Kekeliruan mengenai Liputan Overdraf Dapat Kos Anda Kepada

Ramai pengguna mempunyai salah tanggapan utama tentang perlindungan overdraf pada akaun memeriksa, dan kekeliruan ini boleh membebankan mereka wang tunai yang serius, menurut kajian Investmentmatome baru-baru ini. Malah, laporan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna baru-baru ini menunjukkan rakyat Amerika membayar $ 15 bilion untuk bayaran cek dan overdraf tahun lalu.

Dalam kajian ini, kita melihat apa yang salah faham pelanggan tentang overdraf dan menggariskan beberapa cara wang anda boleh pergi lebih jauh apabila anda tidak membayar yuran overdraf - perbezaan yang sangat menarik di kalangan orang-orang yang cenderung mengecualikan kerap.

Penemuan utama

• Satu kaji selidik dalam talian lebih daripada 2,000 orang dewasa A.S., ditugaskan oleh Investmentmatome dan dijalankan secara online oleh Poll Poll pada Ogos 2017, mendapati bahawa dua pertiga rakyat Amerika (66%) tidak tahu bahawa perlindungan overdraf adalah pilihan. Dan 63% daripada mereka yang telah dikenakan bayaran overdraf tidak menyedari bahawa bayaran itu adalah pilihan. Perlindungan overdraf terdengar seperti masalah yang baik, tetapi biasanya lebih baik untuk mengelakkannya. Ini bermakna bank mungkin mengenakan yuran yang tinggi apabila transaksi, termasuk swap kad debit, menyebabkan akaun anda jatuh di bawah sifar. Perlindungan overdraf untuk transaksi kad debit dan ATM satu kali adalah pilihan oleh undang-undang. Untuk mendapatkan perlindungan, anda perlu ikut serta.
• Dengan memilih untuk liputan overdraf, 8 juta orang yang sering mengeluarkan wang mungkin boleh membayar lebih daripada $ 3.5 bilion lebih dalam yuran selama setahun daripada mereka akan jika mereka memilih keluar dari liputan overdraf. Itu $ 442 setahun untuk setiap orang yang sering mengundurkan diri, menurut Analisis laman web kami mengenai data CFPB. [1]
• Bahawa $ 442 dalam yuran tahunan boleh digunakan dengan lebih baik - diselamatkan dalam dana kecemasan, menyodok dalam akaun pelaburan atau ditambahkan pada pembayaran kad kredit bulanan. Pengguna boleh menjimatkan lebih daripada $ 1,600 kepentingan dan 7.5 tahun dalam bentuk kad kredit dengan menambah $ 442 setahun untuk pembayaran mereka. [2]

Yuran overdraf boleh dikenakan biaya

Apakah yuran overdraf? Mereka dicaj oleh sebuah bank apabila pembelian atau pemindahan dana oleh pemegang akaun semak membuat baki berada di bawah $ 0. Program overdraf bank meliputi transaksi, tetapi pemegang akaun dikenakan bayaran. Tinjauan kami mendapati hampir separuh daripada orang Amerika yang mempunyai akaun cek (45%) telah dikenakan bayaran overdraf pada satu ketika.

Yuran overdraf adalah mahal. Menurut Amanah Amanah Pew, yuran overdraf median di A.S. adalah $ 35, dan beberapa bank mengenakan yuran tanpa had setiap hari, satu untuk setiap urusniaga yang melebihi had. (Berikut adalah sedikit lebih lanjut mengenai asas-asas yuran overdraf.)

Rata-rata, Amerika menanggung 2.07 overdraf setiap tahun. Dengan mengandaikan yuran sebanyak $ 35, yang menambah sehingga $ 72 setiap tahun - tetapi mereka yang mengundurkan diri sering membayar lebih banyak.

Laporan CFPB 2014 menunjukkan jumlah transaksi median pada kad debit yang membawa kepada overdraf ialah $ 24. Tambah dalam yuran overdraf $ 35, dan kos sebenar urus niaga itu ialah $ 59.

