Kehidupan Tanpa Kredit: 4 Alasan Berfikirkan Dua kali

Purata rumah tangga Amerika yang berhutang banjir mempunyai $ 132,086 kad kredit, hutang gadai janji dan pinjaman pelajar, kajian Investmentmatome 2015 yang dijumpai. Dengan jumlah yang dibelanjakan pengguna meningkat setiap tahun, anda mungkin berfikir cara terbaik untuk mengelakkan hutang adalah dengan melepaskan grid kredit sepenuhnya. Walau bagaimanapun, kehidupan tanpa kredit boleh menyebabkan masalahnya sendiri.

1. Sukar untuk melayakkan gadai janji

Melepaskan pinjaman kereta atau kad kredit mungkin agak mudah, tetapi menyimpan cukup untuk membeli rumah lebih sukar. Jika anda cuba mendapatkan gadai janji tanpa skor kredit, anda perlu menjalani proses yang dipanggil pengunderaitan manual. Keperluan bagi pinjaman FHA yang diundulis secara manual termasuk:

• Anda mesti mempunyai rizab tunai sama atau lebih kepada bayaran gadai janji sebulan selepas kos penutupan dan bayaran pendahuluan.
• Anda mungkin tidak mempunyai bayaran hutang, termasuk pembayaran gadai janji yang dicadangkan, lebih daripada 43% daripada pendapatan kasar bulanan anda.
• Pembayaran gadai janji anda tidak boleh melebihi 31% daripada pendapatan kasar bulanan anda.

Walaupun anda memenuhi syarat ini, banyak pemberi pinjaman tidak akan melakukan peninjauan balik manual, dan orang-orang yang melakukannya mungkin masih melihat Anda sebagai risiko. Oleh itu, bersiaplah untuk ketentuan tambahan, seperti bayaran pendahuluan yang besar, bukti kestabilan pekerjaan atau dokumentasi yang ekstensif untuk membuktikan anda telah melakukan pembayaran tepat waktu selama 12 hingga 24 bulan terakhir. Kerana pengunderaitan manual biasanya memerlukan lebih banyak dokumentasi daripada pengunderaitan hipotek tradisional, merancang untuk proses lebih lama apabila memutuskan pada tarikh penutupan kontrak.

2. Menyewa mungkin lebih sukar

Jika anda memilih untuk menyewa bukannya membeli, anda masih tidak jelas. Kerana banyak tuan-tuan tanah melihat sejarah kredit untuk petunjuk sama ada anda akan membuat pembayaran sewa tepat pada waktunya, anda mungkin perlu melompat melalui gelung untuk mencari cara lain untuk membuktikan bahawa pendapatan anda stabil dan anda bertanggungjawab secara kewangan.

Di samping itu, seorang tuan tanah mungkin memerlukan anda untuk membayar beberapa bulan sewa terdahulu atau bahkan mendapatkan penandatangan bersama yang bersedia bertanggungjawab untuk pembayaran sewa anda jika anda tidak membuatnya tepat pada waktunya.

3. Peminjam, tuan tanah dan majikan masih dapat melihat sejarah kredit anda

Bergantung pada sejarah kredit anda, tanda negatif biasanya tinggal di laporan kredit anda selama tujuh hingga 10 tahun, dan lien cukai belum dibayar boleh kekal sehingga 15 tahun. Jadi, walaupun anda telah "bebas kredit" selama beberapa tahun, sejarah kredit anda masih tersedia. Sekiranya anda mempunyai sejarah kredit yang baik, anda tidak perlu bimbang tentang skor ini. Tetapi jika anda mempunyai akaun dalam koleksi, perampasan atau kebangkrutan di masa lalu anda, ia masih boleh menjejaskan anda semasa anda memohon gadai janji, apartmen atau pekerjaan.

4. Anda mungkin perlu menyimpan untuk semuanya

Bagi sesetengah orang, menunda kepuasan tidak menjadi masalah. Dalam banyak kes, itu adalah kebajikan. Tetapi jika pendapatan anda tidak cukup tinggi untuk anda dapat menyodok wang yang cukup untuk menyelamatkan untuk semua matlamat kewangan anda, mungkin lebih lama dari yang anda fikirkan.

Cara menggunakan kredit secara bertanggungjawab

Anda tidak semestinya perlu masuk hutang untuk membina kredit anda. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai kredit yang sangat baik, kos hutang biasanya rendah dan boleh diurus. Beberapa petua untuk menggunakan kredit secara bertanggungjawab:

Simpan bajet.Elakkan perbelanjaan lebih daripada yang anda miliki dengan menganggar wang anda dan menjejaki pengeluaran bulanan anda. Bukan sahaja ia akan membantu anda mengetahui di mana wang anda akan berlaku, tetapi anda juga boleh dengan mudah menentukan perbelanjaan yang anda boleh mengurangkan tawaran kewangan yang lebih penting.

Bayar tepat pada masanya, setiap masa. Jatuh hanya bayaran anda bukan sahaja membebankan biaya dan faedah lewat, tetapi juga menjadikannya sukar untuk tetap berada di atas kewajiban finansial anda yang lain ketika anda berusaha mengejarnya. Jadikan keutamaan untuk membuat pembayaran hutang anda tepat pada masanya dan sepenuhnya setiap bulan.

Meminjam dengan teliti.Sama ada pinjaman kereta atau gadai janji, elakkan perbelanjaan lebih daripada yang anda perlukan. Semakin besar pembayaran pinjaman anda, semakin sedikit kelonggaran anda dalam belanjawan anda untuk perbelanjaan lain.

Gunakan kad kredit dengan bijak. Kad kredit adalah cara terbaik untuk membina kredit kerana anda tidak perlu membawa keseimbangan untuk menubuhkan sejarah pembayaran positif. Kami mengesyorkan membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan untuk mengelakkan dikenakan faedah. Juga, elakkan memohon terlalu banyak kad kredit. Lebih banyak kad yang anda miliki, semakin sukar untuk mengurusnya.

Sama ada anda memilih untuk memainkan permainan skor kredit atau tidak, cara yang paling penting untuk mencapai keselamatan kewangan adalah untuk mempelajari tabiat wang yang baik dan mengamalkannya dalam jangka panjang.

Artikel ini dikemaskini pada 11 Ogos 2016. Ia pada asalnya diterbitkan pada 30 Mei 2015.

Ben Luthi adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @benluthi dan seterusnya Google+ .