Ini Apa Yang Salah Dengan Insurans Sepanjang Hayat Dijual

Ejen insurans hayat San Diego, Chris Huntley telah mendengar satu cerita demi satu daripada orang-orang yang bercakap dalam polisi insurans hayat yang tidak dapat dibeli. Apa yang banyak diperlukan oleh mereka, katanya, adalah insurans hayat jangka masa yang murah.

The anekdot membuatnya menjejaskan. Insurans hayat keseluruhan mempunyai tempatnya, katanya. "Apa yang saya tidak suka adalah bagaimana keseluruhan hidup dijual."

Sekarang Huntley meminta blogger kewangan peribadi, ejen insurans dan pengguna untuk menyertai dia dalam "pemberontakan insurans sepanjang hayat," usaha untuk mendidik pengguna mengenai insurans hayat dan risiko membeli produk yang salah. Laman webnya berfungsi sebagai hub untuk menolaknya.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Membandingkan polisi

Pemberontakan Huntley adalah serangan terakhir dalam pertempuran selama beberapa dekad antara penyokong sepanjang hayat dan insurans hayat. Inilah caranya membandingkan:

Insurans hayat keseluruhan	Insurans hayat jangka panjang
Tetap: Ia melindungi anda untuk seluruh hidup anda, tidak kira bila anda mati. Termasuk akaun nilai tunai: Anda boleh meminjam wang terhadap nilai tunai atau menyerahkan polisi untuk wang tunai. Nilai itu tumbuh secara perlahan sepanjang masa yang ditangguhkan cukai, dan kadar pulangan minimum dijamin. Mahal: Harga tahunan boleh sebanyak 10 kali dasar hayat jangka panjang 20 tahun.	Sementara: Anda memilih istilah, seperti lima, 10, 20 atau 30 tahun, dan polisi membayar jika anda mati dalam tempoh tersebut. Sekiranya anda menghidupkan istilah ini, polisi tidak membayar apa-apa. Tiada nilai tunai: Anda tidak boleh meminjam wang terhadap polisi atau menyerahkannya secara tunai. Murah: Harga tahunan polisi jangka hayat selama 20 tahun adalah sebahagian kecil daripada apa yang anda bayar untuk jumlah keseluruhan seumur hidup yang sama.

Insurans hayat sehelai adalah produk yang tidak mengujakan yang mencetuskan banyak perdebatan tajam. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, selebriti kewangan peribadi Dave Ramsey dan Suze Orman telah menyemburkan seluruh kehidupan dan polisi jangka hayat yang lain yang dijual sebagai "pelaburan." Ramsey menyebutnya "salah satu produk kewangan terburuk yang ada."

Perdebatan lama

"Saya telah berada dalam perniagaan selama 50 tahun, dan kritikan itu ada ketika saya mula," kata Marvin Feldman, presiden dan CEO industri insurans Life Happens. "Ia berada di sana ketika ayah saya bermula pada tahun 1938."

Aktor asuransi jiwa, James Hunt, dengan Persekutuan Pengguna Amerika dan bekas komisaris insurans Vermont, mengingatkan semula bagaimana Primerica, yang perniagaan insurans hayatnya berfokus sepenuhnya pada kehidupan jangka panjang, merujuk kepada insurans hayat kekal sebagai "insurans hayat nilai sampah" pada tahun 1980-an. Mereka yang berada di sisi lain perdebatan merujuk kepada ejen yang menggalakkan kehidupan jangka panjang sebagai "anai-anai", sebuah perkataan yang kemudiannya akan dipeluk oleh beberapa agen pro-term.

Firma Huntley, Huntley Wealth & Insurance Services, menjual sebahagian besar kehidupan jangka hayat dan kehidupan seharian. Semua polisi hayat yang dijualnya seringkali untuk jumlah yang lebih kecil untuk menampung perbelanjaan akhir. Dia mengatakan bahawa dia tidak melawan seluruh kehidupan sebagai produk. Dagingnya adalah dengan ejen yang mengutamakan kehidupan sebagai pelaburan kepada pengguna yang mempunyai pendapatan sederhana.

