Sekiranya Kami Membayar Orang Untuk Simpan?

Lama dahulu, orang telah diberi ganjaran untuk menyelamatkan. Bank menyumbang sesuatu yang dikenali sebagai "faedah" kepada jumlah yang disimpan dalam akaun simpanan.

OK, secara teknis mereka masih dilakukan, tetapi anda akan diampuni kerana tidak menyedari jumlah kecil yang ditambah dalam persekitaran kadar rendah. Kadar faedah purata semasa ke atas akaun simpanan ialah 0.06%.

Kadar anemia mungkin tidak menjadi sebab utama mengapa rakyat Amerika tidak menyimpan cukup, tetapi terdapat beberapa bukti bahawa ganjaran yang lebih baik dapat mendorong lebih ramai orang untuk menyelamatkannya. Dua pendekatan yang kelihatannya berfungsi: memadankan dana dan akaun berkaitan dengan hadiah.

Pendekatan yang berkaitan dengan hadiah adalah jauh lebih seksi, kerana ia menggabungkan simpanan dengan aspek lotere. Setiap deposit saiz tertentu, biasanya $ 25, mendapat peluang di hadiah wang tunai yang lebih besar yang boleh berkisar antara $ 100 hingga $ 5,000 atau lebih.

"Ia kelihatan agak nyata. Ia bukan apa yang kita gunakan dalam produk simpanan, "kata John Thompson, naib presiden kanan dan ketua perundingan penyelidikan di Pusat Inovasi Perkhidmatan Kewangan, sebuah syarikat bukan berasaskan bank yang menyelidik cara untuk meningkatkan kesihatan kewangan.

Akaun mungkin atau tidak boleh membayar faedah. Hadiah-hadiah itu sering dibiayai daripada belanjawan pemasaran institusi kewangan, atau dari pendapatan umum, kata Brian Gilmore, pengurus inovasi senior untuk Komanwel, sebuah untung yang mempromosikan simpanan berkaitan dengan hadiah.

Akaun berkaitan hadiah berjaya mempromosikan penjimatan selama beberapa dekad di negara lain. Di A.S., pergerakan ini masih kecil dan digalakkan kebanyakannya oleh kesatuan kredit, walaupun Walmart menambah ciri hadiah kepada MoneyCard prabayar pada 2016 dan beberapa pemula, termasuk Long Game, menawarkan hadiah juga.

Komanwel melaporkan ahli kesatuan kredit menjimatkan purata $ 2,429 dan sejumlah $ 175 juta dalam akaun tersebut dari tahun 2009 hingga 2016.

Akaun-akaun itu adalah satu hit yang besar dengan orang-orang Komanwel yang dianggap "terdedah kepada kewangan", termasuk mereka yang bukan penabung biasa, memperoleh kurang daripada $ 40,000, mempunyai kurang daripada $ 5,000 aset selain ekuiti rumah atau ibu bapa tunggal dengan anak-anak yang bergantung.

Akaun juga mungkin menjadi cara untuk membawa lebih banyak orang ke arus perdana kewangan. Satu daripada 10 peminjam menyertai kesatuan kredit mereka kerana program berkaitan hadiah, dan enam dari 10 peniaga dalam akaun berkaitan hadiah berkata mereka lebih cenderung untuk menggunakan produk kewangan lain kesatuan kredit.

Itulah cangkuk penting bagi institusi kewangan, kata Thompson dari CFSI, kerana akaun simpanan sendiri bukan pusat keuntungan.

"Institusi kewangan membuat duit mereka dari meminjamkan wang, dari biaya yang mereka bayar, dari solusi lain yang mungkin Anda jual kepada pelanggan," kata Thompson. "Pengguna yang menggunakan pelbagai produk kewangan adalah pelanggan yang lebih setia dan lebih menguntungkan."

Dana yang sepadan juga boleh membawa orang ke arus perdana dan mempromosikan simpanan. Para penyelidik yang menilai Aset untuk Kemerdekaan, program yang dipadankan dengan simpanan fiskal bagi orang berpendapatan rendah, misalnya, mendapati:

• Penjimatan baru, tidak termasuk dana yang hampir sama, naik median $ 657 dalam tahun pertama program
• Kesukaran ekonomi yang dialami oleh para peserta menurun 34%
• Penggunaan perkhidmatan check-down menurun 39%, menunjukkan program itu mungkin telah membimbing peserta dari layanan perbankan alternatif ke arus utama

Pembiayaan untuk program simpanan yang dipadankan, yang juga dikenali sebagai akaun pembangunan individu, biasanya berasal dari geran Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S., tetapi juga boleh diperoleh dari institusi kewangan dan badan amal.

Lebih banyak daripada mereka harus mempertimbangkan untuk membuat pelaburan ini, kerana ramai rakyat Amerika boleh mendapat manfaat. Hampir separuh daripada orang dewasa A.S. tidak mempunyai wang siap untuk menampung perbelanjaan $ 400 yang tidak dijangka, menurut Federal Reserve, dan itu membawa kepada "wabak" keluarga rapuh kewangan, kata Thompson.

Meningkatkan pendapatan akan memudahkan untuk mengetepikan wang, tentu saja, tetapi penyelidikan CFSI menunjukkan bahawa hanya dalam kebiasaan penjimatan dapat membantu orang-orang bertahan menghadapi kejutan kewangan tanpa akibat buruk.

"Cara untuk memperbaiki kesihatan kewangan rakyat," kata Thompson, "adalah untuk membantu mereka untuk menyelamatkan."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.