Adakah Insurans Kereta Redline Masih Ada?

Pemandu Michigan membayar purata $ 983.60 setahun untuk insurans kereta. Sekiranya ia kelihatan seperti banyak, anggaplah angka tersebut termasuk kadar di Detroit, iaitu purata $ 10,723.22. Sesetengah orang berpendapat bahawa pendapatan penduduk dan warna kulit penduduk mungkin ada kaitan dengan harga yang tinggi. Mereka berkata syarikat insurans Michigan terlibat dalam amalan diskriminasi dan mewujudkan apa yang dipanggil insurans kereta redline.

Detroit bukan sahaja. Satu kajian baru-baru ini oleh Persekutuan Pengguna Amerika mendapati bahawa pemandu yang tinggal di kod pos berpendapatan rendah membayar lebih banyak untuk insurans kereta daripada yang lain, lebih kaya - dan sering lebih putih - pemandu. Tetapi benar-benar menyalahkan untuk premium bandar yang lebih tinggi, atau adakah risiko yang lebih tinggi mendorong harga?

Syarikat insurans menolak bahawa redlining masih wujud, tetapi pengkritik mendakwa bahawa ia memacu harga dan menurunkan akses kepada kedua-dua harta dan insurans auto di kawasan kejiranan yang paling memerlukan perlindungan.

Apa yang menggariskan?

Penyelidik menggunakan istilah "menebal" untuk merujuk kepada beberapa amalan berbeza.

"Cara paling jelas untuk memikirkannya ialah keengganan untuk menyediakan insurans atau mengubah terma atau syarat di mana insurans tersedia yang tidak berkaitan dengan risiko pemohon, satu proses yang lebih cenderung untuk bermain di kawasan kejiranan dengan kepekatan besar orang warna, "kata Gregory Squires, pengerusi jabatan sosiologi di George Washington University.

Apabila penyelidik membincangkan pengulangan, mereka biasanya bercakap tentang keengganan untuk menulis dasar.

Pada tahun 1960-an, menurut Squires, kod-kod ZIP "berisiko" (iaitu, kebanyakannya minoriti) kod ZIP sering digariskan dengan warna merah pada peta penanggung insurans, menunjukkan zon di mana ejen tidak menulis dasar.

Syarikat-syarikat juga telah lama mengamalkan apa yang Squires memanggil "garis panduan pengunderaitan sewenang-wenangnya," yang berterusan selepas kebanyakan peta hilang. "Sesetengah syarikat tidak akan menulis polisi di rumah lebih daripada 50 tahun, atau bernilai kurang daripada $ 100,000. Ini minoriti yang disasarkan yang lebih cenderung untuk tinggal di rumah yang lebih tua, lebih rendah nilai."

Penyelidik lain telah meneroka idea bahawa dasar harga penanggung insurans dalam kawasan kejiranan minoriti daripada perkadaran kepada risiko, sehingga sukar bagi penduduk untuk mencari insurans murah. Sesetengah juga memanggil redlining ini, atau membalikkan semula. Sesetengah penduduk Detroit dan ahli politik menuduh penanggung insurans bergilir di bandar mereka, di mana tindakan dua blok ke dalam batas bandar Detroit boleh menyebabkan beribu-ribu ringgit dalam kos insurans kereta tambahan.

Adakah syarikat insurans masih bergilir?

Penanggung insurans mengatakan bahawa redlining adalah sesuatu yang lalu. Tindakan undang-undang telah memberi perhatian kepada garis panduan pengunderaitan yang paling diskriminatif, dan syarikat tidak boleh mempertimbangkan kaum atau etnik ketika dasar harga. Jika pemilik rumah atau pemandu di kawasan bandar tidak boleh mendapatkan insurans - atau jika ia mahal - insurer mencadangkan bahawa harga mencerminkan risiko yang diinsuranskan atau kejiranan mereka.

Martin Grace, seorang profesor pengurusan risiko di Georgia State University, berpendapat amalan diskriminasi telah menjadi sangat sukar bagi penanggung insurans untuk mengekalkan. "Jika anda membiayai semula, anda hampir selalu berada di pasaran untuk polisi insurans baru. Dan insurans rumah adalah benar-benar kompetitif. Tetapi jika seseorang membeli rumah mereka 50 tahun yang lalu, dengan dasar dengan kadar yang sangat tinggi yang tertanam di dalamnya, mereka mungkin masih mempunyai syarikat itu."

Beliau menambah, "Saya percaya mungkin syarikat boleh mendiskriminasi, tetapi jika mereka dan ia ditemui, ia akan menjadi mata hitam."

