6 Alasan Mengambil Gadai janji yang Lebih Kecil Daripada Anda Kelayakan Untuk

Sama ada anda membeli rumah pertama atau kelima anda, yang diluluskan untuk gadai janji yang lebih besar daripada yang dijangka boleh memabukkan. Tetapi kelayakan untuk pinjaman besar tidak sama seperti mampu untuk membayarnya - dan anda tidak mahu aset terbesar anda untuk merosakkan kewangan anda.

Lihatlah apa yang berlaku semasa Kemelesetan Besar: Percaya rumah mereka akan menghargai nilai, ramai yang meminjam lebih banyak daripada yang mereka dapat mengendalikan. Apabila rumah mereka kehilangan nilai, pemilik rumah itu terjebak dengan hipotek bawah air - pinjaman yang melebihi nilai rumah mereka. Hal ini membuat tidak mungkin bagi banyak orang untuk membiayai semula atau menjual rumah mereka untuk keuntungan, dan menyebabkan banjir penyitaan.

Sebelum anda mendaftar untuk gadai janji, tanyalah diri anda "Berapa banyak rumah yang saya mampu?"

Dapatkan nasihat daripada pakar gadai janji

Ramai penasihat kewangan dan penyokong pengguna mengesyorkan agar anda meminjam kurang daripada anda layak. Ini adalah beberapa sebab mengapa.

1. Anda akan mengurangkan risiko kehilangan pembayaran

Jika kos perumahan anda berada di pinggir apa yang anda mampu, "kemungkinan tidak dapat membuat bayaran sekiranya keadaan kecemasan ekonomi atau kehilangan pekerjaan terlalu tinggi," kata Casey Fleming, penasihat gadai janji dengan C2 Perbadanan Kewangan dan pengarang "Panduan Pinjaman: Bagaimana Mendapatkan Mortgage Kemungkinan Terbaik."

Dan kehilangan pembayaran hipotek boleh mempunyai kesan domino pada kewangan anda. "Sekiranya anda berisiko kehilangan pembayaran," kata Fleming, "anda berisiko menjadi kebiasaan, risiko merosakkan kredit anda, dan risiko penyitaan, yang akan menghilangkan pelaburan anda di rumah."

Untuk memastikan bahawa rumah yang anda sedang mempertimbangkan adalah dalam belanjawan anda, ambil semua kos perumahan yang dipertanggungjawabkan, termasuk bayaran gadai janji anda, pembayaran cukai harta, premium insurans, kos penyelenggaraan dan, jika berkenaan, yuran persatuan pemilik rumah.

2. Anda akan bersedia untuk kecemasan

Kehidupan boleh menjadi kasar. Anda mungkin kehilangan pekerjaan anda atau menghadapi kecemasan perubatan yang mengalirkan ribuan dari simpanan anda. Anda mungkin perlu bergerak sebelum anda dapat membina ekuiti yang besar di rumah anda.

"Ramai orang berada di tepi pisau cukur apabila ia dapat mentolerir apa-apa jenis gangguan ekonomi dalam hidup mereka," kata Brian Sullivan, pakar hal ehwal awam penyeliaan dengan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar A.S..

Hampir separuh daripada semua isi rumah Amerika tidak mempunyai penjimatan yang cukup untuk berada di atas garis kemiskinan selama tiga bulan jika mereka kehilangan pendapatan mereka, menurut penemuan baru-baru ini dari Perbadanan untuk Pembangunan Perusahaan.

Mendapatkan gadai janji yang lebih kecil daripada anda layak untuk akan membolehkan anda untuk menyimpan wang tambahan supaya anda dapat menangani kesulitan. Pakar menasihatkan menyimpan wang yang cukup dalam simpanan anda untuk menampung perbelanjaan hidup enam bulan. Anda juga perlu menyimpan untuk kehidupan selepas bersara.

"Jika semua wang anda pergi ke kos perumahan bulanan anda, maka anda tidak dapat melabur dalam akaun persaraan anda atau simpanan lain," kata Fleming. "Lebih dekat anda ke kelayakan maksimum [gadai janji], semakin dekat anda mempunyai pendapatan sekali pakai yang terlalu sedikit dan rizab yang tidak mencukupi."

3. Anda boleh dengan mudah membayar kos lain

Sebahagian daripada keseronokan memiliki rumah mengisi dengan perkara yang anda inginkan dan perlu. Jika anda mempunyai anak, anda mungkin perlu mengetepikan wang untuk kolej. Dan jangan lupa kos membaiki bumbung yang bocor atau pemanas air yang dipadam.

