Penggulungan Melalui Maze Opsi Pencen

Oleh Audrey Jones

Ketahui lebih lanjut mengenai Audrey di laman web kami Tanya Penasihat

Ia tidak terlalu lama dahulu bahawa pekerja syarikat akan menerima jam tangan emas semasa bersara, serta cek pencen setiap bulan untuk sepanjang hayat mereka. Baru-baru ini, pilihan persaraan telah menjadi lebih banyak dan mengelirukan. Pencen pembiayaan telah menjadi lebih membebankan kepada majikan, dan mentadbir mereka telah menjadi jauh lebih rumit bahawa syarikat lebih suka menyingkirkan tanggungjawab mereka sepenuhnya. Akibatnya, kita melihat apa yang mungkin menjadi pilihan pencen yang paling mengelirukan lagi: pengagihan sekaligus. Itu bukan untuk mengatakan pilihan sekaligus tidak patut dipertimbangkan; jauh dari itu, tetapi faham bahawa itu adalah cara syarikat memindahkan tanggungjawab kepada anda. Lebih lanjut mengenai ini nanti.

Pencen tradisional menyediakan bayaran untuk seluruh kehidupan pekerja selepas bersara. Tanggungjawab untuk pembayaran itu terletak pada bekas majikan pesara. Pesara mahu jaminan bahawa pembayaran akan diteruskan untuk hidup - tetapi dengan banyak pencen yang tidak dibiayai secara tidak mencukupi, itu tidak semestinya dijamin. Jadi anda mungkin mahu lebih banyak kawalan.

Kehidupan lurus vs sendi dan selamat

Jika anda lebih suka bayaran tradisional, anda mempunyai pilihan untuk membuatnya. Seorang lelaki yang sudah berkahwin mesti membuat keputusan untuk mengambil pilihan "kehidupan lurus" atau pilihan "bersama dan yang selamat". Dengan kehidupan yang lurus, anda mendapat bayaran sehingga anda mati, tetapi pasangan anda tidak mendapat faedah selepas kematian anda. Dalam pilihan sendi dan terselamat, anda mendapat bayaran yang lebih kecil daripada dengan kehidupan lurus, tetapi pasangan anda terus menerima pembayaran selepas anda mati. Aktuari mengira berapa banyak yang harus ditahan daripada pencen "asal" untuk membiayai elaun pasangan anda selepas kematian anda. Ini boleh dicapai dengan cara yang berbeza - dan dalam banyak kes untuk kelebihan anda.

Pertimbangan berikutnya melibatkan sama ada pesara boleh mendapatkan insurans hayat. Jika tidak, maka adalah yang terbaik untuk tinggal dengan pilihan pembayaran syarikat atau mungkin mengambil pembayaran sekaligus. Jika anda boleh diinsuranskan, anda mungkin mempunyai pilihan lain. Ini melibatkan proses dua langkah:

• Mula-mula, tentukan berapa banyak wang yang diperlukan oleh pasangan anda selepas anda mati - dalam erti kata lain, apa yang diperlukan oleh "pasangan pencen hidup" pasangan anda.
• Seterusnya, ketahui apa premium untuk polisi insurans hayat untuk membiayai pencen mangsa yang masih hidup selepas kematian anda.

Sekiranya kos premium adalah kurang daripada perbezaan antara pilihan tradisional dan survivor dan kehidupan lurus, maka dapatkan insurans dan mengambil pilihan kehidupan lurus. Anda akan mendapat bayaran lebih tinggi semasa anda masih hidup, dan pasangan anda masih akan mendapat bayaran selepas anda mati.

Dalam situasi sedemikian, jika pasangan anda mati dahulu, dasar insurans hanya boleh dibatalkan. Ramai pencen tradisional tidak membenarkan perubahan sebaik sahaja pembayaran bermula, jadi anda boleh ditinggalkan dengan bayaran bulanan yang lebih rendah untuk kehidupan jika anda telah mengambil bersama dan selamat. (Catatan: Adalah kritikal bahawa anda mempunyai dasar insurans hayat yang dikeluarkan sebelum memilih pilihan ini.)

Melihat ke dalam sekaligus

Kini sudah tiba masanya untuk menentukan sama ada pengedaran sekaligus merupakan yang terbaik. Tanya soalan anda sendiri:

1. Adakah anda ingin menyediakan untuk kanak-kanak selepas anda mati? Kebanyakan pencen tradisional hanya untuk pekerja bersara dan pasangan mereka. Sekiranya anda mempunyai pilihan "nyawa dan 10 tahun", pendapatan hanya akan dibayar kepada waris jika anda mati dalam tempoh 10 tahun yang akan bersara, dan bayaran tersebut akan berhenti pada 10 tahun selepas tarikh anda bersara.
2. Adakah kesihatan anda akan menghalang anda daripada hidup untuk jangka hayat purata? Pengiraan untuk pencen adalah berdasarkan jangka hayat purata. Anda mungkin tidak menerima manfaat penuh pencen anda jika anda tidak berada dalam kesihatan yang biasa.
3. Adakah anda mempunyai pendapatan yang mencukupi daripada sumber lain untuk membiayai persaraan anda? Jika anda mempunyai pendapatan dari sumber lain, anda mungkin tidak memerlukan pembayaran pencen yang dijamin.

Sekiranya jawapan kepada mana-mana soalan ini adalah ya, maka pengedaran sekaligus adalah yang terbaik.

Di manakah anda bermula?

Meminta bantuan. Dapatkan nasihat dari perancang kewangan yang disahkan yang boleh mula meninjau dan menyusun harta tanah dan kewangan anda sekurang-kurangnya enam bulan sebelum anda bersara. Apa yang anda tidak tahu tentang pilihan anda boleh menyakiti anda.

Jadualkan mesyuarat dengan perancang kewangan yuran yang layak sahaja. Luangkan masa untuk bertanya. Jelaskan keutamaan dan keutamaan peribadi anda dan bincangkan secara khusus apa yang anda ingin capai semasa anda bergerak ke arah persaraan. Pastikan bahawa perancang anda memahami keperluan anda, bukan hanya aset anda. Perancang kewangan anda boleh membuat visi kewangan jangka panjang yang disesuaikan berdasarkan keadaan dan kehendak anda. Tanya perancang tentang pertemuan "penemuan" untuk membantu anda mendedahkan keinginan kewangan anda dan profil / keperibadian anda. Kebanyakan akan memberikan konsultasi awal ini tanpa caj. Anda boleh pergi ke napfa.org untuk mencari perancang bayaran yuran di kawasan anda.