Perkara Agen Insurans Hayat Anda Tidak Akan Beritahu Anda

Oleh Brearin Land

Ketahui lebih lanjut mengenai Brearin pada Investmentmatome's Ask An Advisor

Untuk masa yang lama, orang telah dilayan oleh polisi insurans hayat yang tidak perlu atau terlalu mahal. Malah sekarang, majoriti orang di pasaran untuk insurans hayat jatuh ke dalam perangkap lama yang sama seperti generasi terakhir.

Itulah sebabnya saya menyusun senarai ini perkara-perkara yang ejen insurans hayat anda tidak akan memberitahu anda.

Yuran komisen menggerakkan kos anda

Terdapat sebab 83% pengguna menyebut kos yang tinggi sebagai sebab mereka tidak membeli lebih banyak insurans hayat: Kemungkinan pengalaman mereka dengan insurans hayat telah melibatkan produk yang disebutkan tidak mereka perlukan.

Anda lihat, apabila anda membeli produk insurans (insurans hayat, anuiti, dan sebagainya), ejen dibayar atas komisen. Ia berada dalam kepentingan terbaik ejen untuk menjual produk yang lebih mahal, kerana menghasilkan komisen yang lebih besar.

Bagi kebanyakan orang, insurans hayat adalah idea yang tidak baik

Tidak ada standard fidusiari dalam industri insurans hayat, jadi sebut harga yang anda terima seringkali dari syarikat penerbangan yang mana agennya mempunyai gabungan atau untuk polisi seperti insurans "seumur hidup" yang anda tidak perlu.

Insurans hayat seluruh meliputi anda untuk seluruh kehidupan anda, dan dijadikan sebagai produk pelaburan kerana beberapa premium anda masuk ke dalam periuk yang menghasilkan kadar pulangan yang dijamin dan dari mana anda boleh meminjam apabila keperluan timbul. Masalahnya adalah bahawa premium mahal, yuran tinggi, dan ia tidak mencukupi sebagai pelaburan atau kenderaan simpanan. Nasihat saya: Jika anda akan menginsuranskan keluarga anda, pastikan keluarga anda. Jika anda akan melabur wang anda, melabur wang anda.

>> LEBIH LANJUT: Penjelasan: Jenis insurans hayat

Anda harus membeli istilah dan melabur perbezaan

Orang yang kaya akan mendapat keuntungan dari insurans hayat kerana ia menyediakan beberapa manfaat merancang harta pusaka. Tetapi bagi majoriti orang, pilihan yang jauh lebih baik adalah polisi insurans hayat jangka panjang, yang lebih murah dan meliputi orang itu untuk jangka waktu tertentu, seperti lima, 10, 20 atau 30 tahun, atau merangkumi bidang tertentu.

Beli insurans jangka yang cukup untuk membolehkan anda tidur nyenyak pada waktu malam. Bagi sesetengah orang yang bermaksud meliputi gadai janji, pendapatan ibu bapa semasa anak-anak berada di sekolah dan / atau pendidikan kolej kanak-kanak.

Mengasuransikan perkara-perkara yang paling berharga kepada anda akan banyak membiayai insurans hayat, dan bahagian pelaburan akan disiram dengan bayaran yang tinggi. Beli istilah dan melabur perbezaannya.

Argumen 'nilai tunai' adalah hogwash

"Tetapi bagaimana dengan semua nilai tunai itu?" Ini adalah agen insurans hujah yang membuat apabila mereka mahu anda membeli polisi insurans hayat. Anda ingin berfikir bahawa membeli insurans hayat yang lebih murah adalah idea yang tidak baik kerana premium seolah-olah hilang apabila anda membayarnya, sedangkan dengan dasar seumur hidup, wang itu secara ajaib menjadi pelaburan yang membina nilai tunai.

Salah. Walaupun dengan dasar seumur hidup sebahagian besar premium akan pergi "poof" dan hilang. Malah, anda boleh pergi bertahun-tahun dengan dasar nilai tunai tanpa membina nilai tunai sama sekali. Ini adalah kerana begitu banyak dolar awal awal pergi ke arah komisen yang dibayar kepada syarikat insurans dan ejen.

Saya pernah melakukan analisis insurans untuk seorang klien yang keadaannya hanya boleh digambarkan sebagai mimpi ngeri. Bukan sahaja ejennya telah menjualnya kepada polisi seumur hidup, namun dia dijual dasar mahal untuk setiap anggota keluarganya. Akibatnya, hampir 10 tahun selepas polisi dibeli, hampir tidak ada nilai tunai untuk dijumpai di mana-mana.

Membayar setiap tahun atau suku tahunan mungkin merupakan perjanjian yang lebih baik

Ejen akan memecahkan premium anda ke dalam bayaran bulanan yang rendah. Mereka akan mahu anda membayar jumlah yang lebih kecil untuk menjadikannya lebih sesuai, walaupun ia membawa kepada bayaran yang lebih tinggi dalam jangka panjang. Mereka dibayar komisen jualan mereka di hadapan, tidak kira apa jadual pembayaran yang anda pilih.

Untuk mengelakkan ini, selalu meminta kadar tahunan atau suku tahunan dan mengetahui jenis tabungan yang boleh anda peroleh dengan membayar premium terdahulu. Rata-rata klien saya menyimpan sekitar 10% dengan membayar lebih awal.

Anda perlu berhati-hati untuk 'jualan dan jaminan'

Salah seorang ahli keluarga saya baru-baru ini menjalani pembedahan jantung terbuka dan meminta saya untuk melihat dasar-dasar yang berkaitan untuk memastikan keluarga tercakup dalam kes yang berlaku. Kami terkejut mendapati insurans hayat hampir tamat tempoh.

Saya mengadakan mesyuarat dengan syarikat insurans. Syarikat itu menjual polisi ini kepada ahli keluarga saya hampir 20 tahun sehari sebelum pembedahan dan gagal memberi notis kepada pelanggan tentang kapan untuk mengubah dasar istilah untuk seumur hidup - "jualan dan jaminan" lama. Ia menunjukkan bahawa anda tidak boleh meninggalkan diri anda di syarikat-syarikat insurans hayat. Mereka mungkin tidak memberi anda panggilan apabila polisi anda ditetapkan untuk tamat tempoh, dan ini boleh menyebabkan anda terperanjat jika anda menghadapi peristiwa yang mengancam nyawa.

Secara umum, keupayaan untuk mencari pembawa terbaik pada harga terendah datang dari membeli-belah. Seperti yang telah saya katakan sebelum ini, terjebak dengan satu syarikat insurans untuk perlindungan adalah seperti membeli-belah di pengedar kereta tempatan anda: Ini tidak akan memberitahu anda bahawa terdapat perjanjian yang lebih baik dan kereta yang lebih baik di atas jalan raya.

Brearin Land adalah perancang kewangan di Irvine, California, dan Ketua Pegawai Eksekutif Pengurusan Kekayaan Irvine.

Imej melalui iStock.