Bagaimana Mengendalikan Hutang Berjimat Masa

Apabila hutang lebih tua daripada statut keterbatasan, ia dipanggil hutang masa yang dilarang. Itu bermakna pemiutang tidak mempunyai hak yang sah untuk menyaman anda, walaupun pemungut hutang masih boleh mencuba melakukannya. Mereka juga boleh terus mengejar anda dengan cara lain, seperti panggilan telefon dan pelaporan kredit negatif.

Teruskan dengan berhati-hati, kerana koleksi hutang mempunyai banyak kesulitan. Ada peluang yang anda tidak pernah mengambil hutang ini, bahawa pemungut mencari jumlah yang salah atau yang telah anda bayar dan pengumpulannya adalah kesilapan.

Anda mempunyai beberapa cara untuk mengendalikan ini. Setiap mempunyai manfaat dan kekurangannya, dan anda mungkin ingin mendapatkan nasihat undang-undang dari seorang profesional yang mahir dalam undang-undang pengguna di kawasan anda sebelum anda bertindak.

Apa yang boleh anda lakukan

Sekiranya seorang pemungut menghubungi anda mengenai hutang habis masa, anda boleh:

• Mencabarnya.
• Bayar - tetapi berhati-hati dengan "hutang zombie" (lebih banyak di bawah).
• Melepaskannya melalui muflis.
• Abaikan.

Pemungut hutang perlu menghantar surat pengesahan dalam tempoh lima hari selepas menghubungi anda dahulu. Notis ini harus memasukkan jumlah hutang, tarikh pembayaran terakhir, siapa pemungut dan bagaimana untuk meminta maklumat mengenai pemiutang asal. Sekiranya anda tidak mendapat notis ini dalam tempoh 10 hari selepas pemungut hutang menghubungi anda terlebih dahulu, mintalah.

Mencabarnya

Sekiranya anda diminta untuk membayar hutang yang telah dibatasi masa yang bukan milik anda, telah dibatalkan atau tidak sah, anda boleh menulis pemiutang untuk mengatakan bahawa anda sedang membantah hutang itu.

Anda mempunyai 30 hari dari kenalan pertama oleh pemungut hutang untuk mencabar hutang sebelum dianggap diterima secara lalai. Sekiranya anda mempertikaikan hutang dalam tetingkap ini, usaha pengumpulan hutang harus berhenti sampai masalah diselesaikan.

Anda masih boleh mencabar hutang selepas tempoh 30 hari, tetapi pengumpul boleh menghubungi anda untuk pembayaran sementara pertikaian anda sedang diselidiki.

Jadilah seperti yang mungkin dalam surat anda. Katakan mengapa percubaan pengumpulan hutang tidak sah, termasuk maklumat mengenai sejarah pembayaran atau mengapa hutang itu bukan milik anda dan maklumat lain yang berkaitan. Adalah lebih baik untuk menghantar surat tersebut melalui surat disertifikasi supaya anda mendapat pengesahan resit.

Anda mungkin ingin mendapatkan nasihat undang-undang sementara kes itu disiasat, kerana proses cabaran boleh menjadi rumit.

Jika anda menganggap pemungut hutang melanggar hak pengguna anda, anda juga boleh memfailkan aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna atau Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Bayar - tetapi berhati-hati untuk membangkitkan hutang zombie

Membayar hutang boleh membawa anda keluar dari kesengsaraan koleksi, tetapi pastikan anda mampu membayar keseluruhan amaun, termasuk sebarang yuran atau denda.

Walaupun anda mungkin berfikir sekurang-kurangnya sedikit akan mendapat pemiutang dari belakang anda, ia boleh membuat perkara lebih buruk. Melakukan pembayaran tunggal pada masa yang dihutang hutang boleh menjadi bolt kilat yang membawa kembali dari mati dan mengesetkan undang-undang batasan.

"Dalam konteks hutang habis masa, membuat pembayaran boleh memudaratkan," kata Colin Hector, peguam kakitangan di FTC. "Di negara-negara tertentu, jika anda membuat pembayaran tunggal, walaupun anda membayar $ 1 atau $ 5, anda telah mengaktifkan semula hutang [keseluruhan] dan anda boleh didakwa atas hutang ini ditambah yuran. Pengguna perlu sedar apa akibatnya sebelum mereka membayar hutang."

