The Top 10 Things Households Will Not Tell You About Their Finances

Oleh Richard M. Rosso

Ketahui lebih lanjut mengenai Richard di laman web kami Tanya Penasihat

Dalam era media sosial di mana privasi seolah-olah menjadi perkara masa lalu, terdapat beberapa topik kewangan yang tidak dibincangkan dalam kalangan awam.

Saya mendengar dan mendokumenkannya sebagai penasihat kewangan.

Inilah 10 perkara teratas mengenai isi rumah kewangan yang sering tidak dikongsi.

1. Menyumbang wang kepada amal bukanlah keutamaan: Dalam tempoh belanjawan yang teruk selepas krisis kewangan, sejumlah besar isi rumah mengakui bahawa mereka tidak mampu membayar derma tunai tanpa mengira potongan cukai yang menarik. Walau bagaimanapun, masa mereka menyumbang kepada organisasi kebajikan semakin meningkat, terutamanya mereka yang mempunyai kehadiran dekat dengan rumah - gereja-gereja, bank makanan, tempat perlindungan haiwan.

2. Mereka memihak kepada gadai janji kadar laras: Isi rumah kewangan bijak adalah realistik; mereka memahami kemungkinan tinggal di kediaman utama mereka selama 15 atau 30 tahun (tempoh gadai janji konvensional tetap) adalah tipis. Kadar laras biasanya lebih rendah daripada kadar tetap dan pembayaran dikunci untuk jangka masa tertentu - enam, tujuh atau 10 tahun. Bayaran gadai janji yang lebih rendah membolehkan pemilik rumah menggunakan wang tambahan untuk tujuan seperti simpanan persaraan atau pengurangan hutang tidak bercagar. Sampel ini bersedia untuk mengambil risiko bahawa kadar mungkin menyesuaikan lebih tinggi pada akhir tempoh. Mereka sedar tentang bagaimana kadar faedah yang tinggi boleh pergi tetapi percaya risiko mengambil risiko.

3. Ia adalah proses ke atas produk:Dana indeks bukanlah ubat penawar. Yuran adalah penting, tetapi kumpulan ini yakin bahawa selepas dua pasaran menanggung yang dahsyat dalam jangka masa pelaburan mereka, mereka tidak lagi mampu kerugian portfolio dua digit. Mereka merangkumi struktur yuran pengindeksan yang menarik selagi penasihat mereka membantu dengan strategi pengimbangan semula dan penjelasan yang jelas dan jelas untuk meminimumkan risiko penurunan atau kehilangan modal yang berubah-ubah. Dalam buku "Pelaburan Dengan Trend: Pendekatan Berasaskan Peraturan Ke Pengurusan Wang," Gregory L. Morris berkongsi pandangan mengenai sejarah industri perkhidmatan kewangan.

Penyelidikannya menggariskan bahawa pasaran dari tahun 1927 hingga 2012, seperti yang diwakili oleh S & P 500, berada dalam keadaan pengeluaran lebih daripada 95% masa; pasaran membuat tertinggi sepanjang masa baru kurang dari 5% masa. Pengambilan lebih daripada 20% (pasaran bear) purata 1,433 hari, atau 5.6 tahun, dan 51 bulan untuk pulih sepenuhnya. Bagi kebanyakan pelabur, masa pemulihan lebih lama. Apabila anda menganggap jangka hayat atau masa yang diperlukan untuk membuat kerugian, berapakah jumlah pasaran yang boleh anda tahan dalam seumur hidup?

4. Perlawanan yang dibuat di syurga: Isi rumah wang pintar enggan mengarahkan semua simpanan ke akaun persaraan syarikat. Mereka sentiasa menangguhkan pendapatan untuk mengambil kesempatan sepenuhnya dari majikan. Selepas itu, melabur secara cekap cukai atau bebas cukai dalam akaun broker menjadi lebih popular. Keuntungan modal dikenakan faedah ke atas pendapatan biasa walaupun bagi individu dan pasangan dalam kurungan cukai marginal tertinggi. Selain itu, mempunyai keupayaan untuk memperoleh kawalan ke atas pencukaian pendapatan semasa persaraan menjadi tumpuan; keupayaan untuk menggabungkan pengagihan pendapatan biasa dari akaun tertunda cukai dan keuntungan modal dari akaun selepas cukai memberikan fleksibiliti yang lebih besar untuk meminimumkan rentetan cukai sepanjang persaraan.

