OnDeck, Club Lending Fast Growing: Inilah Apa Yang Dapat Dilakukan untuk Anda

Ia adalah "kecil" dalam perniagaan kecil anda daripada boleh torpedo usaha anda untuk mencari pembiayaan.

"Perbankan menjadi konservatif selepas 2008, dan mereka menjadi sangat tegas dalam pinjaman yang mereka berikan," kata Carolyn E. Predmore, profesor pemasaran dan moderator fakulti untuk kelab keusahawanan di Manhattan College di Riverdale, New York.

Beliau berkata perniagaan kecil, walaupun dengan kredit yang sangat baik, sering terlalu kecil untuk mendapatkan pembiayaan, dan sebagai hasilnya, pilihan pinjaman alternatif telah berkembang dengan cepat.

OnDeck dan Lending Club adalah dua pemberi pinjaman dalam talian terbesar untuk perniagaan kecil, dan kedua-dua syarikat awam yang berkembang pesat. OnDeck telah membiayai $ 3 bilion pinjaman sejak penubuhannya pada tahun 2007; Lending Club telah membiayai lebih daripada $ 7 bilion (termasuk pinjaman peribadi) sejak melancarkan tahun yang sama.

Sekatan sekatan yang ketat yang sering ditemui di institusi kewangan mendorong anda untuk mencari di tempat lain, pilihan dalam talian seperti OnDeck dan Lending Club boleh menjawab keperluan untuk modal perniagaan kecil yang mudah diakses. Pinjaman sering lebih cepat dan mudah diperolehi, tetapi mereka juga boleh mendapat harga yang lebih tinggi. Berikut adalah melihat lebih dekat pilihan anda.

Apabila pinjaman bank bukanlah jawapannya

"Terdapat salah tanggapan bahawa pemberian pinjaman alternatif adalah untuk peminjam bank atau peminjam subprima, tetapi itu tidak benar sama sekali," kata Brett Baris, presiden Kredibiliti Modal, sebuah pasar pinjaman perniagaan kecil yang bekerjasama dengan Dun & Bradstreet.

"Ia membebankan wang terlalu banyak untuk mencari pelanggan, menanggung pinjaman, memproses pinjaman, menutup dan menyampaikannya," kata Baris. "Mereka membelanjakan jumlah yang sama untuk menutup pinjaman $ 50,000 sebagai pinjaman $ 500,000, jadi ekonomi tidak masuk akal." Ini bermakna perniagaan kecil sering mencari jumlah yang terlalu kecil bagi bank untuk menanggung jamin, katanya, walaupun mereka mempunyai rekod prestasi hebat.

Anda mungkin terlalu sibuk untuk pinjaman bank. "Jika anda memulakan perniagaan anda sendiri dan bekerja sepanjang masa, anda tidak semestinya mempunyai masa untuk melalui proses dengan bank, yang boleh mengambil minggu atau bulan," kata Baris. Pemberi pinjaman dalam talian menawarkan kemudahan keputusan yang cepat dan akses kepada modal.

Jika anda tidak terburu-buru, anda masih boleh memohon pinjaman bank, walaupun anda fikir anda akan dinafikan, kata Predmore.

"Pinjaman adalah orang luar yang menilai perniagaan anda," katanya.

Pergi ke bankir anda dan pelajari kebimbangan mereka mengenai perniagaan anda, kemudian gunakan penilaian objektifnya untuk menangani isu-isu perniagaan. Sekiranya anda ditolak, sila lihat peminjam dalam talian, tetapi simpanlah apa yang anda pelajari dalam proses.

Bagaimana Kerja OnDeck dan Lending Club

Walaupun model perniagaan dan produk untuk OnDeck dan Lending Club sangat berbeza, kedua-duanya mempunyai aplikasi dalam talian yang cepat yang mendapat diluluskan dan dibiayai dalam beberapa hari.

Lending Club adalah pasaran peer-to-peer, memadankan pelabur individu dengan peminjam. Pakar mengatakan dana lindung nilai dan bank juga kini melabur dalam pinjaman ini. Majoriti pinjaman Pinjaman Lending adalah pinjaman peribadi, tetapi syarikat menawarkan pinjaman perniagaan kecil hingga $ 300,000. Terma adalah satu hingga tiga tahun, dan bayaran dibuat setiap bulan. Bagi pinjaman perniagaan kecil, kadar faedah berkisar antara 8% hingga 32% APR, bergantung kepada kredit dan kewangan perniagaan.

