4 Hacks Wang Anda Mungkin Tidak Tahu

Anda tahu menyumbang cukup kepada 401 (k) anda untuk mendapatkan perlawanan penuh syarikat. Mungkin anda juga telah menyesuaikan penahanan anda supaya anda tidak memberi pinjaman kepada Paman Sam pinjaman tanpa faedah.

Namun, anda mungkin merasa perlu melakukan lebih banyak lagi, terutamanya jika anda membuat tekanan besar terakhir untuk bersara. Hacks ini membolehkan anda untuk melindungi lebih banyak wang daripada cukai sekarang dan ketika anda bersara. Mereka termasuk:

1. Potongan minit terakhir 529

Anda akan mendapat nilai paling tinggi dari pelan simpanan kolej berasaskan negeri jika anda mempunyai banyak tahun untuk sumbangan anda untuk berkembang. Tetapi anda mungkin boleh merosakkan faedah cukai saat ini walaupun anak anda akan pergi ke kolej atau sudah berada di sana. Kebanyakan negeri menawarkan potongan atau kredit untuk sumbangan dan tidak mempunyai tempoh pegangan minimum, kata Andrea Feirstein, pengarah urusan Kumpulan AKF Consulting, yang menasihatkan 529 rancangan.

Anda boleh menyumbang kepada pelan itu dan tarik wang tersebut tidak lama lagi untuk membayar bil kolej. Di negeri-negeri yang mempunyai tempoh masa, seperti Michigan, anda mungkin perlu mendepositkan wang satu tahun dan menarik baliknya seterusnya untuk melayakkan pemotongan. Anda boleh menemui senarai lengkap manfaat cukai oleh negara di SavingForCollege.com, tetapi anda perlu memanggil rancangan yang anda sedang mempertimbangkan untuk bertanya mengenai sebarang yuran atau tempoh pemegangan.

2. Menggunakan HSA untuk memaksimumkan simpanan persaraan anda

Akaun simpanan kesihatan direka untuk membantu orang membayar bahagian mereka untuk pelan insurans perubatan yang boleh dikurangkan. Tetapi mereka menawarkan cuti cukai tiga kali ganda yang jarang berlaku: Sumbangan anda akan ditolak, wang anda akan meningkat ditangguhkan cukai, dan pengeluaran bebas cukai jika digunakan untuk membayar perkhidmatan perubatan yang berkelayakan. Sesetengah pakar kewangan begitu terpikat dengan manfaat yang mereka cadangkan untuk membiayai HSA walaupun sebelum menyumbang cukup kepada 401 (k) untuk mendapatkan perlawanan penuh syarikat.

Untuk memanfaatkan sepenuhnya strategi ini, walaupun, pemilik HSA perlu meninggalkan wang itu sendiri untuk berkembang, yang bermaksud membayar potongan dan copai keluar dari kantong mereka sendiri - dan jumlah tersebut dapat curam. Bagi keluarga, perbelanjaan maksimum untuk tahun 2017 ialah $ 13,100.

3. Sumbangan Backdoor Roth

IRA Roth menawarkan pengeluaran cukai tanpa persaraan. Itulah masalah besar bagi mereka yang mempunyai masa yang cukup untuk membiarkan keajaiban kerja pengkompaunan. Adakah anda lebih suka membayar cukai pada $ 5,500 hari ini (sumbangan maksimum) atau tidak ada cukai pada banyak kali jumlah itu apabila anda bersara?

Tetapi keupayaan untuk menyumbang berakhir apabila pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai pada tahun 2017 melebihi $ 133,000 jika anda seorang penggubah tunggal atau $ 196,000 untuk pasangan yang telah berkahwin bersama. The "backdoor" Roth membolehkan pembayar cukai untuk mendapatkan sekitar had tersebut. Mereka menyumbang pertama kepada IRA tradisional dan kemudian menukar mereka kepada Roth IRAs, kerana tidak ada had pendapatan pada penukaran Roth. Cukai pendapatan biasanya terhutang kepada penukaran, tetapi bil boleh menjadi rendah atau bahkan sifar jika pembayar cukai tidak mengambil potongan dan tidak mempunyai banyak atau apa-apa wang dalam IRA di luar yang sedang ditukar. (Cukai atas penukaran adalah berdasarkan kepada pegangan IRA pembayar cukai yang masih belum dikenakan cukai.)

4. Mega backdoor Roth sumbangan

Ramai orang boleh melakukan Roth backdoor, tetapi bintang benar-benar perlu menyelaraskan untuk versi mega yang mungkin. Sekali lagi, anda menyumbang wang selepas cukai ke akaun persaraan dan kemudian dengan cepat menukarnya kepada kenderaan Roth.

Walau bagaimanapun, kali ini akaun yang anda gunakan adalah 401 (k) yang membolehkan caruman selepas cukai melebihi had penangguhan biasa sebanyak $ 18,000 setiap tahun, ditambah dengan peruntukan catch up $ 6,000 untuk orang 50 dan lebih tua. IRS sebenarnya membenarkan sehingga $ 53,000 disumbangkan kepada 401 (k), termasuk sumbangan pretaks, selepas cukai dan majikan. Jika pelan 401 (k) anda membenarkan pilihan tambahan ini - dan yang paling tidak - itu bermakna anda boleh meletakkan sehingga $ 35,000 lebih ke dalam akaun anda. Anda boleh melancarkan wang ini ke IRA Roth apabila anda berhenti atau bersara, tetapi mungkin terdapat banyak keuntungan yang akan memicu cukai. Sebaliknya, jika anda boleh melakukan penukaran "dalam rancangan" yang kerap - dilancarkan dalam pelan yang sama - kepada penukaran Roth 401 (k) atau "dalam perkhidmatan" - yang dilakukan semasa anda masih bekerja - kepada Roth IRA, keuntungan dan sebarang cukai akan dikurangkan.

Tidak jelas berapa banyak rancangan 401 (k) yang membenarkan kedua-dua caruman selepas cukai dan pelan dalam atau perkhidmatan dalam penukaran; ia pastinya bukan majoriti. Perlu diperhati dengan anda, walaupun, kerana anda boleh menyalurkan ribuan atau bahkan puluhan ribu dolar ke Roths setiap tahun.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.