Jika anda perlu membuat pembayaran hutang lain - katakan, pada kad kredit, atau pinjaman auto atau pelajar - itu adalah untuk kepentingan anda yang terbaik untuk memilih pembayaran gadai janji bulanan yang lebih kecil, dan meletakkan simpanan anda ke atas perbelanjaan ini.

4. Anda boleh mengelakkan menggunakan rumah anda seperti ATM

Apabila kurang anggaran bulanan anda diambil oleh gadai janji, anda akan mempunyai lebih banyak pendapatan boleh guna dan kurang tertarik untuk menggunakan pembiayaan semula wang tunai - proses menggantikan gadai janji semasa anda dengan yang lebih besar dan mengasingkan perbezaannya - untuk membeli sebuah kereta baru atau membayar hutang kad kredit.

Pembiayaan semula wang tunai mungkin berisiko kerana anda meletakkan rumah anda pada baris. Jika anda terlepas beberapa bayaran kad kredit, anda tidak akan kehilangan rumah anda. Ini satu lagi cerita apabila anda tidak boleh membuat bayaran gadai janji yang lebih tinggi selepas refi tunai.

"Rumah adalah perlindungan pertama dan terpenting, berbanding dengan ATM untuk penciptaan kekayaan," kata Hull's Sullivan.

5. Anda akan bersedia jika cukai hartanah meningkat

"Anda tidak tahu apa yang akan berlaku pada cukai harta di masa depan, yang menjejaskan pembayaran hipotek anda," kata Lorraine Griscavage-Frisbee, timbalan ketua Pejabat Outreach and Capacity Building di HUD.

Bergantung pada tempat anda tinggal, kadar cukai harta boleh meningkat setiap tahun.

"Ramai majlis perbandaran mengikat cukai ke atas harta mereka kepada nilai semasa rumah. Sekiranya ada orang yang mengendahkan pembayaran gadai janji mereka, mereka mungkin tidak mempunyai bilik goyang jika tahun depan rang undang-undang cukai meningkat kerana menghargai nilai harta benda, "kata Griscavage-Frisbee.

6. Anda boleh mengurangkan risiko anda memiliki gadai janji bawah laut

Nilai rumah anda tidak dijamin meningkat dari semasa ke semasa.Sekiranya ia jatuh dan anda tidak mempunyai ekuiti yang mencukupi, anda mungkin akan terhutang lebih banyak daripada nilai pasaran rumah, yang kadang-kadang dipanggil mempunyai ekuiti negatif.

Lebih 4 juta rumah berada dalam kedudukan ekuiti negatif pada akhir tahun 2015, menurut satu laporan oleh firma penyelidikan industri hartanah CoreLogic. Itulah peningkatan berbanding dengan keadaan selepas bungkusan perumahan terakhir, tetapi Fleming berkata ia masih berbahaya untuk menghitung penghargaan di rumah.

"Jika nilai harta tanah naik secara dramatik, ia mungkin berfungsi dengan baik pada akhirnya, bagaimanapun, tetapi nampaknya sangat licik untuk meletakkan semua telur anda dalam satu bakul. Sekiranya ia tidak berjaya, anda mungkin tidak mempunyai aset sama sekali, "katanya.

Peraturan peminjaman ibu jari

Jadi berapa banyak yang perlu anda pinjam? Nisbah hutang kepada pendapatan - peratusan pendapatan pretas anda yang pergi ke arah gadai janji dan pembayaran hutang lain - adalah satu cara untuk mengetahui betapa besarnya pinjaman anda. Profesional mengatakan 28% adalah sasaran yang selamat, walaupun pemberi pinjaman sering membenarkan peminjam untuk pergi jauh lebih tinggi.

Anda juga boleh menggunakan kalkulator hipotek untuk melihat apa yang anda bayar setiap bulan.

Dalam beberapa kes, masuk akal untuk meminjam apa yang anda layak. Sekiranya anda berpendapatan tinggi, merancang untuk tinggal di rumah anda selama sekurang-kurangnya tujuh tahun, membeli di pasaran yang kompetitif, atau mempunyai bayaran sewa yang tinggi, ada kelonggaran dalam peraturan 28%.

Tetapi jika anda boleh pergi lebih rendah daripada 28%, anda sepatutnya. Dengan cara itu, anda lebih cenderung merasa selesa - secara kewangan dan sebaliknya - tinggal di rumah anda.

Cari Pemberi Pinjam untuk Dapatkan Preapproved

Michael Burge adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Redfin.