"Sekiranya anda berada dalam bahaya terjejas dengan bayaran overdraf, maka anda patut bertanya kepada diri sendiri jika pembelian seterusnya adalah benar-benar bernilai harga yang boleh anda bayar; selalunya jawapannya adalah 'tidak,' "kata Kimberly Palmer, pakar dalam laman web kami mengenai kad kredit dan perbankan.

Pengguna mengatasi pelbagai alasan: transaksi berjalan tanpa diduga, cek tidak didepositkan dalam masa atau mereka menjejaskan berapa banyak wang yang ada dalam akaun tersebut. Mengikut kaji selidik kami, banyak orang Amerika yang keliru tentang bagaimana yuran overdraf berfungsi, dan mereka mungkin dikenakan caj sebahagiannya kerana kesalahpahaman ini.

Yuran overdraf boleh dikenakan ke atas transaksi kecil: Walaupun banyak bank tidak mengenakan bayaran overdraf pada urus niaga sebanyak $ 5 dan ke bawah, 2 dari 5 orang Amerika tidak tahu bahawa bayaran overdraf boleh dikenakan pada transaksi kurang daripada $ 20, menurut tinjauan kami. Setiap bank mempunyai dasarnya sendiri mengenai apa yang dikira sebagai overdraf, tetapi menurut penyelidikan kami, bank biasanya mengenakan yuran ke atas transaksi overdraf dari $ 5 hingga $ 20.

Bank boleh mengenakan yuran overdraf setiap hari: Kajian kami mendapati bahawa hampir separuh daripada responden (47%) tidak tahu bahawa seseorang boleh dikenakan bayaran lebih daripada satu yuran overdraf setiap hari. Walau bagaimanapun, 90% daripada bank yang kami analisis mempunyai dasar yang membenarkan lebih daripada satu, dan 3 dalam 10 bank mengenakan yuran tanpa had, satu untuk setiap transaksi yang mengambil atau menyimpan baki akaun di bawah $ 0.

Jika anda memilih untuk perlindungan overdraf, urus niaga anda akan terus berjalan dan anda akan terus menaikkan yuran.

Anda boleh melangkaui perlindungan overdraf: Kira-kira 2 dari 3 responden (66%) tidak tahu bahawa perlindungan overdraf ditawarkan secara opt-in. Sebaliknya, mereka fikir mereka mendaftar secara lalai dan mesti memilih keluar, atau mereka tidak pasti bagaimana ia berfungsi. Sekiranya anda tidak menyertai perlindungan overdraf, pembelian kad debit atau pengeluaran ATM anda akan ditolak jika anda cuba membuat urus niaga yang anda tidak mempunyai dana yang mencukupi, yang membolehkan anda tahu baki akaun anda adalah rendah. Mungkin ada sebab untuk mendaftar dalam liputan berlebihan, tetapi undang-undang persekutuan menghendaki ia menjadi pilihan, dan bagi orang yang memilih untuk masuk, mungkin keluar.

Pilih untuk menjimatkan ratusan ringgit setahun

Rizab Persekutuan melarang bank-bank daripada mendaftarkan pelanggan mereka dalam liputan overdraf. Ambil perhatian bahawa bank boleh meliputi urus niaga debit yang berulang, pembayaran automatik dan cek tanpa kebenaran anda. Oleh itu jika cek cek, anda masih boleh dikenakan caj apa yang disebut sebagai yuran dana yang tidak mencukupi, yang mungkin membebankan jumlah yang sama dengan bayaran overdraf.

Jika anda secara tidak sengaja memilih untuk liputan overdraf - atau dengan sengaja memilih tanpa memahami alternatif - anda boleh menjimatkan wang dengan memilih kembali, terutamanya jika anda sering mengeluarkan wang.

