7 Cara Menghindari Menjadi Statistik Pinjaman Pelajar yang Menakutkan

Kisah seram pinjaman pelajar biasa berlaku seperti ini: Anda adalah milenium dengan hutang yang cacat, enam angka; anda tidak berkemampuan; dan anda berada di ambang kegagalan dan tinggal di bawah tanah ibu bapa anda. Tetapi sementara itu berlaku bagi peminjam pinjaman pelajar, ia tidak perlu berlaku untuk anda.

Berikut adalah tujuh cara untuk meminimumkan dan menguruskan hutang anda - dan mengelakkan senario terburuk ini.

1. Bantuan pelajar persekutuan ekzos terlebih dahulu

Statistik menakutkan: 47% daripada peminjam pinjaman swasta mengambil kurang daripada pinjaman persekutuan daripada yang mereka dapat. (Sumber: Institut Akses dan Kejayaan Kolej, Jun 2016.)

Pinjaman pelajar swasta - diperoleh melalui bank, kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian - cenderung untuk membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman persekutuan. Pinjaman swasta juga menawarkan perlindungan peminjam yang lebih sedikit, pilihan pembayaran balik dan peluang untuk memaafkan, dan secara umumnya mereka memerlukan penandatangan bersama.

Sebelum mengambil hutang swasta, serahkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan atau FAFSA, untuk mengetahui sama ada anda layak untuk sebarang geran, biasiswa, pengajian kerja dan pinjaman persekutuan. Sekiranya anda mempunyai sebarang jurang bahawa anda dan keluarga anda tidak boleh menutup saku, pertimbangkan pilihan pinjaman pelajar swasta dengan membandingkan kadar faedah, yuran dan perlindungan peminjam peminjam.

2. Hadkan berapa banyak yang anda meminjam

Statistik menakutkan: 5% pemegang hutang pelajar berhutang lebih daripada $ 100,000 dalam hutang, sehingga 2016. (Sumber: Bank Rizab Persekutuan New York.)

Mengambil hutang lebih banyak daripada yang anda boleh kendalikan adalah cara paling cepat untuk mempengaruhi kehidupan kewangan anda selama beberapa dekad. Sebelum anda meminjam, fahami ruang lingkup penuh kos kolej anda.

Gunakan kalkulator harga bersih yang terdapat di laman web sekolah anda untuk menentukan kos luar yang anda akan bayar. Sebaik sahaja anda telah habis simpanan, geran, biasiswa dan kajian kerja, para pakar mengesyorkan meminjam tidak lebih daripada yang anda harapkan untuk membuat pada tahun pertama anda keluar dari kolej.

3. Daftar untuk pembayaran automatik

Statistik menakutkan: 2.4 juta rakyat Amerika adalah 90 atau lebih hari bertoleransi terhadap bayaran pinjaman pelajar mereka, sehingga 2016. (Sumber: Bank Rizab Persekutuan New York.)

Bayaran yang lebih daripada 90 hari lewat mula menjejaskan skor kredit anda. Dan jika anda terlalu lama tanpa membuat bayaran pada pinjaman persekutuan anda, mereka akan lalai dan kerajaan boleh menghias upah anda dan bayaran balik cukai.

Sekiranya anda ingkar pinjaman peribadi, pemberi pinjaman anda boleh menghantar pemungut hutang selepas anda atau mendakwa anda di mahkamah untuk mengutip pembayaran, berpotensi melalui garnishment upah. Sekiranya anda ingkar sama ada jenis pinjaman, pemberi pinjaman atau pemberi kuasa anda boleh melaporkannya kepada biro kredit, yang memberi kesan buruk kepada kredit anda."

Untuk mengelakkan risiko, mendaftar untuk bayaran pinjaman automatik, yang biasanya akan memberi anda diskaun 0.25% pada kadar faedah anda juga. Sekiranya anda mengalami kesukaran membuat pembayaran, berbincanglah dengan pelayan anda tentang beralih kepada pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

4. Terokai pelan pembayaran balik alternatif

Statistik menakutkan: 9 dari 10 peminjam pinjaman persekutuan dengan risiko paling tinggi lalai tidak didaftarkan dalam pelunasan bayaran balik yang berpatutan, sehingga Mei 2017. (Sumber: Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.)

