Cara Menghancurkan Kewangan Anda Cepat

Sesetengah bencana kewangan adalah masa yang lama dalam membuat. Ia biasanya mengambil masa bertahun-tahun pilihan yang tidak disukai - pembayaran kad kredit minimum, melupakan peluang simpanan - untuk mewujudkan hutang yang mencekik atau persaraan tahap kemiskinan.

Bencana lain yang anda boleh mencetuskan hampir seketika. Keputusan itu sendiri membebankan wang, atau jam mulai berdetik terhadap akibat yang mungkin tidak diramalkan. Berikut adalah tiga cara biasa untuk membuang kewangan anda dengan pantas, ditambah dengan cara anda boleh membatalkan atau membatasi kerosakan.

Tunai keluar 401 (k)

Pengeluaran walaupun sedikit adalah kesilapan yang mahal, walaupun pinjaman 401 (k) untuk menyatukan hutang, dan kerosakan lebih buruk daripada yang lebih muda anda.

Tunai keluar mencetuskan cukai dan penalti yang boleh memakan $ 250 hingga $ 500 untuk setiap $ 1,000 yang ditarik balik. Wang itu boleh hilang dengan klik butang - tetapi juga hilang adalah semua keuntungan yang ditangguhkan cukai masa depan yang boleh diperolehi wang.

Perhatikan bahawa pengeluaran $ 1,000 kos $ 4,000 atau lebih pada pendapatan persaraan pada masa depan, dengan mengambil kira pengembalian tahunan 7% yang dibangkitkan bulanan lebih dari 20 tahun. Tab berganda, hingga $ 8,000, jika anda berusia 30 tahun dari persaraan. Ia berulang kali menjadi $ 16,000 atau lebih dengan 40 tahun untuk pergi.

Ini jelas merupakan contoh teoritis, kerana pulangan sebenar akan berbeza-beza. Maksudnya adalah bahawa apa-apa wang yang diambil dari 401 (k) tidak lagi mendapat pulangan yang ditangguhkan cukai, dan pulangan tersebut tidak dapat memperoleh pulangan sendiri. Pengkompaunan yang berfungsi ajaib apabila anda melaburkan kerja terhadap anda apabila anda menarik balik, dan tol hanya tumbuh dengan masa.

Tunggu pembayaran kad kredit

Anda sibuk. Ada krisis keluarga. Wang ketat. Kenyataan itu tidak pernah tiba. Apapun alasannya, anda tidak membayar bil kad kredit anda. Anda mengejar bulan depan dan fikir anda baru keluar dari bayaran lewat.

Anda mungkin lebih banyak lagi.

Satu bayaran yang tidak dijawab - satu yang 30 hari atau lebih lewat - boleh menurunkan skor kredit sebanyak 100 mata atau lebih. Ini menjadikan kredit menjadi rata-rata, atau lebih teruk, yang mungkin bermakna kadar faedah yang lebih tinggi dan kemungkinan besar akan ditolak untuk kredit. Memulihkan dari penurunan ini boleh mengambil masa selama tiga tahun.

Kos boleh ripple jauh melebihi akaun kredit. Penyiasatan Laporan Pengguna mendapati bahawa orang yang hanya "baik" kredit boleh membayar beratus-ratus dolar setahun lagi untuk insurans auto daripada yang mempunyai skor yang sangat baik. (Penalti bagi kredit "miskin" boleh menjadi $ 1,000 atau lebih.) Skor kredit boleh menjadi lebih penting daripada faktor lain, termasuk rekod memandu, semasa menentukan premium, Laporan Pengguna ditemui.

Cuba sembunyikan dari IRS

Apa yang lebih buruk daripada hutang kepada IRS? Gagal memfailkan pulangan cukai apabila anda berhutang kepada IRS.

Penalti kerana gagal membayar cukai pada masa adalah 0.5% sebulan dari bil yang tidak dibayar. Penalti kegagalan untuk fail ialah 10 kali iaitu: 5% sebulan. Tambahan pula, anda akan beroleh faedah ke atas baki.

Jika penyata tidak difailkan, IRS boleh Frankenstein bersama-sama berdasarkan maklumat yang dikumpulnya daripada majikan, institusi kewangan dan agensi kerajaan lain. Kemudian agensi itu dapat mengejar anda - tanpa henti - untuk apa yang anda katakan berhutang. Ia boleh merampas upah dan akaun bank, meletakkan liens di rumah dan juga mengejar tuduhan jenayah terhadap orang yang enggan membayar. Tanya pelakon Wesley Snipes, yang telah menjalani hukuman penjara lebih daripada dua tahun kerana sengaja gagal memfailkan pengembalian.

Anda boleh memperbaikinya

Kebanyakan orang boleh mengehadkan kerosakan daripada cukai yang belum dibayar walaupun selepas bertahun-tahun telah berlalu dengan memfailkan apa-apa pulangan yang hilang, membayar seberapa banyak cukai yang mungkin dibayar dan menubuhkan pelan ansuran untuk selebihnya.

Kesalahan lain, bagaimanapun, mempunyai tingkap yang lebih kecil untuk membuat pembetulan.

Anda boleh mengembalikan wang tunai ke dalam peralihan dengan mendepositkan 401 (k) ke IRA atau rancangan majikan semasa, contohnya, tetapi anda perlu melakukannya dalam tempoh 60 hari dari tarikh anda mendapatkan wang. Anda juga harus menggali poket anda untuk menutup 20% yang biasanya ditahan atau bahagian itu akan dikenakan cukai dan dihukum.

Membayar tagihan kad kredit lewat tetapi sebelum akaun 30 hari tertunda bertukar skor kredit yang menyakitkan masuk ke kredit bukan acara. Kelewatan tidak akan dilaporkan ke biro atau dikira ke markah anda. Penerbit mungkin mengecualikan yuran lewat jika anda bertanya (dan jika ia kali pertama).

Walaupun sudah terlambat untuk menghalang kejatuhan kali ini, perlu diingat bahawa setiap orang membuat kesilapan wang. Orang-orang yang mengalah dengan lebih banyak wang cenderung menjadi orang-orang yang belajar dari kesilapan-kesilapan itu.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.