempunyai ahli keluarga, kehendak akan sangat membantu mereka. Negeri di mana anda tinggal memutuskan bagaimana untuk membebaskan aset orang-orang yang mati tanpa wasiat. Ini adalah proses probet dan boleh mengambil masa yang lama. Ia juga boleh menyebabkan dispensasi yang anda tidak mahu. Mencipta dan menandatangani kehendak akan dapat membantu saudara terdekat anda. Anda boleh menyewa seorang peguam untuk membuat keputusan atau melakukan sendiri dengan borang yang anda beli dalam talian. Jika anda tidak mempunyai sanak saudara atau rakan yang ingin meninggalkan aset anda, anda boleh membiarkannya ke badan amal, kolej, organisasi atau mana-mana entiti lain yang anda pilih. Hubungi badan amal atau organisasi untuk mengetahui cara membuatnya berlaku.

Penyakit atau ketidakupayaan

Apa yang berlaku jika anda mengalami kemalangan atau menjadi terlalu sakit untuk menguruskan kewangan dan bil anda? Anda mungkin ingin membuat nota kata laluan, bil yang anda bayar, nombor kad kredit dan maklumat lain yang berkaitan supaya seseorang boleh melangkah dan mengambil alih jika anda tidak berkeupayaan buat sementara waktu. Hanya pastikan ia disimpan di tempat yang selamat. Anda boleh menawarkan kunci tambahan kepada orang yang dipercayai, dan tunjukkan dia di mana anda menyimpan buku nota sekiranya berlaku sesuatu kepada anda. Ini mungkin cukup untuk penyakit jangka pendek. Walau bagaimanapun, jika anda menjadi tidak berkesudahan secara kekal, anda akan mempunyai dokumen undang-undang, yang dikenali sebagai kuasa wakil, di tempatnya. Ini memberi orang lain hak untuk menguruskan kewangan anda bagi pihak anda. Anda boleh bekerjasama dengan peguam perancangan harta untuk menetapkannya.

Cukai

Sekiranya anda hidup bersendirian, anda mungkin akan memfailkan cukai anda sebagai "Single," yang menawarkan pengecualian cukai yang lebih sedikit dan menghasilkan cukai yang lebih tinggi daripada "Berkahwin Berkahwin Bersama." Jika anda muda atau pertengahan umur, cara terbaik untuk menurunkan cukai adalah untuk menyumbang paling banyak anda (sehingga batas) ke 401 (k) atau rancangan persaraan IRA. Sekiranya anda lebih tua, anda pasti akan menyemak "ya" untuk potongan standard "lebih tinggi" yang lebih tinggi, yang akan membantu mengurangkan cukai anda.

Perlindungan kewangan

Ia mungkin mencabar untuk anda sendiri, terutamanya jika ia mengikuti tahun yang penuh dengan keluarga.Ia juga boleh menjadi menyenangkan untuk mengekalkan jadual anda sendiri, makan apa yang anda inginkan apabila anda mahu, dan membelanjakan wang anda pada kehendak anda dan bukannya orang lain. Mengetahui bahawa anda dilindungi secara kewangan akan memberi anda rasa aman yang akan meningkatkan kesejahteraan umum anda.

Kathryn Hauer adalah perancang kewangan yang disahkan dan penasihat pelaburan fee-only dengan Penasihat Pelaburan Wilson David di Aiken, Carolina Selatan. Dia adalah pengarang “ Nasihat Kewangan untuk Blue Collar America. ”

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.