Pelan pembayaran balik 10 tahun standard adalah cara terpantas dan paling murah untuk membayar hutang persekutuan. Tetapi anda akan memerlukan pilihan lain jika hutang anda telah menjadi tidak terurus atau anda telah membuat beberapa pembayaran lewat.

Terdapat enam alternatif pelan pembayaran balik persekutuan: lulus, dilanjutkan dan empat pilihan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Gunakan penganggar pembayaran balik persekutuan untuk melihat yang anda layak untuk, dan hubungi servicer anda untuk mendaftar.

5. Bekerja dengan servicer anda jika anda berada dalam keadaan lalai

Statistik menakutkan: Lebih daripada dua peminjam memungkiri pinjaman pelajar setiap minit pada 2016. (Sumber: Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.)

Kelalaian berlaku apabila pembayaran anda terlambat: 270 hari untuk pinjaman persekutuan dan satu hari untuk pinjaman persendirian. Anda akan menghadapi panggilan daripada pengumpul bil dan baki anda akan berkembang disebabkan oleh bayaran dan faedah.

Sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran, lakukan pelan pembayaran balik baru dengan pemberi pinjaman atau servicer anda secepat mungkin. Dan jika anda masih gagal, pelayan servis persekutuan anda boleh menetapkan anda di jalan yang betul. Pilihan anda: membayar hutang sepenuhnya; mendapatkan pemulihan dengan membuat sembilan pembayaran pinjaman tepat pada masa selama 10 bulan berturut-turut; atau menyatukan pinjaman mungkir anda ke dalam pinjaman penyatuan langsung dan membuat bayaran ke atas pelan berpendapatan pendapatan.

Sekiranya pinjaman peribadi anda mungkir, pelayan anda mungkin menurunkan bayaran anda secara sementara atau menawarkan anda pilihan jangka pendek yang lain, seperti penangguhan atau kesabaran.

6. Berhati-hati untuk penipuan pelepasan hutang pelajar

Statistik menakutkan: 44% daripada peminjam yang dikaji berkata mereka telah dihubungi oleh sebuah syarikat pelepasan hutang pelajar. (Sumber: Investmentmatome dan Kajian Hutang Krisis Pelajar "Syarikat Bantuan Pinjaman Pelajar Tunai di Kekeliruan," Ogos 2016.)

Syarikat pelepasan hutang pelajar mengenakan bayaran yang tinggi untuk mendaftarkan peminjam dalam pelan bantuan hutang, seperti penggabungan persekutuan, pengampunan dan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Tetapi anda boleh mendaftar dalam rancangan ini secara percuma melalui servicer pinjaman anda.

Tidak banyak yang boleh anda lakukan untuk menghentikan panggilan, surat dan e-mel daripada syarikat pelepasan hutang pelajar, tetapi anda boleh belajar cara melihat penipuan. Dan periksa senarai menonton laman kami syarikat yang mengenakan bayaran untuk perkhidmatan bantuan hutang mahasiswa yang dipersoalkan.

7. Perhatikan persaraan juga

Statistik menakutkan: 73% daripada peminjam menangguhkan simpanan untuk persaraan kerana hutang pinjaman pelajar. (Sumber: Bantuan Pelajar Amerika, 2013.)

Persaraan mungkin tidak menjadi pemikiran apabila anda menerima bil pinjaman pelajar anda setiap bulan, tetapi lebih cepat anda mula menyimpan, semakin banyak masa wang anda berkembang. Dan jika syarikat anda menawarkan pelan 401 (k) dengan faedah yang sepadan, anda harus mengambil kesempatan.

Anda perlu membuat bayaran minimum pinjaman pelajar anda setiap bulan, tetapi pastikan anda juga memenuhi matlamat kewangan lain, termasuk persaraan. Pinjaman pelajar bukanlah hutang terburuk kerana mereka mengenakan kadar yang agak rendah berbanding dengan hutang lain, seperti baki kad kredit. Setelah membuat pembayaran pinjaman pelajar minimum, terlebih dahulu bayar hutang bunga tinggi anda, kemudian isi dana kecemasan anda dan akhirnya, masukkan uang dalam akaun persaraan, seperti 401 (k) atau IRA.

Lagi dari Investmentmatome

• Memohon pinjaman pelajar: Persekutuan dan swasta
• Pembayaran balik pinjaman pelajar: Dapatkan pilihan terbaik untuk anda
• Default pinjaman pelajar: Apa maksudnya dan bagaimana untuk menanganinya