OnDeck bukan pasaran pinjaman, jadi pinjaman disokong oleh syarikat dan organisasi daripada individu. Ia menawarkan pinjaman perniagaan kecil sahaja, dari $ 5,000 hingga $ 250,000, untuk tempoh tiga hingga 24 bulan. Peminjam boleh membuat pembayaran secara harian atau mingguan. Syarikat itu juga menawarkan litar perniagaan sehingga $ 20,000. OnDeck mendakwa kadarnya bermula serendah 10%, tetapi pembentangan pelabur Mei 2015 mendedahkan APR purata sebanyak 49% ke atas pinjaman berjangka.

Ketahui kriteria

Hanya kerana pemberi pinjaman dalam talian menawarkan kelulusan lebih mudah daripada pinjaman bank tidak bermakna mereka akan meluluskan semua orang. Anda mesti mempunyai kredit yang baik dengan pendapatan dan pendapatan yang kukuh.

Selain itu, kebanyakan peminjam alternatif tidak akan menanggung jamin perniagaan lebih muda daripada setahun, kata Baris. Jika perniagaan anda adalah permulaan, katanya, pertimbangkan untuk melihat pinjaman peribadi, kad kredit atau jenis pembiayaan lain sehingga anda lebih mantap.

Predmore juga mengesyorkan secara objektif menilai perniagaan anda dan memastikan anda berada dalam keadaan kewangan yang betul untuk meminjam. "Pastikan anda mempunyai pendapatan yang stabil yang akan dapat menampung pembayaran pinjaman anda," katanya.

Berhati-hati dengan kos

Walaupun pemberi pinjaman dalam talian mungkin lebih cepat dan mudah, anda boleh membayar harga pada kadar yang tinggi. "Ia banyak kos untuk mencari peminjam, jadi banyak kos yang dikeluarkan kepada peminjam," kata Baris.

Bagi OnDeck, beliau berkata, kos pembiayaan boleh menjadi tinggi kerana kos untuk memperoleh pelanggan perniagaan kecil. Persembahan pelabur OnDeck menunjukkan bahawa kos pengambilalihan tipikal pada suku pertama 2013 ialah $ 5 setiap pelanggan, yang terdiri daripada komisen dan pemasaran langsung kepada perniagaan. Ia kurang bermasalah untuk Kelab Lending, kata Baris, kerana ia lebih tertumpu kepada pengguna.

Terdapat juga yuran asal untuk kedua-dua peminjam. OnDeck mengenakan yuran sebanyak 2.5% untuk pinjaman pertama anda, bayaran 1.25% pada kedua dan tiada pinjaman tambahan.Caj Club pinjaman di mana sahaja dari 0.99% hingga 5.99% dalam yuran asal.

"Anda perlu memikirkan kaedah-kaedah, apa yang mereka akan mengenakan bayaran dan apa yang dimaksudkan dari segi permintaan anda," kata Predmore. Dia mengatakan sesetengah orang terkejut apabila mereka kurang dari apa yang mereka minta, tetapi mereka tidak mengenakan yuran.

Pinjaman dari pemberi pinjaman dalam talian boleh berbaloi jika anda mencari wang dengan cepat dan tidak keberatan membayar harga. Investmentmatome telah menghasilkan senarai pinjaman perniagaan kecil terbaik untuk memenuhi keperluan dan matlamat anda. Kami mengukur kepercayaan kredit dan pengalaman pengguna, antara faktor lain, dan mengaturnya mengikut kategori yang termasuk pendapatan anda dan berapa lama anda berada dalam perniagaan, sehingga anda tahu pinjaman mana yang anda memenuhi syarat.

Cari dan bandingkan pinjaman perniagaan kecil yang terbaik

Bandingkan pinjaman perniagaan

Emily Starbuck Crone adalah penulis kerja yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome . Ikutilah dia di Twitter @emstarbuck dan seterusnya Google+ . E-mel dia di [email protected].

Imej melalui iStock.