Bagaimana Merokok dan Produk Nikotin Lain Mempengaruhi Petikan Insurans Hayat

Anda mungkin tidak fikir anda seorang perokok. Tetapi apabila anda memohon insurans hayat, anda mungkin terkejut mengetahui bahawa penanggung insurans tidak setuju.

Pertama sekali, walaupun anda berhenti merokok, syarikat insurans secara amnya tidak akan menganggap anda seorang yang tidak merokok sehingga anda telah bebas tembakau dan nikotin selama sekurang-kurangnya setahun. Walaupun begitu, anda tidak akan mendapat sebut harga insurans hayat terbaik syarikat tanpa beberapa tahun lagi jelas.

Kadar insurans hayat purata bagi perokok berusia 35 tahun dalam kelas risiko "standard" untuk polisi jangka hayat jangka panjang $ 500,000 selama 20 tahun ialah $ 747 setahun, lebih daripada dua kali ganda kadar tidak nonsmoker sebanyak $ 312. Yang berkata, jika anda masih menggunakan tembakau atau nikotin, impak terhadap kadar insurans hayat bergantung kepada cara anda melakukannya. Begini bagaimana beberapa syarikat insurans utama merawat pelbagai produk.

Rokok

Ini mudah. Sekiranya anda merokok setiap rokok, mengharapkan untuk dianggap sebagai perokok, dan membayar kadar yang lebih tinggi.

Cerutu, paip dan tembakau mengunyah

Penanggung insurans AIG akan mempertimbangkan cerutu sebagai "tidak faktor" jika anda tidak merokok lebih daripada satu seminggu, tidak mempunyai nikotin dalam air kencing anda semasa diuji dan tidak menggunakan produk tembakau lain sekurang-kurangnya lima tahun. Transamerica mempunyai peraturan yang sama, tetapi hanya membenarkan satu cerut sebulan.

MetLife memberikan kadar terbaik kepada orang yang tidak menggunakan tembakau atau penggunaan nikotin dalam sebarang bentuk dalam tempoh lima tahun yang lalu dan menguji negatif untuk nikotin dalam ujian perubatan insurans hayat. Tetapi orang yang merokok sehingga empat "cerutu perayaan" setahun boleh memenuhi syarat untuk kadar "tidak elit elit", sementara orang yang kini merokok cerut atau paip, atau mengunyah tembakau boleh mendapatkan kadar "tidak suka pilihan" jika mereka menguji negatif untuk nikotin. Prudential akan memberi kadar "tidak sihat" kepada orang yang merokok cerut atau paip, atau mengunyah tembakau.

Tompok nikotin dan gusi

Prudential juga akan memberikan nonsmoker plus kadar kepada orang yang menggunakan patch nikotin atau gusi. Tetapi kebanyakan syarikat lain menggabungkannya dengan rokok.

Rokok elektronik

Syarikat-syarikat yang merangkumi rokok elektronik dalam garis panduan mereka, seperti AIG dan MetLife, umumnya mengklasifikasikan mereka dengan rokok lama.

Satu kajian pada tahun lepas oleh Munich American Reassurance Co mendapati hanya 41% syarikat insurans telah mengunderaikan garis panduan untuk e-rokok, dengan 82% daripada mereka mengklasifikasikannya sebagai produk tembakau. Sementara itu, 76% daripada penanggung jamin yang bekerja untuk syarikat tanpa dasar pengunderaitan percaya e-rokok harus dianggap produk tembakau.

"Pada masa ini, tidak ada cara untuk membezakan pengguna e-rokok dari perokok tembakau melalui pemeriksaan cotinine, ujian rutin untuk kebanyakan pemohon insurans," kata Bill Moore, naib presiden Pengunderaitan dan Perubatan untuk Munich American, dalam satu berita pelepasan. "Walaupun risiko kesihatan jangka panjang yang berkaitan dengan e-rokok tetap tidak jelas, kebanyakan syarikat insurans bersalah di sisi berhati-hati untuk harga dan pengurusan risiko yang sesuai."

Kesimpulannya adalah bahawa syarikat insurans hayat tidak merawat semua perokok sama, walaupun strategi terbaik anda untuk mendapatkan kadar terbaik, dan hidup lebih lama, masih berhenti sama sekali.

Alat penganggar insurans hayat laman web kami boleh menunjukkan perbezaan antara harga perokok dan bukan perokok.

Aubrey Cohen adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aubreycohen dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock.