Keputusan Kewangan Utama: Bagaimana Perancang Objektif Boleh Membantu

Oleh Michael Chamberlain, CFP, AIF

Ketahui lebih lanjut mengenai Michael di laman web kami Tanya Penasihat

Sama ada anda memerlukan bimbingan mengenai isu-isu tertentu atau anda tidak pasti apa yang perlu dikemukakan seterusnya, bekerja dengan penasihat objektif boleh membantu anda dalam bidang utama dalam kehidupan kewangan anda.

Perancang atau penasihat kewangan objektif adalah orang yang mempunyai konflik kepentingan yang minim dan selalu memiliki kepentingan terbaik dalam pikiran.

Nasihat sahaja

Penasihat objektif tidak menerima komisen untuk menjual pelaburan atau insurans anda. Sebaliknya, anda hanya membayar nasihat, seperti cara anda bekerja dengan peguam atau profesional cukai. Ini dipanggil nasihat "fee-only" atau "fee for service". Oleh kerana perancang tidak menguntungkan secara kewangan jika anda mengambil nasihat atau tidak, di luar yuran yang anda bayar, anda dapat merasa yakin cadangannya adalah objektif. Ini mungkin tidak selalu berlaku apabila penasihat menjual produk dan menerima komisen.

Ramai pakar mengesyorkan bekerja dengan perancang kewangan yang diperakui yang hanya dikenakan bayaran dan beroperasi sebagai fidusiari - seorang profesional yang mesti meletakkan minat anda terlebih dahulu - 100% dari masa itu. Perancang sedemikian boleh membantu anda dengan pelbagai keputusan kewangan.

Perancangan kewangan defensif

Perancangan mempertahankan diri membantu memastikan anda dilindungi daripada perkara-perkara malang yang boleh berlaku dalam kehidupan. Melihat gambar kewangan anda dan cara terbaik untuk melindungi masa depan kewangan keluarga anda, perancangan defensif meliputi:

Status kewangan semasa:Adakah anda melakukan overspending dan tidak menyimpan cukup untuk matlamat masa depan? Melihat perbelanjaan anda, anda dapat melihat sama ada terdapat kawasan di mana anda boleh mengalihkan sumber untuk membiayai matlamat anda yang lebih penting. Seorang penasihat boleh membantu anda menentukan nilai bersih anda dan mempertimbangkan bagaimana ia dapat berubah dari semasa ke semasa. Jika perlu, anda boleh bekerja dengan cara terbaik untuk membayar hutang anda.

Pengurangan risiko:Mitigasi risiko adalah istilah mewah untuk perancangan insurans. Adakah anda mempunyai jenis insurans yang betul? Adakah premium anda munasabah untuk faedah yang diberikan? Penasihat anda boleh membantu anda menentukan sama ada anda dan aset anda dilindungi daripada peristiwa yang tidak dijangka yang mungkin timbul. Sebagai contoh, bagaimana keluarga anda akan terjejas jika anda menjadi kurang upaya atau mati? Adakah aset anda berisiko jika anda didakwa?

Perancangan harta tanah:Ini melibatkan membuat pelan dan dokumentasi yang diperlukan untuk meminimumkan masalah untuk keluarga anda jika anda mati atau menjadi kurang upaya. Dengan perancangan harta tanah yang tepat, anda mungkin dapat menstabilkan harta pusaka anda, proses undang-undang yang panjang dan kerap mahal mengedarkan harta anda. Anda juga akan dapat menentukan cara-cara terbaik untuk meminimumkan akibat-akibat cukai untuk melepaskan aset anda kepada pewaris anda. Anda mesti berfikir dan mendokumentasikan siapa yang akan menjaga anak kecil anda jika anda dan ibu bapa mereka yang lain lenyap, yang akan membuat keputusan perubatan jika anda tidak boleh dan siapa yang akan menerima pelbagai aset anda apabila anda mati.

