Ins, Out, Kebaikan dan Kekurangan Nisbah Bayaran Sifar

Gadai janji tanpa bayaran pendahuluan nampaknya sedikit seperti menjaringkan tiket loteri membeli-rumah. Anda mendapat pinjaman rumah dan menyimpan lebih banyak wang di dalam poket anda. Apa yang boleh salah dengan itu?

Nah, ada beberapa kelemahan. Dan sifar pinjaman rumah datang dan pergi - kecuali untuk dua program kerajaan yang malang.

Ups dan down of programs gadai janji sifar

Kebaikan

• Jawapan mudah: Anda meletakkan kurang wang
• Anda mungkin boleh membeli lebih cepat daripada kemudian
• Anda mempunyai lebih banyak wang tunai untuk perbelanjaan

Keburukan

• Apabila anda meminjam nilai penuh harta anda, anda lebih berisiko dari segi risiko dalam penurunan nilai hartanah. Tanpa ekuiti di rumah anda terus dari awal, sebarang kehilangan nilai dari pasaran hartanah yang menurun dapat mengunci anda ke dalam keadaan tidak bergerak.
• Anda dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi oleh pemberi pinjaman, jadi anda mungkin akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi pada pinjaman anda. Dengan "penetapan harga berasaskan risiko," peminjam mengenakan kadar gadai janji yang lebih tinggi kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah dan pembayaran tidak seberapa atau tidak.
• Anda mungkin akan membayar yuran yang lebih tinggi ke atas gadai janji anda, juga - serta premium insurans gadai janji
• Bayaran bulanan anda akan lebih tinggi

»LEBIH: Hitung perbezaan dalam pembayaran gadai janji bulanan anda sebagai perubahan pembayaran ke bawah anda.

Sesetengah program sifar ke bawah mungkin akan hilang

Pada tahun lalu atau lebih, beberapa pemberi pinjaman telah mula menawarkan 1% dan sifar program pembayaran. Itu kerana Fannie Mae dan Freddie Mac, syarikat yang diberi kuasa kerajaan yang memberi modal kepada pemberi pinjaman, telah membenarkan pinjaman 3% ke bawah. Sesetengah peminjam telah menawarkan geran kepada peminjam untuk menjejaskan perbezaan bayaran balik dan mempromosikan pinjaman sifar ke muka pembayaran.

Tetapi Freddie Mac menarik palam pada promosi tersebut, pada 1 November 2017. Pemberi pinjaman boleh membuat sumbangan kepada bayaran pendahuluan atau kos penutupan peminjam, tetapi hanya selepas peminjam telah menyumbang bayaran pendahuluan minimum 3%.

"Untuk memenuhi ambang 3% itu, peminjam masih boleh mendapatkan dana daripada saudara, agensi kerajaan - seperti pemberian dari agensi pembiayaan perumahan - atau dari program perumahan majikan. Itu tidak berubah, "kata Lisa Tibbitts, seorang jurucakap Freddie Mac.

Kepentingan 3% yang peminjam menyumbang "adalah faktor yang sangat penting dalam mewujudkan pemilikan rumah yang bertanggungjawab, lestari," tambah Tibbitts.

Walaupun sesetengah pemberi pinjaman mengatakan bahawa mereka akan meneruskan program mereka dengan bayaran rendah dan sifar, tanpa mengira perubahan dasar Freddie Mac, terdapat perkara lain yang berlaku di sini juga, yang akan kita peroleh sesaat.

»LEBIH: Pemberi pinjaman sifar terbaik dan rendah

Program sifar ini berada di sini untuk kekal

Terdapat dua program pinjaman yang dicuba dan benar yang tidak memerlukan bayaran turun - dan mereka tidak berada dalam bahaya untuk pergi. Mereka adalah:

Pinjaman VA - Gadai janji yang diinsuranskan oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran menawarkan bayaran sifar untuk anggota perkhidmatan dan veteran yang berkelayakan. Pinjaman VA juga menawarkan kadar faedah yang biasanya lebih rendah daripada pinjaman konvensional.

Pinjaman USDA - Pinjaman yang dijamin atau dikeluarkan secara langsung melalui Program Pinjaman Perumahan Terjamin Pembangunan Pedesaan di Jabatan Pertanian A.S. adalah satu lagi pilihan gadai janji yang tidak memerlukan bayaran pendahuluan. Walaupun kebanyakannya disasarkan kepada peminjam luar bandar, sesetengah kawasan pinggir bandar juga layak.

Sifar bawah mungkin membebankan anda dalam jangka panjang

Sekarang untuk pertimbangan lain berkenaan pemberi pinjaman-diberikan bantuan pembayaran bawah.

Agensi Keuangan Perumahan Persekutuan, yang memiliki wewenang atas Freddie Mac dan Fannie Mae, mengawasi diskonto yang dibiayai oleh pemberi pinjaman, terutama ketika peminjam dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi atau biaya tambahan untuk mengembalikan penyertaan pemberi pinjaman.

"Beberapa program bantuan pembayaran turun ditawarkan sebagai hadiah atau geran yang tidak perlu dibayar balik, sementara yang lain membiayai hadiah atau pemberian melalui tingkat nota hipotek yang lebih tinggi yang diserahkan kepada peminjam," kata jurubicara FHFA, Stefanie Johnson. "Dengan kata lain, peminjam mungkin akan membayar lebih banyak daripada kehidupan gadai janji daripada pemberi pinjaman yang diberikan dalam bantuan."

Ia dipanggil "harga premium," dan ini mungkin salah satu sebab Freddie Mac menghilangkan pinjaman pemberi pinjaman ke bawah pembayaran: untuk menghalang para pemberi pinjaman yang diberi kuasa daripada mengalahkan FHFA.

Setakat ini, Fannie Mae, yang juga menawarkan program bawah 3% yang boleh dibeli oleh peminjam bagi pihak peminjam, tidak mengeluarkan sebarang sekatan baru ke atas bantuan pembayaran yang dibiayai pemberi pinjaman sedemikian. Tetapi Fannie Mae melarang harga premium dan mengharuskan pembayaran dibantu oleh pemberi pinjaman menjadi geran sebenar - yang bermakna hadiah yang tidak memerlukan pembayaran balik.

Semakin banyak alasan untuk membeli beberapa peminjam, terutamanya jika anda sedang mencari pinjaman rendah atau tidak ada bayaran - supaya anda dapat memastikan anda bukanlah mangsa harga premium.

Lagi dari Investmentmatome

• Bandingkan kadar gadai janji
• Berapa banyak rumah yang anda mampu?
• Bagaimana untuk menyimpan untuk bayaran pendahuluan