Sekiranya anda ingin membayar, anda mempunyai beberapa pilihan:

• Bayar penuh dengan sekaligus.
• Bekerjasama dengan pemiutang untuk menubuhkan pelan pembayaran.
• Buat perjanjian untuk menyelesaikan hutang dengan membayar sebahagian.

Membayar sepenuhnya boleh mendapatkan hutang dari belakang anda untuk kebaikan, tetapi pastikan anda mendapatkan perjanjian secara bertulis terlebih dahulu. Pastikan bukti ini sekiranya pembayaran tidak direkodkan dengan betul atau hutang itu akan dijual kembali kepada pemungut yang lain.

Anda juga boleh mendapatkan pemungut untuk menerima peratusan apa yang anda berhutang sebagai penyelesaian hutang, tetapi berhati-hati. Hutang tidak mungkin hilang untuk kebaikan. Kecuali jika anda mendapat perjanjian bertulis secara jelas menyatakan bahawa pembayaran separa akan meliputi keseluruhan hutang, pemungut boleh menjual baki apa yang anda berhutang kepada syarikat pengumpulan hutang lain - yang kemudiannya akan datang selepas anda. Dan hutang itu akan ditandakan sebagai pembayaran separa pada laporan kredit anda, yang tidak akan kelihatan baik untuk calon kreditur di masa depan.

Tidak kira apa pendekatan yang anda ambil, berhati-hati: Dapatkan perjanjian secara bertulis sebelum anda menyerahkan wang. Jejaki komunikasi dan pembayaran anda sekiranya pemiutang tidak berpegang pada perjanjian itu. Surat-surat bertulis yang paling mudah didokumenkan; jika anda memilih untuk berkomunikasi melalui telefon, merakam masa, tarikh dan nama orang yang anda bercakap.

Pelepasan melalui muflis

Jika anda ingin menghapuskan tanggungjawab ini dengan baik tetapi tidak mampu membayarnya, anda boleh memfailkan untuk kebankrapan Bab 7.

Ini mendapat hutang yang tidak dibayar dalam koleksi dari pinggan anda. Walau bagaimanapun, tanda kebankrapan itu akan menggantikannya secara berkesan untuk beberapa tahun akan datang. Anda mungkin melihat skor kredit anda pulih selepas anda memfailkan, walaupun.

Abaikan

Apabila hutang dibatasi masa, anda tidak boleh didakwa untuk pembayaran - tetapi hutangnya tidak hilang. Anda mungkin mengabaikannya, tetapi pengumpul hutang dan laporan kredit anda tidak akan.

Kebanyakan hutang yang tertunggak boleh kekal pada laporan kredit anda sehingga tujuh tahun setengah.Anda akan mendapat lebih banyak masa untuk mendapatkan kredit baru dan akan menghadapi kadar faedah yang lebih tinggi.

Selanjutnya, pengumpul hutang boleh terus meneruskan pembayaran. Sekiranya anda mengabaikan hutang itu cukup lama, anda akan mengambil risiko pengumpul semasa menjual hutang itu lagi - dan anda perlu melalui kitaran lagi dengan pemungut baru.

Apa yang perlu dilakukan jika anda didakwa

Selain cuba mendapatkan bayaran, pemiutang boleh menuntut anda walaupun hutang melampaui batasan keterbatasannya.

Perkara yang paling penting: Jangan abaikan tuntutan tersebut. Mengabaikannya mungkin membawa kepada penghakiman automatik terhadap anda, yang boleh bermakna garnishment upah. Perhatikan apa-apa notis yang anda terima, bertindak dengan cepat dan menegaskan hak pengguna anda.

Pertimbangkan untuk bercakap dengan peguam tentang bagaimana untuk meneruskan, dan mengumpul semua dokumen yang anda telah membuktikan bahawa hutang itu dihalang masa. Jika kes itu berlaku ke mahkamah, anda mungkin akan mengemukakan bukti tarikh pembayaran terakhir dan maklumat mengenai bil tersebut. Hanya menyatakan bahawa hutang itu dihalang masa cukup untuk mendapatkan kes yang dibuang.

Ia bertentangan dengan Akta Amalan Pengumpulan Hutang Sedia untuk pemungut hutang untuk menyaman anda untuk hutang habis masa, jadi anda juga boleh memfailkan aduan dengan CFPB, FTC dan pejabat peguam negara anda.