Menurut laporan 2017 oleh CFPB, "overdrafters yang kerap" - mereka yang mengeluarkan lebih dari 10 kali setahun - membentuk 9% dari semua akaun agensi diperiksa tetapi membayar 79% dari semua overdraf dan yuran dana yang tidak mencukupi. "Pengambilalihan yang sangat kerap" - mereka yang mengeluarkan lebih daripada 20 kali setahun - mencakup kira-kira 5% daripada semua akaun tetapi membayar lebih daripada 63% daripada semua overdraf dan yuran dana yang tidak mencukupi.

Laporan itu berkata "median overdrafter kerap" (seseorang yang mengundurkan diri 18 hingga 22 kali setahun) yang memilih untuk liputan overdraf menanggung $ 442 lebih dalam yuran setahun daripada seseorang yang sering mengundurkan diri dan memilih keluar. Laporan CFPB mewakili 40 juta akaun, 20% daripadanya milik orang yang sering mengeluarkan wang. Maksudnya, memilih untuk mengutip kos yang lebih tinggi adalah overdrafters sehingga $ 3.5 bilion lebih banyak daripada rakan-rakan pilihan mereka. [1]

Jadikan wang tunai anda lebih jauh

Mengikut kaji selidik kami, hampir 1 dari 5 orang Amerika (17%) lebih suka membayar yuran overdraf $ 35 daripada kad mereka menolak jika mereka membuat pembelian tanpa mempunyai cukup wang dalam akaun mereka. Tetapi bayaran overdraf menambah dengan cepat.

Memilih keluar menyimpan overdrafters kerap beratus-ratus dolar setahun dan beribu-ribu tahun. Walaupun $ 442 setiap tahun mungkin tidak kelihatan seperti banyak wang, ia boleh membuat perbezaan yang signifikan apabila digunakan ke arah matlamat kewangan.

Membina dana kecemasan: Rizab Persekutuan mengatakan hampir separuh daripada rakyat Amerika (46%) tidak mempunyai penjimatan yang mencukupi untuk menampung kecemasan $ 400. Kami mendapati purata Amerika tidak dapat membayar untuk beberapa kecemasan biasa seperti penghantaran baru untuk kereta atau lawatan bilik kecemasan [3]. Tambahan $ 442 setahun pergi jauh ke arah menjadikan kecemasan ini lebih mudah untuk ditutup.

Mengurangkan hutang kad kredit: Menurut kajian Investmentmatome sebelumnya, isi rumah rata-rata dengan hutang kad kredit pusingan membawa kira-kira $ 6,885 pada bulan Jun 2016. Dengan hanya membuat pembayaran bulanan minimum, keseimbangan ini akan mengambil masa lebih daripada 14 tahun untuk membayar. Dengan membayar tambahan $ 442 setahun, tempoh masa itu turun hingga 6.5 tahun. [2]

Mungkin impak yang paling ketara adalah mengenai faedah yang dibayar.

Faedah yang terhutang dari masa ke masa dipotong lebih dari $ 1,600 [2] hanya dengan menambah $ 442 setahun, atau $ 36.83 sebulan, kepada pembayaran minimum.

"Bagi kebanyakan pengguna, setiap perkara dolar - jadi jika anda dapat mendahului pembayaran anda dan meletakkan lebihan, anda akan memberi ruang anggaran anda lebih goyah di masa depan," kata Palmer. "Pembayaran tambahan itu boleh menjadi perbezaan antara perasaan seperti anda semakin dekat dengan matlamat kewangan anda atau tidak."

Peningkatan pelaburan: Melabur kurang daripada $ 500 setahun mungkin kelihatan seperti penurunan dalam baldi, tetapi pertumbuhannya mungkin mengejutkan anda. Dengan mengandaikan anda melabur $ 442 setiap tahun dan memperoleh 7% untuk pelaburan anda - itulah pulangan pasaran saham purata tahunan sejak tahun 1950 - anda boleh mendapat puluhan ribu dolar dari masa ke masa. Selepas 30 tahun melabur $ 442 setahun, anda akan menyimpan $ 13,260, tetapi terima kasih kepada gabungan masa dan faedah kompaun pada pelaburan itu, anda akan membina sejumlah $ 43,700. Itu lebih dari $ 30,000 dalam pertumbuhan sahaja.

