Pinjaman Perniagaan Online: Apa Mereka, Di mana Menemukan Mereka -

Hanya ada satu perkara yang perlu diketahui oleh anak-anak tentang wang: Jimat untuk bersara, bermula sekarang.

Ya, pada suatu ketika, anda akan ingin membayar hutang anda, mempunyai dana kecemasan dan membeli rumah. Kini, sekarang, anda membakar melalui sumber yang paling terhad, iaitu masa. Anda tidak boleh membuat lebih banyak lagi, anda tidak dapat mengembalikannya apabila ia hilang, dan anda mempunyai tetingkap terhad untuk memanfaatkan kuasa.

Satu cara untuk menggambarkan ini adalah dengan kisah Aadik, Fisayo dan Amrita:

• Fisayo mula menyumbang $ 5,000 setahun kepada pelan persaraan pada umur 25 tahun dan kemudian berhenti menyumbang selepas 10 tahun.
• Sementara itu, Aadik menunggu hingga umur 35 tahun untuk memulakan dan kemudian menyumbang $ 5,000 setahun hingga usia 65 tahun.
• Walaupun Fisayo menyumbang selama lebih sedikit tahun - 10 tahun, berbanding 30 Aadik - permulaan awalnya bermakna dia berani dengan lebih banyak wang ketika mereka berdua 65: kira-kira $ 526,000, berbanding dengan Aadik $ 472,000.
• Rakan mereka Amrita menangkap lebih awal. Dia mula menyumbang pada usia 21 tahun dan berhenti 10 tahun kemudian. Pada usia 65, dia mempunyai $ 689,310 - 31% lebih daripada Fisayo dan 46% lebih daripada Aadik.

Contoh-contoh ini menganggap 7% pulangan tahunan, tetapi hasilnya adalah sama tanpa mengira andaian pulangan dan sumbangan. Yang lebih awal anda meletakkan wang anda untuk bekerja untuk anda, lebih banyak masa anda perlu mendapat manfaat daripada keajaiban pulangan yang dikompaun. Pulangan anda mendapat pulangan sendiri, yang mendapat lebih banyak pulangan, dalam kitaran yang lebih baik yang mempercepatkan lebih banyak masa yang perlu dipertingkatkan.

Semakin lama anda menunggu, semakin teruk

Satu lagi cara untuk menggambarkan perkara yang sama adalah dengan mengambil tailwind yang mula-mula bermula. Semakin sedikit masa yang anda miliki sehingga matlamat anda, semakin sedikit bantuan yang anda dapatkan dari pengkompaunan. Anda perlu melakukan lebih banyak pengangkat berat dengan menjimatkan lebih banyak pendapatan anda.

Katakan anda ingin menggantikan 80% pendapatan tahunan anda $ 60,000 dalam persaraan, termasuk faedah Keselamatan Sosial. Amaun yang perlu anda simpan mendaki dengan semakin lama anda menunggu untuk bermula, mengikut garis panduan kadar tabungan negara yang dibangunkan oleh Roger Ibbotson, seorang profesor kewangan Universiti Yale dan pengasas dana hedge Zebra Capital. (Untuk geeks data: Kajian menggunakan simulasi Monte Carlo dan ramalan pulangan oleh firma penyelidikan yang diasaskannya, Ibbotson Associates, untuk menghasilkan bilangannya.) Garis panduan mendapati bahawa:

• Sekiranya anda mula menyimpan pada umur 25 tahun, anda perlu menyimpan 12% daripada bayaran anda.
• Bermula pada umur 35 tahun, dan kadarnya meningkat kepada 19.6%.
• Mulai pada usia 45 tahun, dan anda perlu mengetepikan 35%.
• Tunggu sehingga umur 55 tahun, anda perlu menyimpan kekalahan (dan benar-benar tidak realistik) 79.8%.