5. Mereka suka kad kredit mereka: Isi rumah pintar wang berupaya untuk agresif mendapat mata ganjaran untuk perjalanan dan membayar bil mereka sepenuhnya secara purata 10 daripada 12 bulan dalam tahun ini. Mereka menggunakan kad untuk setiap pembelian yang mungkin. Juga, mereka menggunakan kenyataan terperinci kad kredit pada akhir tahun untuk memantau perbelanjaan dan menjadikan fokus mereka pada bidang penambahbaikan.

6. Tidak lebih dari 15% daripada jumlah nilai bersih dalam stok majikan: Saya tidak lagi perlu membujuk rumah tangga ini untuk menjual saham syarikat. Mereka sepenuhnya di atas kapal dan telah sampai pada kesimpulan bahawa terlalu banyak nilai bersih mereka, termasuk modal insan mereka, terikat pada majikan mereka. Kebanyakan rumahtangga mengekalkan 15% atau kurang dalam saham majikan dan sensitif terhadap risiko terlalu tinggi.

7. Tidak ada untuk memberi: Berkembang popular adalah pinjaman kepada ahli keluarga yang ingin memulakan perniagaan kecil. Mereka berstruktur secara sah dengan kadar faedah tahunan sebanyak 4% hingga 10%. Kumpulan ini percaya kepada potensi anak dan cucu mereka untuk menjadi usahawan yang berjaya. Mereka bersedia untuk mengambil risiko terhadap keluarga dan percaya pinjaman intrafam yang dirancang secara formal adalah barometer yang baik untuk komitmen untuk melakukan apa yang diperlukan untuk membuat usaha yang berjaya. Pinjaman adalah lebih popular daripada hadiah kewangan.

8. Pengurangan ialah objektif yang berterusan: Saya kagum dengan sensitiviti kumpulan ini kepada kekacauan. Lebih banyak perkara sama dengan lebih banyak tekanan. Mereka mendambakan organisasi dan membersihkan ruang. Saya panggil ia pengurangan secara aktif di mana isi rumah ini mengambil inventori secara tetap dan menjual, memberi hadiah dan mendermakan barang-barang yang tidak sesuai dengan rancangan masa depan mereka untuk mengurangkan saiz kediaman utama mereka. Mereka bermotivasi untuk mengurangkan perbelanjaan tetap dan lebih suka menghabiskan wang untuk pengalaman, termasuk yang mudah seperti lawatan sehari dan makan malam yang dimasak dengan keluarga dan rakan-rakan.

9. Kolej bukan perkara yang pasti: Isi rumah mulai mempersoalkan pulangan pelaburan dalam pendidikan tinggi tradisional memandangkan kos terus meningkat.Mereka enggan untuk mengambil pinjaman, mengorbankan simpanan persaraan atau mempunyai anak-anak mereka terhutang dengan pinjaman pelajar. Menurut laporan terbaru Salllie Mae, "How America Pay for College 2014," pinjaman keseluruhan berada pada tahap terendah dalam tempoh lima tahun. Empat dari setiap lima isi rumah yang saya temui adalah baik jika kanak-kanak membuat keputusan untuk menghadiri kolej komuniti atau sekolah vokasional.

10. Keinginan untuk hadiah percutian adalah menyejukkan: Menariknya, kumpulan ini menghendaki perhimpunan sosial dengan rakan dan keluarga untuk menerima atau memberi hadiah. Mereka lebih suka memasak makan malam daripada membeli sweater. Perbualan dan kenangan adalah penting untuk kesejahteraan mereka.

Saya bertaruh banyak isi rumah berkongsi pandangan yang serupa.

Rahsia anda selamat dengan saya, tetapi sekarang ini perspektif dan tindakan menjadi arus perdana.