Kenapa Krisis Hutang Pelajar Hit Hitam Peminjam Keras

Dalam krisis hutang pelajar, peminjam hitam mengambil hit paling sukar.

Mereka meminjam pada kadar yang lebih tinggi daripada mana-mana kumpulan lain: 87% daripada pelajar hitam meminjam pinjaman persekutuan berbanding dengan 65% pelajar Latino dan 60% pelajar putih, menurut analisis data kerajaan oleh Pusat Kemajuan Amerika, dasar awam pemikir.

Dan mereka lebih cenderung untuk membuat lalai pada pinjaman mereka daripada kumpulan lain, yang boleh menyampaikan pukulan yang tahan lama terhadap skor kredit. Hampir separuh daripada semua pelajar hitam yang mendaftar pada 2003-2004 memungkiri sekurang-kurangnya satu pinjaman dalam tempoh 12 tahun akan datang, berbanding 1 dari 5 pelajar putih dalam tempoh yang sama, menurut analisis oleh Robert Kelchen, penolong profesor pendidikan tinggi di Universiti Seton Hall.

Kegagalan pinjaman persekutuan berlaku selepas sembilan bulan pembayaran tidak dijawab. Peminjam boleh didakwa atau dikejar oleh pengumpul hutang; kerajaan boleh menghias gaji mereka; dan mereka kehilangan peluang untuk menurunkan atau menangguhkan bayaran, pilihan masih tersedia untuk mereka yang tidak mungkir.

Tetapi hutang yang lebih tinggi tidak memberitahu keseluruhan kisah mengapa peminjam pelajar hitam ingkar. Pakar mengatakan bahawa walaupun terdapat cabaran sosial dan ekonomi yang meletakkan peminjam hitam pada peluang yang lebih tinggi daripada lalai, ada juga strategi yang dapat digunakan oleh pelajar untuk membantu mengurangkan risiko tersebut.

Hurdles untuk pelajar kolej hitam

Mereka mempunyai kekayaan yang kurang generational.Ketidakseimbangan sosial dan buruh telah menyebabkan kurang terkumpul kekayaan - ekuiti rumah, pelaburan dan simpanan - di kalangan keluarga kulit hitam berbanding keluarga putih, menurut Institut Dasar Ekonomi. Pada tahun 2013, keluarga putih dalam kaji selidik EPI mempunyai kekayaan median $ 134,230 berbanding median $ 11,030 di kalangan keluarga kulit hitam. Ini bermakna pelajar hitam mempunyai sumber yang kurang daripada poket untuk membayar kolej, yang membawa kepada lebih banyak pinjaman.

Mereka mungkin yang pertama dalam keluarga mereka untuk pergi ke kolej. Menurut Jabatan Pendidikan A.S., 1 dari 7 pelajar hitam adalah yang pertama dalam keluarga mereka untuk pergi ke kolej. Ibu bapa pelajar generasi pertama mungkin tidak mempunyai simpanan, pengalaman perancangan atau kebiasaan dengan bantuan kewangan yang menyebabkan keluarga dengan tradisi kolej panjang.

"Ibu bapa mahu melakukan segala yang mereka mampu untuk menyokong anak mereka, dan mereka tahu kekuatan pendidikan adalah permainan changer," kata Harry L. Williams, presiden dan CEO Thurgood Marshall College Fund. "Apabila anak mereka dimasukkan ke universiti, ini mungkin kali pertama mereka mendapat gambaran yang jelas tentang apa yang akan dikenakan biaya."

Mereka lebih cenderung untuk menghadiri kolej untung. Sektor perguruan untung terkenal dengan kadar kegagalan yang tinggi: purata 52% untuk semua pelajar, dan 67% untuk peminjam hitam, menurut laporan Institusi Brookings 2018 oleh Judith Scott-Clayton, profesor ekonomi dan pendidikan bersekutu di Teachers College, Columbia University.

Mereka lebih cenderung untuk mendaftar dalam program siswazah. Di kalangan graduan kolej, pelajar-pelajar hitam paling mungkin mendaftar di sekolah siswazah, menurut Institut Urban. Salah satu sebab untuk kehadiran yang lebih tinggi, pakar mengatakan, adalah bahawa graduan hitam mempunyai masa yang lebih sukar untuk mencari pekerjaan dengan gaji yang baik dan mereka berpindah ke sekolah siswazah untuk meningkatkan hasil pascasarjana mereka. Tetapi lebih banyak persekolahan sama dengan lebih banyak hutang, dan pelajar siswazah dibenarkan untuk meminjam lebih banyak pinjaman persekutuan daripada undergrads.

