Kajian: Kadar Pinjaman Perniagaan Kecil dalam Talian Sebab Kekeliruan

Peminjam menghadapi masalah untuk membandingkan kadar pinjaman perniagaan kecil dalam talian dan ingin menjelaskan penjelasan yang lebih jelas mengenai kos untuk membuat keputusan peminjaman yang lebih baik, menurut satu kajian baru-baru ini yang dijalankan oleh Federal Reserve Bank of Cleveland dan Lembaga Rizab Persekutuan.

Kajian itu menemubual 44 pemilik perniagaan kecil merentasi pelbagai industri dengan dua hingga 20 pekerja dan kurang daripada $ 2 juta dalam pendapatan tahunan.

"Para peserta dalam kajian itu menyatakan ketidakpastian atau menjawab soalan dengan salah apabila membuat perbandingan produk tertentu, terutama pada kos," tulis Barbara J. Lipman dan Ann Marie Wiersch, penulis kajian.

Peminjam mahu melihat APR

Peserta mencadangkan kadar faedah dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan, yang mewakili kos tahunan pinjaman sebenar dengan semua yuran yang dimasukkan. APR adalah kaedah standard untuk menyatakan kos kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta dan gadai janji.

Peminjam juga meminta penerangan yang lebih jelas tentang yuran, seperti yuran lewat, yuran permulaan dan penalti prabayar.

"Ketiadaan standardisasi bagaimana pemberi pinjaman dalam talian membentangkan produk mereka adalah masalah bagi banyak peserta kumpulan fokus," kajian itu dijumpai.

Isu ini: Hanya beberapa pemberi pinjaman dalam talian yang menyatakan kos pinjaman mereka sebagai APR. Sebagai contoh, OnDeck, yang menyediakan pinjaman berjangka sebanyak $ 5,000 hingga $ 250,000, menerangkan kos pinjaman tersebut berdasarkan sen yang dibayar setiap dolar yang dipinjam. Mengenai biasa $ 25,000, pinjaman berjangka enam bulan, peminjam membayar 17 sen untuk setiap $ 1 yang dipinjam secara purata, menurut syarikat itu. APR OnDeck untuk pinjaman jangka panjangnya berkisar antara 16% hingga 98%, walaupun kadarnya telah jatuh dari masa ke masa. (Inilah sebabnya.)

Kabbage meluahkan kos pinjamannya dengan jumlah bayaran yang dibayar selama enam bulan; April adalah 20% hingga 113%. Syarikat pembiayaan invois Fundbox tidak termasuk APR dalam penjelasan harganya, hanya menyenaraikan jumlah yuran yang anda akan bayar dalam tempoh satu hingga 12 minggu (44% hingga 64% APR). Bulanan Pembiayaan menyatakan kos pinjamannya sebagai kadar faedah tetap tetapi tidak termasuk yuran permulaan dalam pengiraan (7% hingga 26% APR).

Peminjam boleh membandingkan kadar, yuran dan APR peminjam di laman Pinjaman Perniagaan kecil laman web kami.

"Kadar faedah berkesan yang dinyatakan sebagai APR dapat membuat perbandingan produk lebih mudah, terutama produk kredit alternatif dengan yang tradisional," kata Lipman dan Wiersch.

Peminjam perniagaan kecil mengatakan ia adalah sukar untuk saiz produk

Peserta juga menyatakan kekeliruan apabila membuat perbandingan produk tertentu.

Penulis memberikan satu contoh produk yang dimaksudkan untuk mewakili pendahuluan tunai saudagar, iaitu penyerapan wang tunai sebagai balasan bagi sebahagian daripada kredit kad kredit dan kad debit masa depan: $ 40,000 dipinjam dan $ 52,000 terhutang, dibayar balik dengan mengambil 10% dari perniagaan 'debit dan jualan kad kredit setiap hari, sehingga $ 52,000 penuh dibayar.

Apabila ditanya apa yang mereka fikir APR ada pada produk ini, jawapannya adalah dari hanya 5%, hingga 50%. Dalam kes ini, APR pada produk ini tidak dapat dikira, kerana ia bergantung pada jumlah jualan bulanan anda dan berapa lama diperlukan untuk membayar $ 52,000 sepenuhnya.

Sekiranya jualan anda meroket dan pinjaman dibayar dengan lebih cepat, APR pada produk ini sebenarnya meningkat, kerana keseluruhan $ 52,000 masih berutang, tidak kira berapa awal ia dibayar balik. MCA biasanya harganya di mana sahaja dari 70% hingga 350% APR, dan secara amnya harus dielakkan kecuali anda tidak mempunyai alternatif lain.

"Mungkin tidak menghairankan, kekurangan butir-butir mengenai pembayaran awal produk ini adalah sumber kekeliruan bagi ramai peserta," kata Lipman dan Wiersch.

Sekumpulan pemberi pinjaman, broker dan pertubuhan bukan untung baru-baru ini telah mengeluarkan Rang Undang-undang Hak Peminjam Usaha Kecil, yang meminta peminjam dalam talian untuk mendedahkan APR dan semua yuran tersembunyi ke atas produk pinjaman, dan memastikan rawatan yang saksama bagi pemilik perniagaan kecil.

Cari dan bandingkan pinjaman perniagaan kecil yang terbaik

Untuk membandingkan pilihan anda, Investmentmatome telah menghasilkan senarai pinjaman perniagaan kecil terbaik untuk memenuhi keperluan dan matlamat anda. Kami mengukur kepercayaan kredit, skop pasaran dan pengalaman pengguna, antara faktor lain, dan mengaturnya mengikut kategori yang termasuk pendapatan anda dan berapa lama anda berada dalam perniagaan.

Bandingkan pinjaman perniagaan

Steve Nicastro adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang pilihan pembiayaan dan membandingkannya dengan perniagaan kecil anda, lawati laman Pinjaman perniagaan kecil laman web kami. Secara percuma, jawapan peribadi mengenai pertanyaan tentang pembiayaan perniagaan anda, lawati bahagian Perniagaan Kecil di laman web kami Tanya halaman Penasihat.

Imej melalui iStock.