Walau bagaimanapun, profesor Paul Ong dan Michael Stoll di University of California di Los Angeles telah menemui bukti bahawa dasar harga syarikat insurans berbeza di kawasan kejiranan minoriti berpendapatan rendah. Di dalam kertas "Redlining atau Risiko?", Pasangan itu mendapati bahawa faktor risiko yang lebih tinggi - termasuk kadar jenayah dan tuntutan - telah memacu premium yang lebih tinggi dalam kod ZIP minoriti yang dikuasai minoriti Los Angeles, tetapi mereka tidak menerangkan semua perbezaan harga antara dan kebanyakan kejiranan putih.

Ong dan Stoll mendapati bahawa pemandu di kawasan berpendapatan rendah, kejiranan hitam membayar purata $ 154 lebih dalam insurans berbanding pendapatan tinggi atau rakan-rakan mereka yang putih. Hanya 11% daripada jurang itu disebabkan oleh risiko.

"Selepas kami mengeluarkan hasil awal kami, industri insurans ingin kami mengkaji semula penyelidikan dengan data yang lebih baik," kata Ong. "Selepas rundingan dan penangguhan, mereka memutuskan untuk tidak bekerjasama."

Sekalipun penanggung insurans tidak dapat menggunakan bangsa untuk menulis atau menilai polisi, dan walaupun risiko dan harga sedang disesuaikan, Squires berpendapat bahawa penanggung insurans masih dapat diskriminasi. "Anda masih melihat oleh mana ejen membuka pejabat mereka. Banyak syarikat insurans juga menggunakan maklumat kredit sebagai alat pengunderaitan, yang bermasalah kerana tidak mengatakan apa-apa mengenai risiko insurans seseorang. Dan penggunaan laporan ini menjejaskan kaum dan etnik minoriti, yang cenderung mempunyai penarafan kredit yang lebih rendah pada umumnya."

Adakah redlining salah?

"Mengurangkan alasan etnik, jantina atau agama tidak wajar," kata Ron Garcia, bekas ketua pengarah kanan Fannie Mae. Tetapi, pada pendapatnya, perniagaan dan individu sering diturunkan semula dengan cara lain. "Pasaran modal semakin berubah di mana-mana.Starbucks hanya dibuka di mana mereka boleh mendapatkan pulangan atas pelaburan mereka, berdasarkan komuniti. Anda membuat keputusan di mana anda ingin berbelanja berdasarkan di mana anda merasa selesa. "

Namun, beliau mengakui bahawa syarikat insurans mempunyai tanggungjawab yang lebih besar kepada pengguna daripada kedai kopi. "Kita semua mempunyai minat terhadap orang yang mempunyai insurans kereta. Sekiranya kita berada dalam kemalangan, kita mahu orang yang kita berada dalam kemalangan [dengan] untuk diinsuranskan, "katanya.

Tiada siapa yang diperlukan untuk memandu atau memiliki rumah. Tetapi keupayaan untuk memandu meningkatkan peluang pekerjaan, dan, seperti yang dijelaskan Squires, "Ketiadaan insurans pemilik rumah" - syarat untuk pinjaman rumah - "menjadikan pemilikan rumah tidak tersedia."

"Kejiranan yang menjadi korban dengan menebal semula juga menjadi mangsa peminjam, padang pasir makanan dan sekolah miskin. Ketiadaan ketiadaan insurans adalah satu lagi penyakit, "kata Squires.

Apa yang boleh dilakukan pengguna mengenai premium insurans mahal?

Sama ada keputusan diskriminasi, pemilik rumah dan pemandu di bandar biasanya membayar lebih untuk insurans mereka.

Rahsia mengesyaki ini akan menjadi sederhana kerana premium menjadi lebih terperinci. "Sekarang syarikat insurans dan Realtors mempunyai akses kepada maklumat yang lebih baik tentang rumah tertentu. Pada zaman dahulu, mereka hanya mengandaikan bahawa mana-mana rumah di kejiranan yang lebih tua adalah risiko kebakaran."

Sementara itu, anda sentiasa boleh membuat perbandingan kedai. Di samping itu, Garcia menasihatkan pengguna untuk mencari program-program kerajaan yang boleh membuat insurans lebih mudah atau murah. Program insurans auto berpendapatan rendah California adalah tempat yang baik untuk sesetengah pemandu memulakan.

Jika pengguna mempunyai bukti diskriminasi, mereka juga boleh memfailkan aduan dengan pesuruhjaya insurans negeri mereka, Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) atau Jabatan Kehakiman. Squires juga mencadangkan untuk menghubungi Perikatan Perumahan Fair Negara. "Itu mungkin cara paling berkesan anda," katanya.

Squires menekankan bahawa kerajaan juga mempunyai bahagian untuk bermain. "Kongres boleh membuat undang-undang penzahiran insurans serupa dengan Akta Pendedahan Gadai Rumah, yang memerlukan syarikat untuk melaporkan saluran banci yang mereka insure."

"Beban itu tidak seharusnya dilakukan kepada mangsa proses ini," katanya.

Pemandu dan foto kereta melalui Shutterstock.