Mereka lebih cenderung untuk keluar. Kajian menunjukkan korelasi yang tinggi antara lalai dan tidak menyelesaikan ijazah. Pelajar hitam melengkapkan kolej kurang kerap daripada semua kumpulan kaum atau etnik lain, menurut Pusat Penyelidikan Clearinghouse Pelajar Nasional.

Mereka membuat kurang wang selepas tamat pengajian. Di antara mereka yang menamatkan pengajian kolej, pemegang ijazah sarjana muda lalai lima kali lebih kerap sebagai pemegang ijazah sarjana muda putih. Mereka bahkan lebih lalai berbanding pelajar putih yang tidak menyelesaikan darjah mereka.

"Kami fikir kami tidak perlu bimbang tentang graduan, mereka biasanya melakukan perkara yang baik - tetapi cerita itu tidak berlaku untuk graduan kolej hitam," kata Scott-Clayton. Beliau berkata hasil pasaran buruh yang lebih buruk mungkin menyebabkannya.

Afrika-Amerika dibayar kurang daripada orang kulit putih dengan tahap pendidikan yang sama, tanpa mengira tahap yang dibandingkan, menurut Institut Dasar Ekonomi. Lulusan kolej hitam mendapat purata $ 25.77 setiap jam berbanding graduan kolej putih, yang purata $ 31.83 sejam. Pendapatan yang lebih rendah membuat pembayaran hutang lebih mencabar, terutamanya jika pelajar mempunyai hutang swasta atau tidak tahu mengenai pilihan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan untuk pinjaman persekutuan.

Apa yang boleh dilakukan peminjam untuk mengelakkan lalai

Mengubah cara peminjam hitam membayar kolej dan membayar balik hutang boleh membantu mengatasi lalai, kata pakar. Ini caranya.

Dapatkan wang percuma terlebih dahulu. Hantar Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan, atau FAFSA, untuk mengakses Pell Grants persekutuan, biasiswa dan kerja-kerja kajian. Anda juga boleh mencari biasiswa berasaskan merit dan keperluan yang lain, yang kebanyakannya hanya untuk pelajar hitam.

Di Tuskegee University, sebuah sekolah hitam sejarah di Alabama, para pelajar dinasihatkan untuk memaksimumkan bantuan persekutuan sebelum mengambil pinjaman.Tetapi, kerana sekolah swasta, pelajar biasanya memerlukan lebih daripada Pell Grants untuk memenuhi jumlah kos, kata Advergus James Jr., pengarah eksekutif bagi perkhidmatan kewangan pelajar di sekolah.

Pilih pinjaman persekutuan sebelum swasta. Pinjaman pelajar swasta biasanya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman persekutuan dan mempunyai pilihan pembayaran balik dan pengampunan yang kurang.

Pilih pelan pembayaran balik yang betul. Lapan pelan yang berbeza disediakan untuk pinjaman pelajar persekutuan, termasuk empat yang berdasarkan pada tahap pendapatan anda. Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan menurunkan bayaran bulanan anda tetapi melanjutkan tempoh pinjaman anda. Anda boleh membayar sebanyak $ 0 jika anda layak.

Biarkan penyedia pinjaman anda membantu anda. Sekiranya anda mengalami kesulitan untuk membuat pembayaran bulanan, jangan risau untuk menghubungi servis pinjaman anda, menasihati David Evans, seorang kaunselor hutang di Florida A & M University, sebuah universiti hitam sejarah.

"Kami menekankan komunikasi dengan servis pinjaman; ia membantu mengurangkan ketegangan atau kebimbangan mengenai perubahan, "kata Evans.

Penyedia pinjaman boleh membantu anda beralih ke pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan atau meninjau pilihan kesabaran yang dapat menghentikan pembayaran hingga setahun ke atas pinjaman persekutuan.

Jangan abaikan masalah ini. Pembayaran yang tidak dijangka bermula dari detik undur 270 hari lalai. Sebaik sahaja anda lalai, anda kehilangan pilihan untuk kesabaran atau pelan pembayaran baru. Tetapi anda boleh memulihkan akses kepada manfaat ini dengan bekerja dengan servicer anda untuk mendapatkan pinjaman anda daripada lalai.