Ejen mendapatkan komisen yang lebih besar sepanjang hayat daripada jangka hayat. "Hanya kerana seseorang boleh membuat wang yang baik untuk menjual sesuatu tidak bermakna ia adalah produk yang tidak baik," kata Huntley. Tetapi dia menambah bahawa terdapat banyak tekanan terhadap ejen dari sesetengah syarikat untuk menjual seluruh insurans hayat.

Sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran ke atas polisi insurans hayat, perlindungan akan berakhir. Dan jika itu terjadi pada tahun-tahun awal memiliki polisi insurans hayat, anda pergi dengan nilai tunai sedikit atau tidak. Beribu-ribu ringgit yang anda belanjakan pada dasar ini hilang. Ini adalah apa yang berlaku kepada pengguna yang dapat membincangkan polisi seumur hidup yang mereka tidak mampu, kata Huntley. Mereka berakhir tanpa perlindungan insurans hayat dan dengan apa-apa untuk menunjukkan "pelaburan mereka".

Lebih daripada satu perempat daripada seluruh dasar hayat ditamatkan dalam tiga tahun pertama, menurut data terkini yang diperoleh dari Persatuan Aktuari dan LIMRA, organisasi penyelidikan perkhidmatan kewangan.

Pemberontakan insurans jiwa "Huntley" meminta para peserta melakukan tiga perkara:

• Mendidik diri mereka tentang insurans hayat.
• Kongsi maklumat mengenai pemberontakan di media sosial.
• Tandatangani Bil Undang-undang Insurans, petisyen yang dibuat oleh Tony Steuer dari InsuranceLiteracy.org. Antara lain, rang undang-undang itu mengatakan ejen harus bertindak dalam kepentingan terbaik pengguna dan mencadangkan liputan yang berpatutan dan sesuai.

Apabila seluruh hidup mungkin masuk akal

Sebelum memikirkan tentang melabur sepanjang hayat, Huntley berkata, pengguna harus memaksimumkan sumbangan kepada akaun persaraan yang berfaedah. Sementara itu, mereka boleh membeli kehidupan jangka panjang untuk mendapatkan perlindungan insurans hayat yang mereka perlukan.

Feldman mengatakan kehidupan istilah adalah pilihan yang baik untuk orang yang mempunyai keperluan sementara untuk insurans nyawa, seperti menyediakan wang untuk keluarga mereka untuk membayar hutang atau perbelanjaan hidup untuk beberapa tahun yang terhad sekiranya mereka mati.

"Ini bukan subjek di mana ada peraturan yang keras dan cepat di mana anda hanya perlu membeli ini atau membeli itu," katanya. "Jawapannya tidak sama ada-atau; itu 'bergantung' atau 'mungkin.'"

Beliau menambah bahawa seluruh kehidupan adalah penyelesaian yang baik untuk orang yang memerlukan liputan sepanjang hayat dan mahu keselamatan dan jaminan bahawa produk itu menyediakan. Dia mempunyai pelanggan yang berjaya mengekalkan perniagaan kerana mereka boleh meminjam terhadap nilai tunai dalam polisi hayat tetap mereka.

Kehidupan seumur hidup dapat menjadikan rasa kewangan sebagai alternatif pelaburan bagi orang yang mempunyai wang untuk membakar. Ini adalah orang-orang yang memberi sumbangan kepada akaun persaraan yang berfaedah dan mahu kenderaan yang selamat dan konservatif untuk mendapatkan wang tambahan untuk mempelbagaikan portfolio. Pertumbuhan nilai tunai dalam polisi insurans hayat adalah tertunda cukai. Untuk membina nilai tunai yang mencukupi untuk menjadikannya berbaloi, walaupun dasar itu perlu diadakan sekurang-kurangnya 20 tahun, kata Hunt.

Huntley mengatakan matlamat utamanya untuk pemberontakan adalah untuk pengguna menjadi lebih berpendidikan mengenai insurans hayat. Walaupun dia menjangka untuk mendapatkan beberapa pembangkang daripada orang lain dalam industri itu, dia berkata dia melancarkan usaha itu kerana, "Saya rasa seperti itu perkara yang betul untuk dilakukan."

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.