Preferred vs. Standard: Kategori Kadar Insurans Hayat

Apabila permohonan anda untuk membeli insurans hayat diluluskan, syarikat insurans akan menempatkan anda dalam kategori risiko berdasarkan kesihatan dan gaya hidup anda.

Kategori ini penting kerana, seiring dengan usia anda, ia akan menentukan kos insurans hayat anda. Orang yang paling sihat dengan gaya hidup yang paling selamat dianggap paling kurang berisiko, jadi mereka ditempatkan dalam kategori yang memenuhi syarat untuk kadar terendah.

Syarikat insurans hayat utama mempunyai beberapa "kelas penarafan utama". Nama-nama tersebut berbeza-beza di kalangan syarikat. Kelas penarafan terbaik MetLife, misalnya, adalah "elit plus," "elit" dan "pilihan." Tiga teratas AIG adalah "ditambah pilihan," "pilihan" dan "standard ditambah."

Walaupun nama tepat berbeza dari satu syarikat ke satu lagi, anda boleh mengharapkan untuk mencari beberapa kategori generik:

• Nonsmoker pilihan lebih suka: Pemohon dalam kesihatan yang cemerlang yang biasanya tidak merokok selama sekurang-kurangnya lima tahun boleh mendarat dalam kategori ini dan mendapatkan kadar terbaik. Anda perlu berat badan normal untuk ketinggian, tekanan darah normal dan pembacaan kolesterol, dan sejarah perubatan bersih. Pada amnya tidak ada kematian disebabkan oleh penyakit jantung atau kanser ibu atau bapa sebelum usia 60 tahun. Anda juga mengira rekod memandu. Umumnya anda tidak akan masuk ke kelas teratas jika anda mempunyai keyakinan DUI dalam tempoh lima tahun yang lalu. Anda juga akan hilang kelayakan jika lesen anda telah digantung atau anda mempunyai lebih daripada dua pelanggaran yang bergerak atau kemalangan dalam tempoh tiga tahun yang lalu.
• Bukan perokok yang dipilih: Kategori terbaik kedua juga dikaitkan dengan kesihatan yang sangat baik, walaupun anda akan mendapat sedikit kelonggaran pada tekanan darah, kolesterol dan berat badan. Kematian awal ibu bapa atau adik-beradik dari kanser atau penyakit jantung biasanya tidak dapat diterima. Anda tidak perlu kelihatan seperti model kecergasan untuk memenuhi syarat untuk kadar yang baik ini. Lelaki 5 kaki 10 inci boleh menimbang 129 hingga 210 paun, dan wanita 5 kaki 5 inci boleh menimbang 102 hingga 178 untuk memenuhi syarat untuk "pilihan" dengan AIG, sebagai contoh.

»Bandingkan: Sebut harga insurans hayat

Standard plus bukan perokok: Kategori ini adalah untuk orang yang tidak merokok yang umumnya berada dalam keadaan baik tetapi tidak cukup membuat kategori pilihan. Rawatan untuk tekanan darah tinggi boleh diterima, sebagai contoh, selagi bacaan berada dalam julat normal.

Bukan perokok standard: Orang biasa jatuh ke dalam kategori ini. Berat badan atau dirawat untuk tekanan darah tinggi boleh diterima, seperti kematian seorang ibu atau saudara sebelum umur 60 tahun dari penyakit jantung atau kanser.

Perokok yang dipilih: Kategori ini adalah untuk perokok yang sebaliknya layak untuk kadar pilihan. Jika baru-baru ini berhenti merokok, anda masih boleh mendapatkan kadar perokok. Lazimnya anda mestilah seorang yang tidak merokok selama sekurang-kurangnya lima tahun untuk melayakkan kadar tidak merokok terbaik, sekurang-kurangnya tiga tahun untuk kadar kedua terbaik dan satu tahun untuk kadar nonsmoker standard.

Perokok standard:Ini adalah untuk perokok yang sebaliknya akan jatuh ke dalam kategori nonsmoker standard.

Tiada potongan "standard"

Sekiranya anda adalah orang biasa dengan jangkaan hayat biasa, anda mungkin layak untuk kadar standard.

Sesetengah orang mungkin tidak layak untuk kadar standard kerana keadaan kesihatan seperti diabetes tetapi masih layak mendapat liputan. Dalam kes seperti ini, syarikat insurans menyerahkan "penarafan jadual." Sesetengah syarikat menggunakan nombor, seperti 1, 2 dan 3, dan beberapa huruf penggunaan, seperti A, B dan C. Setiap penarafan jadual yang lebih tinggi biasanya menambah 25% kepada kadar standard. Oleh itu, penilaian jadual C bermaksud kadar standard ditambah 75%.

Sesetengah orang mungkin tidak layak untuk kadar standard kerana keadaan kesihatan seperti diabetes tetapi masih layak mendapat liputan.

Kadang-kadang penanggung insurans mungkin melampirkan caj tambahan sementara, yang dikenali sebagai "tambahan rata." Seorang mangsa yang terselamat kanser, misalnya, mungkin layak untuk kadar standard ditambah $ 5 tambahan tambahan untuk $ 1,000 perlindungan selama lima tahun. Pada dasar $ 500,000, itu bermakna tambahan $ 2,500 setahun sebagai tambahan kepada kadar standard untuk lima tahun pertama.

Bagaimana untuk mendapatkan kadar insurans hayat yang lebih baik

Anda tidak boleh mengawal beberapa faktor, seperti sejarah perubatan keluarga anda, tetapi anda boleh membuat perubahan lain pada kadar yang lebih rendah.

• Berhenti merokok akan membuat anda yang paling bang untuk mendapatkan wang anda. Perokok membayar dua hingga tiga kali - atau lebih - apa yang tidak dibayar oleh orang yang tidak membayar untuk insurans hayat. Anda perlu menjauhkan diri dari tembakau sekurang-kurangnya setahun untuk melayakkan diri pada kadar yang tidak biasa pada kebanyakan syarikat.
• Mengurangkan berat badan jika anda berlebihan berat badan atau obes juga boleh membantu anda memenuhi syarat untuk kadar yang lebih baik - dan berpotensi meningkatkan tekanan darah dan bacaan kolesterol anda, yang juga akan membayar dalam kadar yang lebih baik.
• Membeli-belah di sekitar adalah kritikal kerana kadar insurans hayat bervariasi secara meluas oleh syarikat.

Agen bebas yang baik boleh membantu anda menavigasi kadar dari syarikat insurans yang berbeza, terutamanya jika anda mempunyai faktor risiko, seperti sejarah kanser, yang akan membuatnya sukar untuk memenuhi syarat untuk kadar terbaik.

Alat perbandingan insurans hayat laman kami boleh membantu anda mula membandingkan kadar untuk insurans hayat jangka panjang.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Bandingkan sebut harga insurans hayat

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Semak imbas senarai alat dan kalkulator berkaitan insurans kami

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Semak ulasan syarikat insurans hayat kami