Perancangan kewangan yang menyinggung

Unsur perancangan yang merugikan adalah yang boleh meningkatkan peluang anda untuk berjaya kewangan dan meningkatkan kualiti hidup anda pada masa akan datang. Mereka termasuk:

Perancangan pendidikan:Berapa kos pendidikan anak-anak anda? Sekiranya anda ingin membayarnya, adakah anda mampu, dan berapa banyak yang perlu anda simpan sekarang untuk membiayai kos masa depan? Penasihat anda boleh membantu anda menentukan cara terbaik untuk menjimatkan perbelanjaan pendidikan dan bagaimana ini sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda.

Perancangan persaraan:Ini adalah sebahagian besar daripada membangunkan pelan kewangan. Penasihat anda akan membantu anda mengambil langkah hari ini untuk memastikan anda mempunyai pendapatan dan aset yang mencukupi untuk menjalani kehidupan yang anda kehendaki semasa persaraan anda. Bekerja dengan penasihat anda, anda akan menentukan sama ada anda perlu bekerja lebih lama daripada yang anda harapkan atau boleh bersara lebih awal daripada yang anda telah merancang. Semasa anda bersara, anda juga akan membangunkan pelan pengeluaran yang akan membolehkan anda mengetahui berapa banyak simpanan persaraan anda yang anda dapat dengan mudah menghabiskan masa bersara sehingga anda tidak kehabisan wang kemudian.

Melabur:Pelaburan memainkan peranan penting dalam membantu anda mencapai matlamat kewangan anda. Penasihat anda akan membantu anda memikirkan matlamat pelaburan anda dan cara terbaik untuk mencapainya. Soalan-soalan pelaburan utama penasihat boleh alamat termasuk:

• Adakah anda mempunyai tahap risiko yang betul dalam portfolio anda?
• Adakah anda mendapat pulangan maksima untuk tahap risiko yang sesuai untuk anda?
• Apakah kos pelaburan anda?
• Adakah portfolio anda mempunyai kepelbagaian yang cukup?
• Adakah portfolio anda efisien?

Perancangan cukai:Walaupun anda juga boleh bekerja dengan profesional cukai, penasihat anda akan meliputi isu-isu seperti strategi untuk meminimumkan bil cukai keseluruhan anda. Perancangan cukai melibatkan melihat kecekapan cukai setiap bahagian pelan kewangan anda, termasuk pelaburan anda dan rancangan persaraan, pendidikan dan harta pusaka anda.

Pembelian rumah, merombak atau mengecilkan analisis:Jika anda merancang untuk membeli rumah, penasihat anda boleh bekerja dengan anda untuk menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu ketika masih dapat membiayai matlamat anda yang lain. Anda juga akan mengetahui berapa banyak cara untuk meletakkan, cara terbaik untuk membiayai pembelian, cara terbaik untuk menamakan rumah anda (ini bergantung kepada undang-undang negeri) dan apabila ia adalah idea yang baik untuk membiayai semula gadai janji anda. Apabila anda semakin tua, anda mungkin akan berfikir melalui isu-isu lain mengenai rumah anda, seperti sama ada untuk mengurangkan atau sama ada anda boleh tinggal di rumah anda seperti yang anda umur.

Banyak faedah

Bergantung kepada situasi anda, penasihat anda juga boleh membantu anda atau merujuk anda kepada pakar mengenai isu-isu lain seperti pemberian amal dan perancangan warisan, strategi pelaburan khusus atau perancangan kesinambungan perniagaan kecil.

Dengan begitu banyak keputusan penting yang diperlukan untuk membina masa depan yang mantap untuk diri sendiri dan keluarga anda, terdapat banyak manfaat bekerja dengan objektif, perancang kewangan yang hanya dikenakan biaya. Selain daripada membantu anda menetapkan matlamat dan memastikan anda berada di landasan untuk bertemu dengan mereka, anda akan mendapat ketenangan fikiran mengetahui bahawa penasihat anda mencari kepentingan terbaik anda.

Untuk mencari penasihat bayaran sahaja di kawasan anda, lihat Rangkaian Perancangan Garrett atau Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, adalah penasihat bayaran tunggal dan pemilik Perancangan Kewangan dan Kekayaan Kewangan Chamberlain, dengan pejabat di Sacramento, Los Gatos dan Santa Cruz, California.