Persaraan 101: Apakah Anu Anu Anu?

Oleh kerana pencen telah menjadi semua tetapi pupus, tarikan anuitas semakin meningkat. Pelaburan yang ditangguhkan cukai yang dijual oleh syarikat insurans membolehkan anda mengembangkan telur sarang anda dan kemudian, apabila anda sudah bersedia untuk bersara, mencetuskan pendapatan yang anda tidak dapat hidup lebih lama. Siapa yang tidak suka itu: pencen peribadi anda sendiri? Walaupun anuitas boleh menjadi bahagian penting dalam strategi simpanan persaraan anda, ada banyak perkara yang harus dipertimbangkan, termasuk apa jenis, kapan, dan berapa?

Anuiti tetap

Ini adalah datuk anuiti. Anuiti tetap mengambil caruman anda dan syarikat insurans melaburkannya. Anda tidak boleh mengatakan bagaimana wang itu diuruskan. Sebaik sahaja anda mencetuskan aliran pendapatan, dipanggil annuitization, jumlah dolar tetap dibayar kepada anda. Semua anuitas membenarkan anda menentukan pilihan pembayaran apabila anda mendaftar. Ia boleh untuk kehidupan tunggal (mungkin anda), atau untuk kehidupan bersama (seperti selama anda tinggal, dan kemudian selama suami anda hidup). Terdapat banyak variasi dalam pilihan pembayaran, ejen insurans anda boleh menerangkan semuanya - mudah-mudahan dengan beberapa bantuan visual.

Anuiti berubah

Malah lebih popular adalah anuitas berubah-ubah, yang membolehkan anda memilih dari beberapa pilihan pelaburan, termasuk dana bersama, dana bon dan akaun pasaran wang. Sesetengah VAs mempunyai ciri manfaat kematian minimum yang dijamin, yang akan menetapkan "lantai" untuk kerugian pelaburan, atau kadar pertumbuhan peratusan minimum.

Anuiti diindeks ekuiti

Putaran yang lebih baru pada anuitas pembolehubah ialah "anuiti diindeks ekuiti" yang akan menjejaki, tahap tertentu, prestasi indeks saham seperti S & P 500, tetapi juga memberikan pendapatan faedah minimum yang dijamin.

Ia mungkin terdengar seperti perjanjian pelaburan utama, tetapi jenis anuitas ini rumit, sehingga FINRA, agensi kawal selia sendiri untuk industri sekuriti, mengeluarkan amaran pelabur kepada mereka beberapa tahun lalu. Sekarang, itu tidak bermakna mereka buruk - hanya sukar difahami.

Apabila mempertimbangkan anuiti

Oleh kerana anuitas menawarkan pelaburan yang dapat tumbuh tanpa kesan cukai sehinggalah pengeluaran dibuat, mereka dapat menjadi alternatif yang baik untuk dipertimbangkan ketika pelaburan yang ditangguhkan cukai yang lain dimaksimumkan.

Katakan anda meletakkan had yang dibenarkan secara sah ke dalam 401 (k) anda dan anda membuat sumbangan penuh kepada IRA anda setiap tahun juga. Anda juga mempunyai akaun pelaburan tetap dengan pemegangan cukai yang cekap, mungkin dalam bon perbandaran atau dana pertukaran wang dagangan rendah (ETF). Itulah akaun yang boleh anda sentuh apabila anda benar-benar perlu, sebelum melukis pelaburan yang ditangguhkan cukai anda. Sekiranya anda mempunyai semua itu, tetapi anda masih benar-benar hancur dan mempunyai lebih banyak wang untuk menghisap, anuiti mungkin menjadi pilihan yang baik.

Kelemahan anuiti

Dan kini pemeriksaan realiti. Sebaik sahaja mereka berbunyi, inilah kelemahan kepada anuitas:

• Mereka boleh menjadi sangat mahal. Anuiti adalah pelaburan yang dibungkus di dalam polisi insurans. Terdapat yuran untuk insurans, caj yang dibina ke dalam pelaburan, dan bayaran jika anda cuba keluar dari anuiti (dipanggil menyerahkan diri caj). Agen-agen insurans dan broker saham boleh membuat banyak wang yang menjual anuiti, dan itulah alasan yang baik untuk menjadi berhati-hati.
• Anuiti sukar difahami. Anda mesti membaca dokumen sebelum anda menandatangani. Semua itu. Dan ia akan menjadi bacaan yang sangat kering. Nasihat yang baik: jangan membeli apa-apa yang anda tidak faham sepenuhnya. Hei, Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa bahkan mengatakan kebanyakan penasihat kewangan tidak memahami apa yang mereka jual ketika datang ke anuitas.
• Sebagai produk insurans, jaminan yang ditawarkan oleh anuiti hanya setinggi kemampuan kewangan penerbit. Dan syarikat insurans juga telah diketahui menarik balik faedah - walaupun beberapa tahun selepas kontrak telah dikeluarkan.

Anuiti adalah pelaburan jangka panjang dengan banyak bahagian bergerak. Sekiranya anda mempertimbangkan satu, berunding dengan penasihat yang dipercayai dan minta banyak soalan.

Baca Lagi Dari Investmentmatome

Broker Online Terbaik untuk Perdagangan Saham Percuma

Broker Terbaik untuk Pilihan Dagangan Online

Broker Online Terbaik untuk Perdagangan Saham