Yuran Kewangan yang Mahal Anda Tidak Tahu Anda Membayar

Di pasar raya, pembeli menerima resit terperinci barang-barang yang diimbas dan dimuatkan. Selepas makan restoran, pelayan tangan menilai butiran terperinci. Tetapi panggil "Semak, tolong!" Kepada pembekal perkhidmatan kewangan dan hasilnya mungkin merupakan senarai barang-barang baris cryptic - 12b-1? Nisbah perbelanjaan? - atau rujukan lulus ke Bahagian 2 Borang ADV.

Terima kasih kepada peraturan pendedahan fi yang baru dari Jabatan Buruh, kebaikan kewangan yang menawarkan nasihat persaraan harus mendedahkan semua kos yang berkaitan dengan perkhidmatan dan produk mereka bermula pada bulan April.

Tetapi pendedahan yang memenuhi surat undang-undang mungkin tidak memberitahu anda dengan tepat berapa banyak yang anda bayar dalam dolar dan sen. Untuk mengetahui, anda perlu tahu apa yuran tersebut dipanggil, di mana ia dirujuk, dan bagaimana ia dikira.

Apa yang hilang dari penyataan simpanan persaraan anda

"Jumlah terhutang untuk yuran" bukan item baris yang kebanyakan pelabur akan dapati dalam kenyataan mereka. Sebaliknya, yuran biasanya dinyatakan sebagai peratusan aset dalam akaun dan kemudian melupuskan bahagian atas pulangan tahunan atau dibakar ke dalam harga saham pelaburan.

Kekurangan kejelasan mungkin menjelaskan mengapa 46% pekerja boomers yang bekerja sepenuh masa yang ditinjau oleh firma penasihat pelaburan Rebalance IRA pada tahun 2014 berkata mereka percaya mereka tidak membayar yuran dalam akaun persaraan mereka.

Sekiranya ini benar. Berdasarkan kadar purata sumbangan, kos 401 (k) dan kos pelan, pasangan berpendapatan sederhana, yang mereka bekerja, akan membayar yuran pelaburan hampir $ 155,000 dalam tempoh 40 tahun, menurut organisasi dasar awam Demos. Itulah hampir sepertiga dari jumlah pulangan simpanan persaraan mereka.

Yuran yang dikenakan oleh dana bersama dalam 401 (k) merangkumi kemerosotan, tetapi kos semua-termasuk yuran pentadbiran pelan - sering bergantung kepada faktor termasuk saiz pelan, jumlah aset, tahap perkhidmatan dan struktur yuran yang sebahagian besarnya berada di luar individu kawalan pengguna.

»LEBIH: Apa yang perlu dilakukan jika 401 (k) anda adalah tidak baik

Mula menggali untuk bayaran di sini

Jika anda tahu apa yang anda cari, lebih mudah untuk mencari bayaran yang dikebumikan dalam ringkasan pelan 401 (k), dikaburkan oleh jargon dalam prospektus dana bersama, dan dibuang ke sudut gelap firma pengurusan wang 'FAQs. Di sinilah untuk menunjukkan lampu depan anda:

KOS RANGKAIAN: Broker dengan komisyen yang paling rendah mungkin bukan merupakan perjanjian terbaik. Pelabur yang berdagang jarang sekali perlu melihat yuran tidak aktif dan kos penyelenggaraan tahunan (yang boleh berkisar dari $ 50 hingga $ 200). Terdapat juga bayaran pemindahan atau pembubaran ($ 50 hingga $ 75 untuk perpindahan penuh atau sebahagian) dan bayaran untuk mengakses suapan data dan alat perdagangan, yang boleh berkisar antara $ 5 hingga $ 50 atau lebih setiap bulan untuk sebut harga masa nyata kepada ratusan dolar untuk premium laporan.

»LEBIH: Apa yang perlu diperhatikan apabila anda membeli akaun pelaburan

401 (k) YURAN PENTADBIRAN: Majikan anda boleh menawarkan untuk memadankan sebahagian daripada sumbangan pelan persaraan, tetapi yang meliputi tab untuk pentadbiran pentadbiran? Yuran ini boleh sekitar 1% hingga 2% setahun (dikenakan sebagai peratusan aset) untuk menampung kos penyimpanan rekod, pematuhan, surat penyata dan pengkaliman pelaburan. Jika diserahkan kepada pekerja, yuran tersebut akan ditolak terus dari akaun individu dan, seperti yang ditunjukkan oleh bulletin pelabur SEC, boleh mempunyai kesan besar ke atas pulangan portfolio dari masa ke masa.

Lihat "rancangan ringkasan pelan" pelan atau HR email untuk mengetahui sama ada anda atau syarikat anda membayar yuran pentadbiran. Sekiranya yuran adalah tinggi, pertimbangkan untuk melabur dalam 401 (k) sahaja sehingga anda memaksimumkan perlawanan syarikat dan mengarahkan tambahan dolar simpanan persaraan kepada IRA yang diuruskan sendiri.

»LEBIH: Cara memilih akaun persaraan anda

YURAN PENGURUSAN WANG MUTUAL: Mahu cara baru untuk mengatakan "yuran"? Crack membuka prospektus dana bersama di mana komisen jualan, pengurusan dan kos pentadbiran disebut dengan nama seperti "beban" dan "12b-1 fee." Pukulan ganda "nisbah perbelanjaan" adalah yang paling mahal dari semua: Pertama, kerana baki akaun meningkat, begitu juga jumlah yang melupuskan di atas untuk menampung yuran. Dan setiap dolar yang dibayar dalam bentuk bayaran adalah satu dolar yang kurang untuk dikompaun dan berkembang.

Pada akhir tinggi spektrum bayaran secara aktif diuruskan dana bersama yang digerakkan oleh pengurus pelaburan, yang membawa nisbah perbelanjaan purata sebanyak 1.31%, menurut Institut Pelaburan Syarikat Persatuan Perdagangan. Dana bersama indeks, yang mempunyai nisbah perbelanjaan purata sebanyak 0.71%, adalah alternatif yuran yang lebih rendah. Mereka lebih murah kerana ia automatik untuk menyesuaikan kembali indeks pasaran tertentu. Di tengah-tengah adalah dana bersama sasaran - hibrid pelaburan aktif dan indeks pelaburan - dengan nisbah perbelanjaan purata sebanyak 0.94%.

Purata ini menyediakan asas yang baik, tetapi lebih baik untuk membandingkan perbelanjaan dan pulangan dana dengan rakan sebayanya melalui laman web seperti Morningstar.com dan FINRA.org.

»LEBIH: Jalankan pelan persaraan tempat kerja anda melalui penganalisis fi 401 (k) kami

YURAN PENGURUSAN WANG / PENASIHAT PERIBADI: Kos pengambilan perancang kewangan yuran hanya berbunyi langsung.Tetapi adakah yuran yang dikenakan setiap jam, mengikut tugas, sebagai peratusan aset yang diuruskan atau kombinasi kaedah ini? Dan ada penahan minimum atau yang diperlukan? Borang ADV - penasihat yang diperlukan untuk memfailkan dengan Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa dan memberikan kepada pelanggan sekurang-kurangnya sekali setahun - merangkumi asas-asas perkiraan yuran pengurus wang, tetapi cara terbaik untuk mempelajari spesifik adalah bertanya. Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan menawarkan skrip soalan yang sukar untuk meminta penasihat kewangan.

»LEBIH: Bagaimana memilih penasihat kewangan

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan versi asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.

Dayana Yochim adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel [email protected] . Twitter: @dayanayochim .