Smash That Piggy Bank: 3 Cara Terbaik Untuk Menjimatkan Masa Depan Anak Anda

dilahirkan pada tahun 2008, kami ingin menubuhkan satu pelan simpanan yang akan bertambah bersama dengannya selama bertahun-tahun. Saya tersilap fikir ini akan menjadi satu keputusan yang mudah dan santai berjalan ke bank kami dengan pemeriksaan dan bayi yang mengejek. Tetapi ia tidak semudah yang saya fikirkan. Saya telah dibutakan oleh pelbagai alat simpanan yang tersedia, masing-masing mengandungi pelbagai risiko dan faedah. Tidak berpengalaman kewangan saya ditambah dengan bayi yang semakin tidak sabar membuat proses itu menakutkan. Saya cowered dalam menghadapi kebimbangan, memilih sebaliknya untuk akaun simpanan biasa walaupun pelan berpendapatan tinggi di luar sana. Tiga tahun kemudian dan tidak ada yang lebih bijak, saya masuk semula ke bangunan dan senario yang sama, kali ini dengan dua kanak-kanak di belakangnya. Selepas anak lelaki kedua kami tiba, saya secara fikir saya akan dapat membuat pilihan yang lebih baik. Saya mahu memilih rancangan yang lebih bijak untuknya dan memindahkan wang yang telah kami simpan untuk anak sulung kami ke dalam jenis akaun yang sama. Tetapi sekali lagi, saya terperanjat dengan pilihan yang tidak terkira dan takut kepada yang tidak diketahui. Nasib baik untuk keluarga kami, masa adalah di pihak kami - dan bertuah untuk anda, beberapa perkara asas telah dilakukan. Beberapa pakar kewangan yang bijak yang memberi nasihat kepada beratus-ratus keluarga setiap tahun telah menimbang mengenai perkara ini untuk menghasilkan tiga pilihan penjimatan terbaik untuk ibu bapa yang bersedia untuk melabur untuk masa depan anak mereka. 529 RANCANGAN PEMASARAN COLLEGE Secara ringkas, 529 rancangan - yang dinamakan kerana mereka diberi kuasa oleh Seksyen 529 Kod Hasil Dalam Negeri - telah diwujudkan sebagai cara yang mudah dan bermanfaat untuk membantu keluarga memenuhi kuliah masa depan kos. Dan sekiranya simpanan kolej adalah matlamat, 529 rancangan masuk akal kerana kelebihan cukai mereka, fleksibiliti dan hakikat bahawa anda mengekalkan kawalan aset tersebut. "Jika anda mempunyai idea yang cukup baik bahawa sekurang-kurangnya seorang anak anda akan pergi ke kolej, maka 529 adalah cara untuk pergi," kata Gil Armor, perancang kewangan yang disahkan selama 18 tahun yang lalu yang bekerja di SagePoint Financial Inc. di San Diego. Pelan simpanan 529 lazimnya berdasarkan prestasi dana bersama dan tidak menjamin pulangan - dalam erti kata lain, ia tertakluk kepada risiko pasaran. Pilihan lain yang ditawarkan oleh banyak negara adalah 529 prabayar yang membolehkan anda mengunci kadar tuisyen kolej semasa dan mula membayar dengan baik sebelum kemasukan kanak-kanak di kolej. Walaupun ini mungkin pilihan yang baik untuk keluarga berpendapatan tinggi dan cara terbaik untuk melindung nilai daripada inflasi masa depan, pengasas 1650 Pengurusan Kekayaan di Florida, perancang kewangan Thomas Balcom, memberi amaran bahawa ia tidak murah. Pelan tuisyen pra-bayar menghilangkan risiko pasaran kerana anda membeli tuisyen berbanding melabur dalam sekuriti yang kemudiannya akan dijual untuk membayar tuisyen. [Ciri-ciri PelaburanAnswers: Apa-apa Pendapatan Anda, Pelan Simpanan Kolej Ini Adakah Bet Your Best] Kelebihan: Pelan simpanan 529 adalah pilihan jangka panjang yang hebat dan ia adalah cara yang kukuh untuk melabur sedikit wang untuk kolej sementara mengambil bahagian dalam keuntungan pasaran. Walaupun pelan berbeza dari negeri ke negara, 529 masuk akal untuk beberapa keluarga kerana kelebihan cukainya - termasuk pertumbuhan cukai tertunda, pengeluaran cukai bebas, insentif cukai hadiah dan potongan cukai negeri untuk beberapa rancangan negeri - dan kelenturannya, yang termasuk sumbangan yang lebih tinggi, pelbagai pilihan pelaburan dan hampir tiada sekatan di mana anak anda pergi ke kolej atau yang menyatakan 529 rancangan yang anda pilih. Di samping itu, anda boleh menyesuaikan pelan ini ke matlamat anda, mengimbangi pelaburan agresif sebagai pendekatan graduasi sekolah tinggi. "Ia mungkin lebih banyak dilaburkan dalam stok apabila anak anda berumur 5 tahun tetapi secara bertahap, ia menjadi lebih konservatif, yang bermaksud risiko yang lebih rendah," kata Mary Voll Miller, perancang kewangan yang diperakui untuk Per Stirling Capital Management LLC di Austin dan ibu kepada dua remaja yang mendekati kolej. Dan jika anda memilih pelan yang baik dengan rekod prestasi yang kukuh, anda tidak perlu sentiasa memantaunya. "Anda mempunyai jalan luncur," katanya. Satu lagi lapisan perak: jika kanak-kanak memilih keluar dari kolej, anda boleh menukar benefisiari dari 529 akaun anda kepada ahli keluarga