Simpanan, hutang dan pelaburan hanyalah tiga tempat di mana wang yang dibelanjakan untuk overdraf dapat memberi anda lebih baik. Walaupun anda tidak membayar banyak bayaran yuran overdraf, ini merupakan contoh hebat sejauh mana dolar anda boleh pergi apabila diarahkan ke matlamat kewangan anda.

Apa yang boleh anda lakukan

Apabila mencari bank atau kesatuan kredit, pilih salah satu dengan yuran overdraf yang rendah atau tidak. Mengikut analisa kami, yuran paling rendah cenderung untuk datang dari bank-bank sahaja dan kesatuan kredit dalam talian, yang dikenakan bayaran purata $ 9 untuk overdraf daripada bank kebangsaan dan serantau. [4] Sesetengah institusi ini menunaikan bayaran overdraf sama sekali dan hanya menolak urus niaga jika pelanggan tidak mempunyai cukup wang dalam akaun mereka. (Lompat ke pautan untuk maklumat lanjut mengenai institusi kewangan ini.)

"Jangan hanya pergi dengan pilihan paling mudah atau bank yang paling biasa kepada anda - meluangkan sedikit masa menyemak pilihan anda, kerana anda mungkin mendapati yang paling sesuai untuk anda adalah bank yang anda tidak pernah mempertimbangkan sebelum ini," kata Palmer.

Pilih dari liputan overdraf dan cari bank yang perlindungan overdrafnya termasuk pemindahan percuma dari akaun simpanan yang dikaitkan atau garis kredit rendah. Kerugian overdrafters kerap yang memilih keluar dari liputan overdraf menyimpan beratus-ratus dolar dalam yuran overdraf setahun berbanding dengan mereka yang memilih. Jika anda mahu semua urus niaga anda pergi tanpa kira baki anda, pilih bank yang mempunyai pemindahan overdraf bebas antara cek anda dan akaun simpanan. Talian overdraf kredit adalah pilihan lain. Sesetengah bank membenarkan anda membiayai overdraf - anda membayar faedah hanya pada jumlah yang anda keluarkan. Kerana kadar faedah tahunan, perbelanjaan harian sangat rendah, terutamanya jika dibandingkan dengan kos purata yuran overdraf.

Bina dana kecemasan anda. Fokus untuk menjimatkan wang dalam akaun simpanan hasil tinggi yang boleh berganda sebagai dana kecemasan dan, dengan menghubungkannya dengan pemeriksaan anda, boleh digunakan sebagai akaun penampan. Tetapi jangan membuat tabiat bergantung pada tabungan anda - anda harus berhati-hati untuk menyimpan cukup dalam memeriksa untuk menampung perbelanjaan anda.

Sediakan teks atau makluman e-mel untuk baki yang rendah. Banyak bank boleh memberitahu anda apabila baki akaun anda berada di bawah jumlah tertentu. Sediakan isyarat di laman web bank anda supaya anda akan mendapat e-mel atau teks apabila keseimbangan anda mulai terlalu rendah untuk keselesaan.

Matlamat keseluruhan adalah untuk mengetahui butiran polisi overdraf bank anda dan, jika anda tidak menyukainya, memilih bank dengan dasar yang lebih baik. Carilah institusi yang mempunyai yuran overdraf rendah dan tanpa overdraf dan perlindungan overdraf alternatif - seperti pemindahan akaun simpanan percuma dan garisan overdraf kredit. Juga, buat penimbal tunai, dan mendaftar untuk isyarat bank supaya anda boleh mengetahui apabila baki anda terlalu rendah.

