Bagaimana Akaun Persaraan Boleh Mempengaruhi Kurungan Cukai Anda

Membuat keputusan yang betul tentang simpanan persaraan anda boleh melakukan keajaiban untuk beban cukai anda. Ini kerana akaun persaraan datang dengan kelebihan cukai.

Kami meminta Kathryn Hauer, penasihat kewangan di Aiken, South Carolina, untuk maklumat lanjut mengenai insentif ini.

Apakah penyimpan persaraan yang perlu tahu mengenai akaun persaraan dan kurungan cukai pendapatan?

Berapa banyak yang anda bayar dalam cukai pendapatan persekutuan adalah berdasarkan pendapatan bercukai anda, yang merupakan pendapatan anda dengan pengecualian apa-apa pengecualian atau potongan yang anda layak. Semakin tinggi pendapatan kena cukai anda, semakin tinggi peratusan pendapatan anda yang mungkin anda bayar dalam cukai, bergantung pada kurungan cukai pendapatan anda.

Contohnya, bagi pasangan yang berkahwin yang memfailkan secara bersama, pendapatan kurang daripada $ 18,550 dikenakan cukai pada 10%, jumlah antara $ 18,550 dan $ 75,300 pada 15%, jumlah antara $ 75,301 dan $ 151,900 pada 25%, dan sebagainya, sehingga tertinggi kadar 39.6% untuk pendapatan lebih daripada $ 466,950. Anda boleh melihat laman web IRS untuk kadar cukai untuk setiap status pemfailan.

Apa-apa sahaja yang boleh anda lakukan untuk mengurangkan pendapatan bercukai anda, oleh itu, anda boleh mengambil hit cukai yang lebih kecil.

Bagaimanakah menyumbang kepada rancangan 401 (k) membantu mengurangkan cukai?

Apabila anda membina akaun persaraan anda, anda akan menangguhkan membayar cukai ke atas wang yang anda masukkan, dan ia tidak dikira sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Itulah yang banyak, kerana anda kurang membayar cukai. Sekiranya anda berumur 35 tahun dan anda dan pasangan anda menyumbangkan maksimum $ 18,000 kepada 401 (k) anda tahun ini, pendapatan boleh dicukai anda adalah $ 36,000 kurang daripada yang mungkin berlaku, yang boleh meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih rendah.

Walau bagaimanapun, ingat bahawa 30 atau 40 tahun dari sekarang, apabila anda perlu mengeluarkan wang itu dalam persaraan, ia boleh menambah cukup untuk aliran pendapatan anda untuk meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.

Bagaimanakah pengagihan minimum yang diperlukan mempengaruhi pendirian cukai anda?

Kerajaan mengharuskan anda mula mengambil pengeluaran dari IRR bukan Roth, 401 (k) dan pelan persaraan lain apabila anda mencapai usia 70½. Pengagihan minimum yang diperlukan ini meningkatkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan boleh menjejaskan jumlah yang anda bayar dalam cukai.

Contohnya: Katakan anda dan pasangan anda berusia 70 tahun dan bersara, dan bersama-sama anda mengumpul $ 30,000 setahun dalam Keselamatan Sosial. Salah seorang daripada anda mengutip pencen bulanan yang berjumlah $ 15,000 setahun, memberikan anda pendapatan kasar sebanyak $ 45,000.

Setiap daripada anda juga mempunyai $ 500,000 dalam IRA tradisional yang anda bina sepanjang tahun-tahun kerja anda. Anda tidak pernah mengambil pengeluaran sehingga ke tahap ini, tetapi selepas anda menghidupkan 70½, anda berdua tahu bahawa anda perlu mengambil pengedaran untuk mengelakkan penalti.

Pengagihan minimum yang diperlukan dikira mengikut jadual jangka hayat IRS. Dalam contoh ini, anda akan diminta mengeluarkan kira-kira $ 18,000 untuk tahun ini.

Ini menambah pendapatan sebanyak $ 36,000 ke AGI anda, jadi anda pergi dari dikenakan cukai pada $ 45,000 untuk dikenakan cukai pada $ 81,000 pada tahun itu, menolak anda dari kurungan cukai 15% ke kurungan cukai 25%.

Ingat, bagaimanapun, bahawa kadar cukai di A.S. adalah marginal, yang bermaksud bahawa semua pendapatan anda tidak dikenakan cukai pada kadar yang sama. Dalam kes ini, hanya jumlah di atas potongan $ 73,500 dikenakan cukai pada 25%, sehingga jumlah yang dikenakan cukai sekitar $ 7,500 akan dikenakan cukai pada peratusan yang lebih tinggi.

Apakah satu langkah penting yang perlu diambil oleh orang untuk mengehadkan pendapatan mereka yang boleh dikenakan cukai?

Jika anda mempunyai akses kepada 401 (k) dari syarikat anda, anda mahu menyumbang seberapa banyak yang anda boleh untuk mengurangkan beban cukai anda. Jika anda tidak mempunyai pelan 401 (k) atau yang serupa, menyumbang kepada IRA tradisional. Maksimum anda boleh menyumbang untuk penangguhan cukai adalah jauh lebih rendah daripada dengan 401 (k) - hanya $ 5,500 pada 2016 - tetapi ia akan mengurangkan beban cukai keseluruhan anda.

Kathryn Hauer adalah perancang kewangan yang disahkan dan penasihat pelaburan yang hanya dikenakan bayaran dengan Wilson David Investment Advisors di Aiken, Carolina Selatan.