yang lain. Cons: Jika anda tidak tahu bahawa sekurang-kurangnya seorang anak anda akan melanjutkan pendidikan tinggi, 529 bukanlah pertaruhan terbaik anda. Dan dengan potensi pulangan yang lebih tinggi juga kemungkinan kemungkinan pelaburan simpanan anda dapat menurunkan nilai. Berpikir kembali kepada pelajar yang memasuki kolej pada tahun 2009 selepas pasaran saham jatuh pada tahun 2008, Miller memberi amaran. Jika pelan 529 pelajar dilaburkan secara agresif, ada yang turun dengan nilai sebanyak 30%. Faedah cukai juga datang dengan beberapa rentetan yang berkaitan dengan bagaimana dana boleh digunakan - ia mesti digunakan untuk tujuan yang dianggap sebagai perbelanjaan pendidikan yang layak. Jika tidak, "pertumbuhan prinsipal jika ditarik balik untuk perbelanjaan tidak layak tertakluk kepada cukai pendapatan ditambah dengan penalti 10%," kata Miller. ACCOUNT SAVINGS Anda boleh membuka Pindahan Seragam ke Akaun Minor (UTMA) atau Hadiah Seragam untuk Akaun Minor (UGMA) di bank tempatan atau kesatuan kredit anda. Walaupun potensi pendapatan tidak setinggi pilihan lain, ini adalah pilihan yang ideal untuk tujuan jangka pendek atau orang yang kurang berisiko. "Jika seseorang tidak dapat tidur pada waktu malam kerana nilai kenderaan simpanan turun, pilihan ini akan baik-baik saja," kata Miller. "Tetapi penting untuk menyedari bahawa inflasi sentiasa ada dan dari semasa ke semasa jika tidak ada pertumbuhan, kuasa beli anda akan turun." Kelebihan: Mudah dan selamat. Anda boleh terus menambahnya selama bertahun-tahun. Cons: Anda tidak akan mendapat banyak dengan kadar faedah pada paras rekod, dan kanak-kanak itu secara sah mendapat semua wang apabila mereka mencapai usia majoriti - 18 atau 21, bergantung kepada undang-undang negeri - tanpa menegaskan bahawa ia mesti digunakan untuk kos kolej, yang mungkin menjadi masalah jika dia tidak bertanggungjawab secara kewangan. "Ini adalah hadiah yang tidak dapat ditarik balik kepada kanak-kanak itu," kata Miller. "Alternatif adalah untuk membuka akaun simpanan biasa dalam nama anda dan memperuntukkannya untuk anak itu jadi jika anda memerlukan wang itu kembali, ia akan dapat diakses." ACCOUNT BROKERAGE CUSTODIAL Untuk tujuan penjimatan yang lebih luas yang tidak termasuk kolej, perancang kewangan memberi peluang kepada akaun pembrokeran. "Pengeluaran boleh digunakan untuk tujuan apa-apa bagi pihak kanak-kanak, dan terdapat kelebihan cukai kecil mengenai rawatan pendapatan," kata Armor. Bagi mereka yang tidak menganggap diri mereka secara khususnya bijak kewangan, Miller berkata membuka akaun broker amanah pada broker diskaun adalah "sangat mudah dilakukan" dan mencadangkan mencari pelbagai maklumat pelabur yang menakjubkan yang disediakan oleh syarikat dana bersama yang besar seperti sebagai Vanguard atau T. Rowe Price. Kelebihan: Jika anda mahu menjadi fleksibel yang mungkin, Armor berkata akaun penjodohan adalah taruhan terbaik anda. Mereka adalah murah, mudah untuk menyediakan dan menyediakan cara yang kukuh untuk mengetepikan wang untuk apa-apa tujuan untuk anak anda. Tidak seperti 529 rancangan, yang dikesan oleh nombor Keselamatan Sosial ibu bapa, akaun penjagaan difailkan di bawah nombor Keselamatan Sosial kanak-kanak. Ini bermakna sebarang kesan kena cukai dikenakan pada kadar anak yang lebih rendah daripada kadar ibu bapa sehingga jumlah dolar tertentu; nombor ini boleh berubah dari tahun ke tahun. Dana ini boleh digunakan untuk apa-apa bagi pihak kanak-kanak - sama ada kereta atau kem musim panas - yang merupakan salah satu kelebihan terbesarnya di atas 529. Cons: Kelemahan akaun pembrokeran penjagaan adalah bahawa anda akan menjimatkan simpanan anda kepada risiko kerugian apabila anda membeli sekuriti, kata Miller. Akaun kustodian adalah hadiah kepada kanak-kanak, dan dana menjadi mereka pada usia majoriti, yang boleh menjadi masalah jika matlamat perbelanjaan ibu bapa dan anak berbeza. Jawapan Pelaburan: Sekiranya kuliah berada di kaki langit untuk sekurang-kurangnya salah satu daripada anak-anak anda, rancangan 529 adalah kenderaan terbaik setakat ini kerana ciri pengeluaran bebas cukai dan had sumbangan yang agak tinggi. Bagi kegunaan yang lebih meluas yang melepasi pendidikan tinggi, akaun broker custodial mendapat kelulusan. Bagi keluarga kami, membuka pelan 529 adalah pilihan yang jelas kerana kami tahu penjimatan untuk masa depan pendidikan adalah matlamat kami. Tetapi setiap keluarga mesti memilih pilihan berdasarkan matlamat dan situasi kewangan mereka. Walau bagaimanapun, satu prinsip pelaburan adalah sejagat tidak kira yang merancang anda memilih: Yang lebih awal anda dapat menyimpan untuk masa depan anak anda, lebih baik.