Diskriminasi Pinjaman Gadai Janji: Apa Itu dan Apa yang Akan Dilakukan

Sukar untuk membeli rumah, tanpa seseorang yang melancarkan sistem terhadap anda. Walaupun amalan pemberian pinjaman pemangsa dan diskriminasi yang memicu krisis perumahan 2008 telah dilarang di bawah Akta Dodd-Frank, hari ini diskriminasi pinjaman gadai janji adalah lebih halus, lebih berbahaya - dan mungkin hanya mahal.

Melonggarkan pegangan piawaian pinjaman yang ketat

Selepas keruntuhan perumahan, persekitaran kredit yang ketat mengurangkan jumlah pinjaman gadai janji yang dikeluarkan kepada pemilik rumah yang berpotensi dengan kredit kurang sempurna, terutamanya minoriti. Penyelidikan yang dijalankan oleh Institut Bandar pada tahun 2014 mendapati penurunan sebanyak 1.2 juta pinjaman boleh dikaitkan dengan pengetatan kredit, dengan peminjam Afrika-Amerika dan Hispanik dipengaruhi secara tidak seimbang.

Walaupun sekarang bahawa beberapa sekatan pemberhentian telah dikurangkan, jurang kredit berterusan di Amerika.

"Akses yang sama dengan kredit gadai janji untuk minoriti masih menjadi isu yang serius," kata Laurie Goodman, pengarah Pusat Dasar Kewangan Perumahan di Institut Urban, memberitahu Investmentmatome. "Malah, akses yang sama kepada kredit untuk semua peminjam yang boleh dipercayai adalah satu cabaran utama. Dan, kerana minoriti pada umumnya mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada orang putih, bukan Hispanik, cabaran ini tidak memberi kesan kepada peminjam minoriti."

Diskriminasi gadai janji kekal

"Saya berharap banyak amalan yang tidak adil yang kita lihat di pasaran, terutamanya semasa krisis perampasan baru-baru ini, tidak lagi hadir," kata Naib Presiden Eksekutif Nikitra Bailey, dengan Pusat Pemberian Bertanggungjawab. Laluan peraturan Dodd-Frank berusaha untuk membendung pelanggaran pinjaman gadai janji seperti pembayaran belon, kadar bunga penggoda dan bayaran tinggi - disebut "pembungkusan bayaran."

Hari ini, para peminjam dikehendaki membuat penentuan yang baik terhadap keupayaan peminjam untuk membeli gadai janji.

"Kami telah menyelesaikan beberapa cabaran di pasaran, tetapi kami tidak menghapuskan diskriminasi gadai janji," kata Bailey.

Diskriminasi itu sering datang dalam bentuk kadar faedah gadai janji yang lebih tinggi. Peminjam hitam membayar kadar pinjaman rumah lebih daripada satu perempat mata lebih tinggi daripada peminjam putih yang sebanding, menurut penyelidikan yang dipimpin oleh Ping Cheng dari Florida Atlantic University, yang diterbitkan pada tahun 2015 dalam The Journal of Real Estate Finance and Economics.

Kadar yang lebih tinggi paling sering diberikan kepada peminjam muda dengan pendidikan rendah dan wanita hitam lebih daripada lelaki kulit hitam, menurut kertas itu.

"Ia adalah golongan wanita kulit hitam yang paling lemah yang menderita paling banyak," kajian itu menyimpulkan.

Golongan minoriti kredit tanpa akses kepada kredit

Walau bagaimanapun, dalam banyak kes, diskriminasi gadai janji tidak hanya berlaku dalam bentuk kos yang lebih tinggi tetapi juga sebagai akses yang tidak terhad kepada gadai janji. Dan diskriminasi boleh mempengaruhi keluarga individu dan seluruh kawasan kejiranan.

Pada tahun 2015, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna dan Jabatan Kehakiman menuding Hudson City Bancorp, sebuah bank Paramus, New Jersey, yang terlibat dalam amalan "menebal semula" - tidak termasuk kawasan majoriti hitam-dan-Hispanik majoriti - di New York, New Jersey, Connecticut dan Pennsylvania dari perkhidmatan pinjaman gadai janji rumah.

Pengawal selia mengumumkan penyelesaian penetapan $ 33 juta dengan bank pada bulan September.

"Keluarga berpendapatan rendah dan keluarga berpendapatan sederhana dan ramai peminjam warna telah ditolak dari pasaran. Sekarang apa yang kita bergelut dengan memikirkan cara untuk memastikan bahawa pasaran sebenarnya melayani semua peminjam yang boleh dipercayai, "tambah Bailey.

Apa yang boleh anda lakukan jika diskriminasi gadai janji berlaku kepada anda

Peraturan persekutuan jelas. Akta Perumahan yang Adil menjadikannya menyalahi undang-undang untuk mendiskriminasi sewaan atau penjualan perumahan - atau untuk mengenakan syarat dan syarat transaksi yang berlainan - berdasarkan asal-usul negara, bangsa, warna, agama, jantina, status keluarga atau kecacatan. Dan Pelepasan Kredit Kesamaan Akta melarang diskriminasi kredit berdasarkan bangsa, warna, agama, asal kebangsaan, jantina, status perkahwinan, umur dan jika peminjam menerima pendapatan dari program bantuan awam.

Undang-undang negeri atau tempatan boleh melarang diskriminasi atas sebab-sebab lain.

Untuk mengelakkan diskriminasi gadai janji, peminjam berpotensi perlu membeli beberapa peminjam. Bukan sahaja yang akan membantu anda mencari kadar faedah gadai janji yang terbaik, tetapi ia juga boleh mengenal pasti pemberi pinjaman yang membezakan dengan kadar yang lebih tinggi - atau kekurangan akses kredit.

Perbezaan sedikit dari kadar dari satu pemberi pinjaman ke seterusnya - seperempat titik atau lebih di sini atau di sana - dijangka. Tetapi jika seseorang pemberi pinjaman memetik kadar yang kelihatannya jauh dari asas - atau menolak aplikasi anda sama sekali apabila orang lain tidak - anda mungkin mahu menaikkan bendera.

Sudah tentu, jika pemberi pinjaman menawarkan kadar yang tinggi yang kelihatannya tidak tepat, anda secara semulajadi ingin merapatkan tawaran kadar faedah yang lebih rendah dan pergi ke perniagaan anda. Tidak kira sama ada anda percaya pemberi pinjaman benar-benar mendiskriminasi, ia patut menimbulkan isu - jika bukan untuk diri sendiri, maka bagi peminjam yang lain yang tidak boleh berbelanja banyak pemberi pinjaman dan mungkin dapat mengambil keuntungan dari.

Jadi jika anda mengesyaki diskriminasi?

"Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah mengadu kepada pemberi pinjaman," kata Bailey dari Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab. Beliau juga mencadangkan:

• Hubungi pejabat Peguam Negara anda.
• Pertimbangkan untuk mengekalkan peguam tempatan.
• Isu aduan dengan CFPB dan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar.

Umumnya, anda harus memfailkan aduan dalam masa satu tahun, tetapi HUD menyarankan anda memfailkan secepat mungkin.

Mengetahui apa yang diskriminasi gadai janji - dan enggan membiarkannya terus - boleh membantu keluarga anda, dan generasi akan datang, tinggal di rumah yang selamat dan persekitaran mesra yang mereka layak.

Lagi dari Investmentmatome:

• Berapa Banyak Rumah Bolehkah Anda Memiliki Benar?
• Bandingkan Kadar Pembiayaan Gadai Janji
• Apa yang Harapkan Daripada Proses Homebuying

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Imej melalui iStock.