Apa yang Harus Dilakukan Apabila Insurans Hayat Berakhir Anda Tamat

Polisi insurans hayat jangka hayat selagi kewajiban kewangan utama, seperti gadai janji atau kos menaikkan anak. Tetapi kadang-kadang perkara tidak berfungsi seperti itu.

Sekiranya polisi jangka hayat anda berakhir, anda masih memerlukan perlindungan insurans hayat jika anda:

• Mempunyai pembayaran rumah
• Berhutang hutang utama lain
• Mempunyai anak yang masih bergantung kepada anda
• Mempunyai rakan kongsi yang bergantung pada pendapatan anda
• Mahu meninggalkan wang kepada pewaris anda melalui insurans nyawa.

Sekiranya anda memenuhi satu atau lebih kategori ini, terdapat beberapa pilihan untuk dipertimbangkan.

Beli polisi insurans hayat yang lain

Sekiranya anda masih mempunyai kewajipan seperti bayaran gadai janji atau tanggungan, pilihan terbaik untuk orang yang paling munasabah adalah dengan membeli polisi hayat jangka panjang. Anda mungkin perlu membayar harga yang lebih tinggi sekarang bahawa anda lebih tua, tetapi membeli jangka pendek - seperti 5 atau 10 tahun bukan 20 - akan membantu mengurangkan kos.

Membeli-belah di sekitar juga boleh bayar. Walaupun bekas penanggung insurans anda menawarkan tawaran terbaik apabila anda mencari polisi sebelumnya, syarikat lain boleh mendapatkan kadar insurans hayat yang lebih baik kali ini.

Perlu diingat bahawa anda mungkin perlu menjawab soalan kesihatan dan mengambil ujian perubatan insurans hayat semasa proses permohonan.

Ambilnya tahun demi tahun

Daripada membeli polisi hayat jangka panjang untuk lima tahun atau lebih, anda boleh memilih untuk insurans hayat jangka panjang yang boleh diperbaharui, di mana anda membuat keputusan setiap tahun sama ada meneruskan liputan. Ini mungkin satu pilihan yang baik jika anda menjangkakan hanya beberapa tahun kewajipan kewangan utama. Kelemahan utama adalah bahawa kadar boleh melompat cukup sedikit setiap tahun, menjadikan dasar "istilah peringkat" pilihan yang lebih baik untuk keperluan yang bertahan sekurang-kurangnya lima tahun.

Sebagai alternatif kepada kehidupan jangka panjang yang boleh diperbaharui, tanyakan kepada ejen anda jika anda boleh memanjangkan polisi jangka semasa anda satu tahun pada suatu masa. Ini akan membolehkan anda mengelakkan peperiksaan perubatan yang baru, tetapi lonjakan harga mungkin terlalu tinggi. Ini juga boleh menjadi pilihan bagi orang-orang dengan keadaan perubatan terminal yang memerlukan insurans hayat pada sebarang kos.

Tukar polisi terma anda kepada insurans hayat kekal

Walaupun istilah insurans hayat adalah yang terbaik untuk kebanyakan orang, insurans hayat kekal mempunyai kelebihan tertentu. Insurans hayat tetap, seperti namanya, kekal sepanjang hayat anda. Tetapi ia juga lebih mahal daripada kehidupan jangka panjang. Jenis dasar tetap termasuk insurans hayat yang menyeluruh dan menyeluruh.

Jika anda masih memerlukan liputan selepas polisi jangka hayat anda tamat, pembawa anda mungkin menawarkan pilihan untuk menukarnya kepada polisi insurans hayat tetap - tanpa mengambil ujian perubatan baru atau menjawab soalan kesihatan sekali lagi. Anda mungkin dapat menukarkan hanya sebahagian daripada manfaat kematian, namun, bermakna anda akan mendapat faedah yang lebih rendah sebaik sahaja polisi jangka berakhir.

Kebanyakan syarikat membenarkan anda menukar kehidupan jangka hayat ke seluruh insurans hayat, yang mempunyai premium tetap, pulangan pelaburan dan faedah kematian. Sesetengah boleh membenarkan penukaran kepada kehidupan sejagat, yang menawarkan bayaran premium yang fleksibel dan membenarkan perubahan kepada jumlah manfaat, kata Ryan Andrew, agen insurans di Richmond, Virginia.

"Ini masuk akal dalam banyak kes selagi pelanggan mampu hidup seumur hidup," kata Andrew. Cari peruntukan penukaran dalam dokumen dasar untuk butiran atau tanyakan kepada ejen anda.

Jika dasar hayat istilah anda membenarkan penukaran, akan ada tarikh akhir penukaran yang sebelum tamatnya dasar. Terdapat juga biasanya potongan umur untuk menukar, biasanya 75. Premium hayat tetap baru semakin tinggi setiap tahun yang anda tunggu untuk menukar. Mengubah hanya sebahagian daripada jumlah liputan kepada polisi tetap yang boleh menjimatkan wang.

Beli polisi insurans hayat tetap baru

Sekiranya anda menilai semula insurans hayat anda dan memutuskan bahawa anda ingin membeli insurans hayat kekal, menukar dasar hayat anda mungkin kelihatan seperti cara yang paling mudah untuk melakukannya. Tetapi jika anda masih dalam keadaan baik, ia mungkin bukan laluan termurah. Pastikan untuk mendapatkan sebut harga untuk polisi insurans hayat tetap baru.

"Jangan hanya menukar dengan pembawa sedia ada sebelum mengutip semua pilihan lain terlebih dahulu," menasihati Michelle Morgan, seorang agen insurans di Livermore, California. "Maklumat kesihatan dan pengunderaitan boleh berubah, dan pembawa lain mungkin lebih baik."

Kebanyakan orang yang masih memerlukan liputan insurans hayat adalah terbaik untuk membeli polisi insurans hayat jangka panjang. Jika anda salah satu pengecualian, anda mungkin ingin merujuk penasihat kewangan.

Aubrey Cohen adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Imej melalui iStock.