Matlamat yang kurang bercita adalah untuk menggantikan 60% pendapatan anda. Walaupun begitu, permulaan awal memberikan kelebihan yang diputuskan. Anda perlu menjimatkan 19.4% daripada pendapatan anda jika anda mula 45, atau 43.8% jika anda bermula pada 55, untuk memadankan apa yang anda dapat mengumpul dengan meletakkan hanya 6.4% daripada gaji anda setiap tahun bermula pada usia 25 tahun.

Mengapa penjimatan adalah keutamaan yang lebih tinggi daripada hutang

Pulangan pelaburan tidak terjamin, tentu saja, sementara pulangan dari membayar hutang tetap biasanya. Itu membawa beberapa orang untuk memberi keutamaan kepada membayar pinjaman pelajar atau gadai janji daripada menjimatkan persaraan.

Inilah yang mereka hilang:

Pulangan anda adalah lebih rendah apabila anda membayar hutang yang berfaedah cukai. Anda boleh memotong sehingga $ 2,500 faedah pinjaman pelajar jika anda tunggal dan pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai anda adalah di bawah $ 80,000, atau $ 160,000 jika anda berkahwin memfailkan bersama. Ini menurunkan kadar faedah berkesan ke atas pinjaman langsung persekutuan dari 3.76% semasa kepada hanya 2.82% jika anda berada di 25% pendeposit cukai pendapatan persekutuan. Anda mendapat hasil yang sama dengan gadai janji jika anda boleh memotong potongan anda. Dari segi sejarah, pelabur mendapat pulangan yang lebih baik dari masa ke masa walaupun dengan pilihan risiko rendah seperti bon Perbendaharaan A.S..

Anda mendapat rangsangan cukai daripada sumbangan persaraan. Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai 25%, setiap $ 1 yang anda sumbangkan kepada kebanyakan rancangan persaraan mengelakkan anda 25 sen dalam cukai. Sekiranya anda berpendapatan rendah, hasilnya mungkin lebih tinggi. Credit Savers boleh mengurangkan bil cukai anda sehingga 50 sen bagi setiap dolar yang anda sumbangkan.

Anda tidak akan pernah melepaskan wang percuma. Kebanyakan rancangan 401 (k) menawarkan perlawanan, menurut firma penyelidikan faedah Aon Hewitt, dan yang paling biasa ialah dolar untuk dolar. Itulah pulangan 100% segera atas wang anda. Walaupun perlawanan yang lebih kecil biasanya menawarkan 25% hingga 50% pulangan. Jadi, walaupun anda membawa hutang kad kredit tinggi, anda harus menyumbangkan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan perlawanan sebelum anda mula membayar baki tersebut.

Anda kehilangan fleksibiliti kewangan apabila anda membuat pembayaran terlebih dahulu hutang. Pembekal pinjaman pelajar anda tidak akan menghantar bayaran balik kepada anda jika anda memerlukan wang dalam keadaan kecemasan. Dana persaraan, sebaliknya, boleh menjadi pendorong penting jika anda menghadapi bencana seperti pengangguran yang berpanjangan atau kecemasan perubatan yang serius. Idealnya, anda akan meninggalkan wang persaraan semata-mata untuk persaraan, tetapi telur sarang yang sihat dapat melihat anda melalui kemunduran kewangan yang besar.

Tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan tempat kerja tidak membiarkan anda keluar dari cangkuk. Anda boleh membuka IRA di beberapa broker diskaun yang mempunyai minimum atau tidak ada akaun minimum, yuran yang rendah dan pilihan pelaburan bebas komisen.(Lihat "Akaun IRA Terbaik: Pilihan Utama 2016")

Satu nasihat akhir: Sebaik sahaja anda mula menyimpan untuk persaraan, jangan berhenti. Amrita dan Fisayo mungkin mempunyai kekayaan kecil selepas hanya 10 tahun penjimatan, tetapi mereka - dan kamu - memerlukan nasib yang cukup besar untuk mendapatkan persaraan yang benar-benar selesa. Untuk melihat berapa banyak yang anda perlukan, lihat Kalkulator persaraan tapak kami.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.