Pelan Penjagaan Jangka Panjang Yang Benar Dapat Menyelamatkan Anda Wang Besar

Oleh Dave Anthony

Ketahui lebih lanjut mengenai Dave di laman web kami Tanya Penasihat

Sepuluh ribu boomer bayi menghidupkan 65 setiap hari, dan mereka datang bersemuka dengan soalan-soalan yang serius:

Bagaimanakah saya boleh memastikan bahawa saya tidak kehabisan pendapatan dalam persaraan? Dan bagaimana saya akan membayar penjagaan kesihatan jangka panjang yang mungkin melibatkan bil perubatan, kos rumah kejururawatan dan keperluan lain?

Dengan jangka hayat yang semakin meningkat setiap tahun, boomer bayi ini tahu bahawa mereka mesti mempunyai rancangan yang termasuk penjimatan untuk persaraan dan penjagaan kesihatan. Tetapi mereka memerlukan pelan yang sesuai dengan keperluan mereka, dan bukan hanya keperluan ejen jualan yang menjualnya kepada mereka.

Keperluan untuk pengguna untuk menjaga penjagaan kesihatan jangka panjang adalah sangat penting kerana sistem pensiun dan perancangan penjagaan kesihatan terfragmentasi. Kebanyakan ejen yang menjual pelan insurans penjagaan jangka panjang tidak mengendalikan pelaburan, dan kebanyakan penasihat pelaburan tidak mempunyai kepakaran untuk menangani perancangan penjagaan jangka panjang. Ini membawa kepada sambungan antara pelan pelaburan, insurans dan cukai pengguna, yang secara tidak sengaja dapat menelan belanja ratusan ribu dolar dalam jangka panjang.

Jadi apa yang perlu dilakukan bayi apabila cuba membuat keputusan pintar mengenai persaraan dan penjagaan kesihatan jangka panjang? Ia membayar untuk mempertimbangkan dengan teliti tiga pilihan utama: pelan hibrid yang menggabungkan penjagaan jangka panjang (LTC) dan polisi insurans hayat; pelan hibrid yang menggabungkan LTC dan anuiti; dan polisi insurans LTC yang berdiri sendiri.

Berikut adalah contoh untuk menggambarkan plus dan minus setiap jenis pelan. Helen adalah seorang wanita yang berusia 60 tahun yang menyaksikan ibu bapanya meletupkan penjimatan seluruh penjagaan mereka pada penjagaan kejururawatan - pertama untuk ayahnya, dan kemudian untuk ibunya, setelah dia mula menderita Alzheimer. Helen tidak mahu perkara yang sama berlaku kepadanya. Dia mempunyai $ 100,000 untuk dibelanjakan dalam pelan penjagaan jangka panjang.

LTC hibrid dan pelan insurans hayat

Satu pilihan untuk Helen adalah untuk membeli insurans hibrid insurans / insurans jangka panjang polisi insurans, di mana untuk pembayaran satu kali sebanyak $ 100,000 dia akan mendapat $ 687,000 dalam faedah penjagaan jangka panjang jika dia memerlukannya, manfaat $ 229.000 kematian jika dia tidak 't, dan jaminan 100% daripada premium asalnya.

Adakah ini rancangan terbaik untuk keperluan LTC Helen? Dia tidak akan pasti sehingga dia meneliti dua pilihan lain.

Pelan hibrid LTC dan anuiti

Pertama, mari kita pelajari rancangan hibrid LTC / anuiti. Inilah yang $ 100,000 akan membeli Helen:

Syarikat	LTC pada usia 85 tahun	$ kembali jika tidak diperlukan LTC	Kos	Manfaat kematian?
Kehidupan Pendapatan Guarantee (Anuiti AnnuiCare)	$542,689	$180,896	$100,000	Tidak
Pertimbangan Pertimbangan (Forecare anuitas LTC)	$300,000	$100,000	$100,000	Tidak
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Tidak
Amerika Utara (pelumba Precision 14-LTC)	$321,240 ($ 53,540 setiap tahun bermula pada usia 85 tahun)	$80,000-$130,000	$100,000	Tidak

Tiga penyedia anuiti anu pertama LTC, yang menawarkan manfaat penjagaan jangka panjang yang benar dari hari pertama dan bukan hanya pelumba LTC, adalah Life Income Guarantee, Forethought dan One America. Dasar Amerika Utara adalah salah satu manfaat LTC yang tidak 100% tersedia dari hari pertama; $ 53,540 manfaat penjagaan jangka panjang tahunan tidak akan bermula sehingga umur 85 tahun.

Anda dapat melihat bahawa sama seperti pilihan insurans hibrid LTC / hayat, terdapat faktor pendaraban segera Helen $ 100,000. Daripada menyimpan wang tunai $ 100,000 dan membelanjakannya sehingga hilang, jika Helen meletakkan jumlah itu ke dalam beberapa jenis anuiti LTC, dia akan mendapat kira-kira tiga kali liputan untuk perbelanjaan LTC, ditambah pula dengan wangnya jika dia tidak gunakannya.

Pelan LTC yang berdiri sendiri

Pilihan ketiga adalah membeli pelan LTC secara bersendirian, dan kemudian secara berasingan membeli insurans hayat dan menubuhkan pelan pelaburan.

