5 Perubahan Kecil dalam Perancangan Persaraan yang Memperoleh Keputusan Besar

Jika anda pernah menjalankan pengiraan perancangan persaraan untuk menganggarkan seberapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan, anda tahu nombor yang kembali boleh kelihatan menakutkan. Matlamat yang disyorkan ke atas $ 4 juta tidaklah biasa.

Apabila anda beberapa dekad dan ramai, banyak dolar dari mencapai matlamat itu, menyerah atau menangguhkan boleh kelihatan seperti jawapan yang paling mudah. Tetapi yang lebih awal anda boleh mula menyimpan, lebih baik. Memberi diri anda cakap masa yang lebih lama meletakkan kepentingan kompaun pada pihak anda, yang bermakna anda boleh meletakkan sedikit wang dan masih membina telur sarang pepejal sepanjang masa.

Itulah langkah pertama: Mulai tabungan hari ini, dengan apa sahaja yang anda miliki. Jika anda bermula dengan $ 100 dan melabur setiap bulan pada pulangan tahunan sebanyak 7%, dalam 30 tahun anda akan mempunyai lebih daripada $ 100,000.

Tetapi kemungkinan besar, anda perlu dan mahukan lebih daripada itu. Berikut adalah lima cara untuk meningkatkan usaha anda dan mencapai matlamat persaraan anda:

1. Buat peningkatan secara beransur-ansur

Kebanyakan penasihat kewangan mengesyorkan menjimatkan sekurang-kurangnya 15% daripada pendapatan anda, tetapi jika anda belum bersedia untuk melakukannya lagi, lihat jika 401 (k) anda membolehkan anda memilih untuk auto-eskalasi. Ciri ini perlahan-lahan menyentuh peratusan sumbangan anda sehingga satu atau dua mata setiap tahun. Manfaatnya ialah anda perlahan-lahan dan terus meningkatkan jumlah yang anda sampaikan dengan cara yang tidak mungkin menjejaskan bajet anda - sebenarnya, anda mungkin tidak dapat melihat perubahan pada gaji anda. (Sekiranya anda melakukannya, anda boleh mengurangkan caruman anda.) Jika pelan anda tidak menawarkan pilihan ini, tetapkan peringatan pada kalendar anda untuk secara manual menyumbang sumbangan anda sekali setahun.

Jumlah yang disimpan: Bagi seorang lelaki berumur 30 tahun dengan gaji $ 50,000, meningkatkan sumbangan pelan persaraan dengan hanya 1 mata peratusan setiap tahun (lebih tinggi daripada 15%) boleh bermakna perbezaan lebih daripada $ 600,000 semasa bersara, dengan mengandaikan pulangan tahunan sebanyak 7%.

2. Bank terjejas

Jika gaji anda meningkat, itu adalah masa yang tepat untuk meningkatkan sumbangan persaraan anda. Jika anda mendapat bonus akhir tahun, letakkan separuh. Mengenai pembayaran balik tahunan anda? Langkah paling bijak adalah bertujuan untuk tidak mendapatkannya, kerana ia membolehkan IRS meminjam wang anda sepanjang tahun, tanpa faedah, dan membayar anda kembali pada April berikutnya. Sebaliknya, gunakan kalkulator penangguhan IRS ini untuk mengetahui berapa banyak yang harus ditarik keluar dari gaji anda untuk cukai. Jika anda telah membayar overpaying, ambil lebihan itu dan berikannya menjadi sumbangan 401 (k) setiap bulan.

Jumlah yang disimpan: Melabur tambahan $ 2,500 setiap tahun daripada kenaikan gaji, bonus, kejatuhan atau gabungan ketiga-tiga mereka boleh menambah $ 370,000 ke simpanan anda selama 35 tahun, dengan mengambil kira pulangan tahunan sebanyak 7%.

3. Penjimatan tupai

Anda akan menemui banyak kiat yang sah di sana untuk menjimatkan wang, daripada memotong kabel menggunakan kupon untuk mengehadkan takeout.

Tetapi terlalu mudah untuk menghabiskan wang yang akan anda simpan dengan melakukan perkara itu jika anda tidak segera mengambil tindakan untuk mendapatkannya dalam simpanan. Apabila anda memanggil syarikat kabel anda dan menyingkirkan saluran kabel premium, segera meningkatkan sumbangan persaraan anda dengan $ 18 sebulan. Sekiranya anda mendapat diskaun ke atas insurans kereta anda, atau pembayaran hipotek anda jatuh kerana baki escrow, atau anda membiayai semula pinjaman pelajar, letakkan simpanan yang anda perolehi ke dalam akaun persaraan anda.