Bandingkan bank untuk bayaran yang lebih sedikit, kadar yang lebih baik:

Lihat bagaimana perbandingan kesatuan kredit

Cari bank dalam talian dengan polisi overdraf yang hebat

Beli akaun simpanan dengan kadar terbaik

METODOLOGI

Rujukan tinjauan telah dijalankan dalam talian di A.S. oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome dari 15 hingga 17 Ogos 2017, antara 2,001 orang dewasa A.S. berusia 18 tahun atau lebih tua. Kajian dalam talian ini tidak berdasarkan kepada sampel kebarangkalian dan, oleh itu, tiada anggaran ralat sampling teori boleh dikira. Untuk metodologi ukur lengkap, termasuk pembolehubah pembolehubah, sila hubungi [email protected].

Investmentmatome menyemak sumber data dalaman dan luaran. Data dalaman telah dikenal pasti sepanjang kajian ini. Sumber data luaran boleh didapati secara dalam talian secara terbuka:

• Lembaga Gabenor Sistem Rizab Persekutuan, "Laporan mengenai Kesejahteraan Ekonomi Isi Rumah A A.S. pada 2015," Mei 2016
• CNN, "Amerika membayar yuran overdraf sebanyak $ 15 bilion tahun lalu, kata CFPB," 4 Ogos 2017
• Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, "Titik Data: Mengecas overdraf akaun," Julai 2014
• Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, "Titik Data: Overdrafters Kerap," Ogos 2017
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Pendapatan Peribadi Disposable: Per kapita: Dollar semasa"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Kadar Penjimatan Peribadi"
• Amanah Amanah Pew, "Pengguna Perlu Perlindungan Daripada Kos Overdraf yang Berlebihan," Disember 2016

Nota kaki

[1] Laporan CFPB melihat 240,000 akaun aktif, sekitar 48,000 (20%) daripadanya kepunyaan overdrafters yang kerap - mereka yang mengeluarkan lebih dari 10 kali setahun. Data mewakili lebih daripada 40 juta akaun, jadi kami menganggarkan bahawa 8 juta dari akaun ini (20%) tergolong dalam overdrafters yang kerap. Jika mereka masing-masing membayar $ 442 dalam yuran overdraf selama satu tahun, itu $ 3.536 bilion.

[2] Kami menganggap bayaran minimum ialah 3% daripada baki atau $ 20, yang mana lebih tinggi, dan APR adalah 14%. Hanya dengan bayaran minimum, ia akan mengambil masa 14.08 tahun untuk membayar baki dan faedah yang dibayar adalah $ 4,140. Dengan baki minimum dan tambahan $ 442 setahun, ia akan mengambil masa 6.5 tahun dan bunga yang dibayar akan menjadi $ 2,490.

Menurut Federal Reserve Bank of St. Louis, purata pendapatan peribadi boleh guna dari Januari hingga Julai 2017 adalah $ 44,000 dan kadar simpanan purata purata adalah 3.76%, menjadikan purata simpanan Amerika $ 1,653 setahun. Kadar tabungan peribadi adalah peratusan pendapatan peribadi boleh guna seseorang menyelamatkan. Jumlah ini boleh disimpan di dalam akaun simpanan, pelaburan, sijil deposit, dll, tetapi untuk tujuan analisis ini, kami mengandaikan jumlah simpanan peribadi disimpan dalam akaun simpanan. Untuk tujuan kajian ini, kami mengandaikan penghematan purata $ 1,653 adalah statik - baki tidak meningkat secara beransur-ansur dan tidak ada yang diambil sepanjang tahun. Untuk menganggarkan kos purata perbelanjaan kecemasan, kami mendapati kos purata penghantaran, pemanas air dan lawatan bilik kecemasan.

[4] Kami melihat 33 bank dalam talian dan kesatuan kredit, dan 27 bank kebangsaan dan serantau. Yuran overdraf purata adalah $ 26 dan $ 34 bulat, masing-masing.