Bolehkah saya Bersara Sekarang? Gunakan Peraturan 4% untuk Cari Keluar

Peraturan ibu jari

Jika anda hanya ingin mengetahui sama ada anda berada di dalam ballpark, ada cara yang cepat dan kotor yang anda boleh gunakan. Pada tahun 1990-an, bekas perancang kewangan William Bengen telah membangunkan "Peraturan 4%." Peraturannya pada dasarnya memegang bahawa pesara boleh mengeluarkan 4% (diselaraskan untuk inflasi) dari portfolio pelaburan mereka setiap tahun dan tidak pernah kehabisan wang.

Penyelidikan yang lebih baru menunjukkan bahawa ini mungkin tidak boleh dianggap sebagai anggaran yang difikirkan pada mulanya. Bergantung pada keadaan anda, pengeluaran 4% mungkin terlalu agresif dan boleh mengakibatkan pengurangan rizab kewangan anda dalam persaraan, terutamanya jika pasaran kewangan menurun dengan ketara pada tahun-tahun persaraan anda. Walau bagaimanapun, terdapat juga beberapa keadaan di mana anda mungkin dapat menarik diri dari simpanan anda pada kadar yang lebih tinggi, terutamanya jika anda telah bekerja pada tahun 70-an dan mempunyai ufuk persaraan yang lebih pendek.

Melakukan matematik

Walau bagaimanapun, sebagai aturan asas, menggunakan aturan 4% untuk situasi anda sendiri dapat memberi anda rasa bersiap sedia untuk bersara dan apa yang perlu anda lakukan untuk sampai ke sana. Berikut adalah contoh bagaimana anda boleh menggunakan peraturan 4% semasa anda berada di bawah umur persaraan.

Katakan anda sudah hampir bersara dan anda:

• Adakah layak mendapat manfaat Jaminan Sosial bulanan sebanyak $ 3,500 sebulan.
• Telah berkahwin dan mempunyai pasangan yang layak mendapat manfaat Jaminan Sosial $ 2,500 sebulan.
• Mempunyai $ 750,000 disimpan dalam aset persaraan.
• Anggapkan bahawa anda memerlukan pendapatan $ 100,000 setahun sebelum cukai untuk mengekalkan taraf hidup anda.

Dengan menggunakan peraturan 4%, anda boleh mengeluarkan $ 30,000 ($ 750,000 x 0.04) setahun dari akaun pelaburan anda untuk perbelanjaan hidup. Untuk ini, tambahkan manfaat Jaminan Sosial tahunan anda sebanyak $ 42,000 ($ 3,500 x 12). Dan juga tambah faedah Jaminan Sosial pasangan anda $ 30,000 ($ 2,500 x 12). Jumlah semuanya dan anda mendapat $ 102,000 ($ 30,000 + $ 42,000 + $ 30,000), yang sedikit lebih daripada yang anda perlukan untuk menampung $ 100,000 dalam anggaran perbelanjaan hidup tahunan.

Apa matematik memberitahu anda

Senario 1: Pek beg anda …

Sekiranya anda memasukkan nombor anda ke dalam aturan 4% dan boleh menutup sekurang-kurangnya satu setengah kali perbelanjaan hidup yang diunjurkan, mungkin OK untuk merebut kelab-kelab golf dan alat pancing. Sahkan matematik anda dengan penasihat kewangan anda dan mengucapkan tahniah kepada diri anda dalam kerja yang baik dengan perancangan persaraan anda!

Sekiranya nombor anda seperti contoh di atas, anda mungkin ingin melihat sama ada ia cukup.

Senario 2: Pek beg bimbit anda …

Jika anda berada di hujung spektrum yang bertentangan dan boleh meliputi kurang daripada separuh daripada perbelanjaan hidup yang diunjurkan, mungkin masa untuk meninjau kembali andaian anda memandangkan realiti kewangan anda sekarang. Rancang untuk melakukan satu atau lebih perkara berikut:

• Keterlambatan pensiun beberapa tahun dengan tinggal bersama pekerjaan anda sekarang. Ini akan membolehkan anda mengumpulkan lebih banyak wang dalam akaun persaraan anda dan mengurangkan bilangan tahun yang anda perlukan untuk menarik diri dari simpanan anda.
• Mengejar kerjaya "encore" sama ada sebahagian atau sepenuh masa untuk menambah pendapatan anda.
• Pertimbangkan gaya hidup yang lebih rendah berbanding dengan yang anda mulakan pada awalnya. Anda boleh meneroka bergerak ke kawasan dengan kos sara hidup yang lebih rendah atau berfikir tentang keluar makan malam dua kali sebulan dan bukannya dua kali seminggu. Timbang manfaatnya bekerja beberapa tahun lagi berbanding belanja yang memangkas dan tentukan yang anda suka.

Senario 3: Lihatlah dengan lebih dekat

Sekiranya anda berada di tengah-tengah dan boleh menutup antara setengah dan satu setengah perbelanjaan hidup yang diunjurkan apabila anda menggunakan peraturan 4%, menjangkau penasihat kewangan anda untuk mendapatkan bantuan dengan meletakkan rancangan persaraan komprehensif. Penasihat anda akan mengambil pelbagai faktor untuk dipertimbangkan dan membantu anda memahami dengan tepat di mana anda berdiri dari segi persaraan.

Tugasan anda

Jika anda bertanya, "Bolehkah saya bersara sekarang ?," ambil pensil, beberapa kertas dan kalkulator dan ambil masa 10 minit untuk bekerja melalui peraturan 4%. Mengetahui di mana anda berdiri boleh membantu anda menentukan langkah seterusnya seperti yang anda merancang untuk apa yang saya harapkan adalah persaraan yang hebat dan memuaskan.

Dave Rowan adalah perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Rowan Financial.

Imej melalui iStock.