Permintaan Anda untuk Tidak Menyumbang kepada 401 (k) Adakah Dikurangkan

Faedah cukai, penjimatan bebas masalah dan kemungkinan 100% perlawanan mengenai wang yang dilaburkan: Pekerja mengatakan tidak, tidak dan tidak kepada perkara ini apabila mereka mengabaikan rancangan persaraan 401 (k) syarikat mereka.

Hari-hari ini memerlukan kehendak yang cukup kuat - atau alasan yang sangat baik - tidak jatuh untuk padang 401 (k). Dan sebagai pelan persaraan yang ditaja oleh majikan telah bertambah baik, sebab-sebab umum untuk melangkau pelan simpanan tempat kerja semakin lemah.

'Saya akan buat kemudian.'

"Kemudian" cenderung tidak pernah membuatnya ke kalendar. Enrolmen secara automatik direka bentuk untuk mendapatkan cara pekerja yang tidak dikenali.

Ciri pelan 401 (k) ini secara automatik mendaftarkan pekerja baru pada kadar gaji penangguhan gaji, biasanya sekitar 3%. Menurut kaji selidik Perkhidmatan Rancangan Persaraan Harga T. Rowe Price, peratusan syarikat dengan ciri auto-pendaftaran telah meningkat dari 40% kepada 55% dalam tempoh lima tahun yang lalu.

Ramai pelan yang secara automatik mendaftarkan pekerja juga mempunyai ciri peningkatan auto, menjadikannya mudah untuk mengikuti nasihat bijak untuk meningkatkan simpanan anda dengan setiap peningkatan. Peningkatan ini biasanya 1% setahun dan dihadkan pada satu titik tertentu.

Ia mungkin kelihatan marah bagi majikan untuk menentukan sumbangan pekerja tanpa bertanya terlebih dahulu, tetapi pekerja bebas untuk menyesuaikan jumlah atau memilih sepenuhnya - pada bila-bila masa. Penyertaan dalam pelan dengan auto-enrolmen adalah 42% lebih tinggi daripada pelan tanpa ia.

'Saya tidak tahu pelaburan mana yang hendak dipilih.'

Jika memilih di antara berpuluh-puluh dana bersama berdiri di antara anda dan menyimpan untuk persaraan, anda tidak bersendirian. Kira-kira setengah (51%) pekerja mengatakan mereka tidak yakin dengan keupayaan mereka untuk memilih pelaburan dalam pelan itu, menurut Suruhanjaya Persaraan Persaraan 2017 dari Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja.

Tetapi mungkin ada penyelesaian yang mudah untuk membuat portfolio pelaburan individu anda seimbang seimbang: dana bersama sasaran. Dana ini memilih dan secara automatik menyesuaikan campuran pelaburan yang mereka terima dari masa ke masa untuk menurunkan risiko kerana tahun persaraan pelabur semakin dekat. Manfaat lain: yuran pengurusan yang lebih rendah daripada dana bersama bersama yang konvensional.

'Bagaimana keadaannya lebih baik daripada IRA?'

Benar, faedah cukai 401 (k) tradisional adalah serupa dengan IRA tradisional. Kedua-duanya mempunyai pengecualian cukai ke atas caruman, dan cukai tidak perlu dibayar sehingga anda mula mengambil pengeluaran semasa bersara. Tetapi 401 (k) s mempunyai had sumbangan tahunan yang lebih tinggi daripada IRA: $ 18,000 (atau $ 24,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas) berbanding $ 5,500 ($ 6,500 untuk orang ramai 50 orang).

The Roth IRA, yang membolehkan pengawal menghindari membayar cukai ke atas pengeluaran persaraan, antara faedah lain, telah ada sejak akhir 1990-an, tetapi tidak sehingga tahun 2006 majikan boleh menambah versi Roth daripada 401 (k) kepada rancangan persaraan mereka persembahan. Hanya beberapa tahun lalu, kurang daripada 50% syarikat menawarkan alternatif ini, menurut penyelidikan dari Alight Solutions. Hari ini kira-kira tiga daripada empat majikan besar lakukan.

Ini sangat besar, terutamanya untuk para penabung yang berpendapatan tinggi membatalkan mereka daripada menyumbang kepada Roth IRA. Tidak ada sekatan seperti Roth 401 (k).

Tidak boleh membuat keputusan antara Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional? Anda mungkin tidak perlu memilih. Pekerja boleh memecah sumbangan mereka ke dalam kedua-dua akaun dengan cara yang mereka suka. Ini mempunyai faedah tambahan untuk memberi lebih banyak pilihan kepada pemegang akaun bagaimana dan ketika mereka membayar cukai pengeluaran semasa persaraan.

'Saya mempunyai keutamaan kewangan yang lain.'

Godaan yang kuat untuk menekankan 401 (k) pelaburan apabila anda ditimbang oleh masalah wang jangka pendek. Majikan anda mengiktiraf bahawa tekanan wang peribadi tidak semata-mata menghalang penyertaan 401 (k): Ia juga memberi kesan kepada kerja anda.

Tujuh puluh peratus daripada profesional HR yang ditinjau oleh Persatuan Pengurusan Sumber Manusia mengatakan bahawa tekanan yang disebabkan oleh isu kewangan memberi kesan kepada prestasi kerja pekerja.

Perancang dan pakar sumber manusia merancang program yang membantu belanjawan pekerja, mengurangkan hutang dan berurusan dengan perbelanjaan penjagaan kesihatan, pembiayaan rumah dan banyak lagi adalah trend kerja utama pada tahun 2017. Pentadbir pelan utama 401 (k) - Prudential, Fidelity dan T. Rowe Price, untuk menamakan beberapa - telah mengembangkan menu bantuan mereka melampaui pendidikan perancangan persaraan untuk menyediakan alat, seminar live dan bahkan kaunseling satu-satu.

Bottom line: Pencen syarikat mungkin hampir kepada kepupusan, tetapi itu tidak bermakna majikan akan meninggalkan pekerja sepenuhnya dalam kesukaran. Apabila tempat kerja meluaskan melampaui sokongan hanya simpanan persaraan, mereka dapat membantu pekerja menangani punca-punca kekurangan simpanan persaraan.

Lebih banyak mengenai simpanan persaraan

• Bagaimana untuk menubuhkan 401 (k) anda
• Berapa banyak yang perlu anda simpan untuk bersara?
• Had sumbangan Roth IRA untuk 2017