Jumlah yang disimpan: Hanya menyimpan tab kabel bulanan $ 18 boleh menambah sehingga lebih dari $ 30,000 selama 35 tahun, dengan asumsi pulangan tahunan sebanyak 7%. Itu bukan persaraan penuh, tetapi ia pasti sesuatu.

4. Perbelanjaan pelaburan yang lebih rendah

Perbelanjaan boleh memberi impak besar kepada portfolio persaraan anda, terutamanya dalam 401 (k). 401 (k) secara amnya mempunyai dua sumber utama yuran: perbelanjaan pelaburan dan kos pentadbiran, yang sering dilalui majikan untuk merancang peserta. Anda tidak boleh berbuat apa-apa mengenai perkara yang terakhir, tetapi yang terdahulu berada dalam kawalan anda: Pilih dana indeks kos rendah, yang cenderung lebih murah daripada dana tarikh target sasaran.

Jika majikan anda menyumbangkan dolar yang sesuai dengan 401 (k) anda, menyumbang sebanyak yang anda perlukan untuk mendapatkan perlawanan penuh. Kemudian pertimbangkan untuk menukar tumpuan anda ke IRA (sama ada Roth atau tradisional), yang sering mempunyai kos yang lebih rendah dan pilihan pelaburan yang lebih murah. Kakitangan di firma-firma yang lebih kecil khususnya akan mendapat manfaat daripada ini: Laporan Deloitte / Institut Syarikat Pelaburan menunjukkan bahawa 401 (k) bayaran boleh setinggi 1.4% pada syarikat dengan kurang daripada 10 pekerja, berbanding dengan 0.6% pada syarikat besar dengan lebih banyak aset.

Jumlah yang disimpan: Lebih 35 tahun, perbezaan antara yuran 1.4% dan yuran 0.6% boleh memakan $ 200,000 sebagai balasan atas pelaburan awal $ 100,000.

5. Tukar perspektif anda

Begitu banyak penjimatan untuk persaraan adalah permainan mental, dan penyelidikan kewangan tingkah laku mencadangkan otak kita tidak berwayar untuk menyelamatkan sesuatu yang begitu jauh; kami lebih cenderung untuk mengutamakan masa kini.

Ia mungkin dapat membantu reframe cara anda melihat sesuatu, kata Ellen Rogin, seorang perancang kewangan dan pengarang "Gambar Kemakmuran Anda: Uang Pintar Bergerak untuk Mengubah Penglihatan Anda Ke Realiti." Dia mengutip sekeping penyelidikan di mana satu kumpulan orang bertanya sama ada mereka boleh menjimatkan 20% daripada pendapatan mereka; kira-kira separuh berkata ya. Apabila kumpulan kedua ditanya sama ada mereka boleh hidup pada 80% daripada pendapatan mereka, 80% berkata ya.

"Sudah tentu, untuk menjimatkan 20% daripada pendapatan anda sama persis dengan hidup pada 80%, jadi hasil ini tidak membuat sebarang makna logik. Tetapi ia menjadikan akal intuitif kerana cara kita melihat banyak wang, "kata Rogin. Untuk mengambil bahagian dengan 20% aliran tunai anda merasakan kerugian; untuk hidup pada 80% daripada pendapatan anda adalah pelarasan, tapi nampaknya boleh dilakukan.

Jumlah yang disimpan: Jika anda bermula dengan gaji $ 50,000 dan konsisten menyimpan 20%, walaupun gaji anda tidak pernah meningkat, anda akan membina lebih daripada $ 1.5 juta selama 35 tahun dengan mengambil kira purata pulangan tahunan 7%. Anda juga akan terbiasa hidup dengan 80% gaji anda, yang akan menjadikan peralihan kepada pendapatan yang lebih rendah dalam persaraan yang kurang teruk.

Lagi dari Investmentmatome:

• Kalkulator Persaraan laman web kami
• Bagaimana Mengutamakan Sasaran dan Matlamat Pelaburan
• Penyedia Akaun IRA Terbaik

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Imej melalui iStock.