Saya melihat syarikat penjagaan jangka panjang yang berdiri sendiri di negeri ini di mana Helen tinggal dan mendapati 13 syarikat yang berbeza dengan harga yang berkisar antara $ 2,300 hingga $ 8,100 setahun. Sekali lagi, ini adalah untuk liputan segera untuk penjagaan jangka panjang dari hari pertama. Kelemahan dengan jenis rancangan LTC tradisional ini adalah bahawa anda boleh membayar untuk tahun dan tahun ke dalam pelan, dengan risiko yang anda akan lenyap dan tidak pernah menggunakan manfaat.

Memilih pilihan harga paling rendah $ 2,300 setahun, Helen kini akan mempunyai $ 97,700 dari asal $ 100,000 asalnya.

Itu hanya memberikan liputan LTC, jadi Helen harus mencari tempat lain untuk $ 200,000 insurans hayat yang dia mahukan. Kami membeli pasar dan mencari lebih daripada 100 syarikat yang sanggup memberikan perlindungan insuransnya dari $ 2,500 kepada lebih daripada $ 3,800 setahun. Kami pergi dengan syarikat A-rated sebanyak $ 2,500 setahun. Ini adalah polisi insurans hayat sejagat yang dijamin dan akan terus berkuatkuasa sehingga usia 121 tahun. Manfaat kematian dijamin, selagi Helen membuat bayaran tahunan sebanyak $ 2,500 dan hasilnya bebas cukai kepada warisnya.

Itu meninggalkan Helen dengan $ 95,200. Dengan pelan LTC dan pelan insurans hayatnya, kami akan melabur baki simpanannya ke dalam portfolio Peruntukan Pelaburan Fakta Pelaburan Kenyataan Anthony Capital La Plata 60/40. Ia adalah portfolio yang diuruskan dengan risiko, sederhana yang mempunyai peruntukan 60% kepada ekuiti dan peruntukan 40% kepada pendapatan tetap. Portfolio Strategi Peruntukan Pelaburan Berbasis Fakta menghindari pasaran beruang 2000-2002 dan krisis kewangan tahun 2008.Sejak tahun 2001, portfolio La Plata mempunyai kadar pulangan tahunan kompaun sebanyak 12.8%, selepas semua yuran dan perbelanjaan, dengan pengambilan maksimum dalam tempoh masa 7.5%.

Dengan mengandaikan portfolio itu adalah purata 10% dalam tempoh 25 tahun akan datang, dan kami mengambil pengeluaran tahunan daripada portfolio $ 4,800 setahun untuk membayar LTC dan rancangan insurans hayat, pada usia 85 Helen akan mempunyai sedikit lebih $ 1.1 juta.

Prestasi masa lalu tidak meramalkan keputusan masa depan, tetapi dibandingkan dengan membeli polisi insurans hibrid LTC / hayat dengan pelumba LTC untuk $ 100,000, atau rancangan hibah LTC / anuiti hibrid untuk jumlah yang sama, satu pelan berdiri sendiri kelihatan baik.

Di bawah senario ini, Helen boleh memaksimumkan $ 100,000 dan mendapat liputan liputan LTC yang dijamin oleh inflasi bernilai $ 687,000 pada usia 85 tahun; jaminan polisi insurans hayat percuma $ 200,000 yang akan memberi manfaat kepada pasangan dan anak-anaknya; dan mempunyai akaun pelaburan yang disesuaikan dengan risiko cair 100% yang boleh berpotensi meningkat kepada lebih dari $ 1.1 juta pada usia 85 tahun dan membekalkannya dengan dana tambahan yang diperlukan. Akaun ini akan meningkat secara berperingkat pada kematiannya, dan anak-anaknya dan pasangannya berpotensi mewarisi bebas cukai.

Sebenarnya, jika Helen benar-benar mahu memaksimumkan $ 100,000 daripada membeli polisi insurans hayat tradisional untuk $ 2,500 setahun yang memberikan manfaat lebih daripada manfaat kematian, dia boleh membeli polisi hayat universal yang bermutu pelaburan dan menggunakan Peruntukan Pelaburan Berbasis Fakta Portfolio strategi untuk memperoleh pulangan tambahan pada premium $ 2,500 setahun. Benar berstruktur, kontrak insurans hayat pelaburan gred boleh berkembang dengan nilai lebih dari $ 225,000 pada usia 85 tahun, dan mempunyai manfaat kematian bebas cukai $ 325,000.

Menilai bidang sebelum memilih

Helen dapat mencapai semua perkara yang dia perlukan dengan mengintegrasikan LTC, insurans hayat dan pelaburannya ke dalam rancangan yang komprehensif dan dioptimumkan. Ini adalah manfaat untuk melihat semua pilihan penjagaan jangka panjang anda, yang ditawarkan di bawah insurans hayat, anuiti dan pelan insurans LTC yang berdiri sendiri. Dalam kes Helen, perbezaan dalam tempoh 25 hingga 30 tahun akan datang boleh melebihi $ 1.3 juta.

Pelajaran ini, seperti biasa apabila ia membabitkan kewangan dan kesihatan anda: Ia memberi perbandingan. Pastikan anda bekerja dengan pakar penjagaan jangka panjang yang boleh membantu anda membeli-belah harga dan membandingkan pelan yang berbeza, dan yang mempunyai akses kepada semua rancangan utama di negara anda.

Dengan rancangan yang telah dioptimumkan, Helen dapat menantikan tahun-tahun persaraannya dengan selamat dalam pengetahuan bahawa semua keperluan dipenuhi, baik untuknya dan keluarganya.