Bayar Hutang atau Jimat Wang?

Jawatan tetamu ini datang dari DR, pengasas laman web kewangan peribadi yang popular, DoughRoller.net, laman web yang didedikasikan untuk memberikan tip dan sumber mengenai wang. DR juga menawarkan tip kewangan peribadi di blog A.S. News & World Report My Money dan blog Spending Smart MSN.

Salah satu soalan yang paling sering kita tanyakan ialah sama ada yang terbaik untuk membayar hutang pengguna sebelum menyimpan atau melabur wang. Apa yang membuat persoalan ini begitu sukar adalah bahawa tiada jawapan yang betul. Apa yang mungkin menjadi pilihan terbaik untuk satu orang, ramai yang tidak menjadi pilihan terbaik untuk yang lain.

Jadi untuk membantu anda membuat pilihan terbaik untuk situasi unik anda, mari kita lihat tiga faktor yang perlu anda pertimbangkan dalam membuat keputusan ini, diikuti dengan beberapa petua praktikal untuk memohon faktor-faktor ini kepada kewangan anda.

3 Faktor Pertimbangkan

Semasa anda membuat pilihan terbaik untuk situasi kewangan anda, pertimbangkan tiga faktor utama:

1. Kadar Faedah Hutang

Ia tidak mengatakan bahawa semakin tinggi kadar faedah yang anda bayarkan dengan hutang, kemungkinan besar anda akan ingin menangani hutang ini terlebih dahulu. Tetapi sebelum anda membajak semua wang tunai anda yang ada untuk membayar pinjaman faedah yang tinggi, ingatlah bahawa terdapat alternatif. Contohnya, anda mungkin boleh menggunakan kredit ekuiti rumah minat yang rendah untuk membayar kad kredit faedah yang tinggi. Begitu juga, anda mungkin dapat memanfaatkan kredit kredit dengan tawaran pemindahan baki 0%, yang kini berlangsung selama 21 bulan.

2. Manfaat Melabur

Anda sering mendengar beberapa mencadangkan bahawa jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi terhadap pelaburan daripada anda membayar hutang, lebih baik untuk melabur wang. Masalah dengan pendekatan ini adalah bahawa ia tidak mengambil kira risiko melabur. Terdapat risiko sifar dalam membayar hutang. Sebaliknya, kebanyakan pelaburan yang boleh menghasilkan pulangan yang lebih tinggi daripada kadar faedah pada hutang anda pada umumnya datang dengan risiko yang besar. Oleh itu melainkan jika anda boleh mendapatkan lebih banyak daripada akaun simpanan FDIC yang dilindungi daripada anda membayar hutang, perbandingan ini tidak begitu membantu.

Tetapi ada beberapa manfaat untuk melabur yang perlu dipertimbangkan. Contohnya, majikan anda mungkin sepadan dengan beberapa atau semua sumbangan 401k anda. Jika ya, gagal memanfaatkan manfaat ini adalah meninggalkan wang yang dijamin di atas meja. Terdapat juga kelebihan cukai untuk melabur dalam 401k, IRA, dan akaun persaraan lain yang perlu dipertimbangkan semasa membuat keputusan anda. Sebagai contoh, walaupun dengan pinjaman sekolah masih cemerlang, saya baru-baru membuka akaun Scottrade untuk SEP IRA yang membolehkan saya melindungi beberapa pendapatan dari cukai setiap tahun.

3. Tunai Kecemasan

Akhir sekali, anda ingin mempertimbangkan bagaimana anda akan mengendalikan kecemasan kewangan. Walaupun dengan hutang, perbelanjaan yang tidak dijangka dapat dan akan timbul dari semasa ke semasa. Tanpa persiapan yang mencukupi, peristiwa-peristiwa ini akan menjejaskan anda lebih dalam hutang. Jadi, walaupun semasa anda bekerja untuk keluar dari hutang dan melabur untuk bersara, beri sedikit pemikiran bagaimana anda akan mengendalikan kecemasan.

Memohon Faktor-faktor ini

Tempat untuk memulakan, saya percaya, adalah dengan dana kecemasan anda. Walaupun dengan hutang kadar faedah yang tinggi, adalah penting untuk mempunyai sedikit wang yang disimpan untuk mengendalikan yang tidak dijangka. Dave Ramsey mencadangkan menyimpan $ 1,000. Walaupun saya tidak fikir pendekatan ini adalah yang terbaik untuk semua orang, konsepnya adalah baik. Tetapkan matlamat yang realistik untuk dana kecemasan dan mula membuat wang dalam akaun simpanan faedah tinggi FDIC. Sebaik sahaja anda mencapai matlamat anda, anda boleh mula menangani hutang dan pelaburan.

Langkah seterusnya, yang sepatutnya bermula sekarang, adalah untuk menilai kadar faedah pada semua hutang anda. Persoalan mudah untuk bertanya kepada diri sendiri adalah sama ada anda boleh menurunkan kadar faedah. Sama ada ia membiayai semula gadai janji, membiayai semula pinjaman kereta, atau menurunkan kadar faedah ke atas kad kredit, mencari kadar yang lebih rendah harus menjadi keutamaan. Perlu diingat bahawa anda mungkin mempunyai kadar yang tinggi kerana skor kredit anda. Jika ya, dapatkan laporan kredit anda dan skor FICO secara percuma supaya anda tahu di mana anda berdiri, dan kemudian mengambil langkah-langkah untuk memperbaiki sejarah kredit anda.

Sebaik sahaja anda mempunyai kadar terendah yang boleh anda peroleh, pertimbangkan pelaburan anda. Melabur awal dalam kerjaya anda adalah sangat penting untuk mendapatkan tahap kebebasan kewangan di kemudian hari. Dengan 401k, anda boleh mula melabur dengan wang yang sangat sedikit setiap bulan. Akibatnya, banyak yang akan dikatakan melabur sebaik sahaja anda layak untuk 401k syarikat anda, walaupun anda mempunyai banyak hutang untuk menangani. Kunci di sini adalah untuk menyedari bahawa penyelesaian terbaik untuk anda mungkin untuk melabur sedikit dan meletakkan selebihnya ke arah hutang.

Akhirnya, apa sahaja yang anda memutuskan untuk melabur, anda perlu memberi keutamaan pembayaran balik hutang anda. Ada yang mencadangkan membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Secara matematik, ini akan menyebabkan anda membayar paling sedikit faedah dan membayar hutang anda dengan pantas. Walau bagaimanapun, ada yang mencadangkan (termasuk Dave Ramsey) bahawa anda membayar baki terendah terlebih dahulu. Idea di sini ialah dengan membayar kad kredit atau hutang lain secepat yang mungkin, ia akan mendorong anda untuk terus terputus hutang anda. Akhirnya, lakukan apa sahaja yang terbaik untuk anda.