Pemegang Kad Kredit Ganjaran TD Payment Plus (Kecuali Mereka Mempunyai Kredit Besar)

TD Payment Plus Visa menawarkan pengguna kad kredit dan mereka yang mempunyai baki pusingan setiap bulanan insentif untuk melangkah lebih jauh ke kehidupan bebas hutang. Sekiranya anda membayar 5-9.99% daripada baki semasa anda, TD akan memberi anda kredit bernilai 25% daripada caj bunga bulan tersebut. Jika anda membayar 10% atau lebih daripada baki semasa, kredit itu bernilai 50% dari caj faedah. Ini "ganjaran" seperti yang diterangkan oleh mereka, kemudiannya digunakan sebagai kredit ke arah pernyataan anda yang seterusnya.

Ia menghantar mesej yang hebat …

Bagi orang yang berjuang untuk membayar hutang mereka, atau bagi mereka yang menderita kadar faedah yang tinggi, kad ini bertindak sebagai kad kredit faedah yang de facto rendah. Jika anda yakin bahawa anda boleh membayar lebih dari sepuluh atau lebih daripada baki anda setiap bulan, anda akan melihat kadar faedah 21,24% efektif separuh, hingga lebih dari 10%. Ini menjadikannya sesuai untuk orang yang mempunyai kredit yang sederhana atau terhad, yang APR yang tinggi seperti itu akan menjadi normal. Dengan membuat pembayaran yang lebih tinggi, mereka akan dapat mencapai jenis kadar faedah yang biasanya mereka tidak layak. Rebat separuh daripada jaring faedah pengguna sedemikian jenis kadar yang sama yang mereka terima dengan kredit yang baik (kadar minimum pada kad lain TD adalah sedikit lebih 9%).

TD berusaha untuk mendorong para pelanggannya untuk membayar baki mereka lebih awal: setiap butiran pernyataan tepat berapa banyak yang perlu anda bayar untuk mendapatkan ganjaran anda. Dan mereka juga seolah-olah memahami psikologi aneh membayar hutang. Walaupun semua orang tahu bahawa membuat lebih daripada pembayaran minimum menyimpan wang, sukar untuk memotivasi diri anda dengan matlamat abstrak untuk membayar kurang wang yang belum anda hasilkan lagi. Ini menanggung kepuasan tertangguh berbanding dengan tergesa-gesa segera bonus tunai pendahuluan.

Sedangkan kredit pernyataan TD bukan kepuasan segera, dapat melihat nilai tepat uang yang akan anda simpan, dan menerima wang itu lebih cepat daripada kemudian, adalah insentif yang jauh lebih kuat. Bagi sesetengah orang, ia mungkin hanya perlu untuk membayar hutang mereka dengan cepat.

… Tetapi ia tidak sesuai untuk semua orang

Kad ini tidak ditujukan kepada mereka yang mempunyai kredit yang baik atau sangat baik, meskipun kadar faedahnya terlalu tinggi, dan hakikat bahawa ia tidak membawa yuran tahunan. Pengguna ini boleh melakukan lebih baik dengan kesatuan kredit tempatan, atau bahkan dengan memohon kad APR rendah standard. Terdapat banyak di luar sana bahawa kadar caj lebih rendah daripada 10%, tanpa memerlukan apa-apa pembayaran tambahan.

Dan promosi pemindahan baki 0% pada TD Payment Plus juga tidak banyak bagi pengguna yang boleh melayakkan kad lain: ia berlangsung hanya enam bulan sebelum tingkat melonjak. Sementara itu, Discover More menawarkan 0% selama 18 bulan sekarang, dan juga Citibank Platinum Select. Belum lagi bahawa kad tidak menawarkan apa-apa untuk pencari ganjaran, dan tidak akan menguntungkan pelancong kerana bayaran pertukaran asing 3%.

Pendekatan baru untuk perbankan?

Ia adalah langkah pintar di bahagian TD, kerana bayaran lebih tinggi daripada minimum menghantar isyarat bahawa pemegang kad tertentu kurang berisiko daripada skor kredit mereka akan menyiratkan, dan oleh itu pantas istilah yang lebih baik. Ia membantu mereka menguruskan risiko, dan meningkatkan kesetiaan pelanggan.

Di zaman kegemilangan kredit sebelum ini, katakan, kejatuhan '07, bank cuba mendapatkan pengguna untuk menghabiskan sebanyak mungkin, dan membayar sedikit sebanyak mungkin untuk meraih lebih banyak pembayaran faedah. Walau bagaimanapun, dengan kenaikan kadar faedah yang sangat dikurangkan dan risiko kredit masih menjadi kebimbangan, kami dapat melihat lebih banyak tawaran seperti TD: kadar faedah awal yang tinggi dan tiada ganjaran, tetapi insentif untuk kelakuan yang baik dalam bentuk kadar yang lebih berpatutan dan bonus lain.