Kenapa Anda Perlu IRA Roth - Walaupun Jika Anda Mempunyai 401 (k)

Jika anda menjimatkan persaraan dalam 401 (k) atau pelan tempat kerja yang lain, kudos kepada anda. Anda telah mengambil langkah utama ke arah persaraan yang lebih selamat. Tetapi jangan berhenti di sana.

Kerana manfaat unik mereka, pertimbangkan untuk melabur dalam Roth IRA juga.

Mengapa anda perlu merumitkan hidup anda dengan akaun persaraan yang lain? Kami mempunyai tiga sebab yang baik:

1. Pertumbuhan bebas cukai

Satu kelebihan Roths adalah pertumbuhan bebas cukai. Anda meletakkan wang selepas anda membayar cukai di atasnya, dan tiada cukai lain dikenakan ke atas akaun (dengan menganggap anda tidak menarik balik pendapatan anda lebih awal). Wang anda kemudian berkembang bebas cukai, yang membebaskan anda dari bimbang tentang bagaimana pertumbuhan pelaburan tahun anda akan dipukul dengan cukai bersara - kebebasan tradisional 401 (k) dan IRA tidak dapat memberi.

"IRA Roth menghilangkan ketidakpastian mengenai apa yang boleh dilakukan cukai masa depan untuk akaun persaraan anda," kata Ed Slott, akauntan awam yang disahkan dan pengasas IRAHelp.com.

Apabila anda bersara, pendapatan Roth anda akan dikecualikan dari cukai, sementara pendapatan 401 (k) tradisional anda tidak akan. Iaitu, apa-apa wang yang keluar dari Roth selepas anda bersara akan dikenakan cukai, manakala wang dari 401 (k) atau IRA tradisional anda akan dikenakan cukai. Faedah Jaminan Sosial anda mungkin dikenakan cukai, jadi bil cukai persaraan anda mungkin lebih tinggi dari yang anda fikirkan.

Memandangkan ketidakpastian keadaan cukai anda beberapa dekad ke masa depan, masuk akal untuk melindung nilai pertaruhan anda dengan 401 (k) tradisional dan Roth. Semak peraturan kelayakan Roth untuk mengetahui sama ada anda layak.

2. Fleksibiliti yang anda simpan

Satu lagi manfaat besar Roths adalah anda boleh menarik balik sumbangan anda pada bila-bila masa, tanpa cukai atau denda. Jika anda mengeluarkan pendapatan pelaburan awal, bagaimanapun, anda akan dikenakan cukai dan denda atas wang itu.

"Sebab pertama dan terpenting [untuk melabur dalam Roth] adalah fleksibiliti pengedaran," kata Michael Bucci, pengurus kanan strategi pelaburan bagi perkhidmatan pelan persaraan di Schneider Downs Wealth Management Advisors di Pittsburgh.

Sebenarnya, Roth IRA boleh bertindak sebagai dana kecemasan cadangan. Untuk kecemasan segera, anda mahu wang dalam akaun simpanan, bukan pasaran saham. Tetapi sekiranya berlaku kehilangan pekerjaan jangka panjang, misalnya, mempunyai Roth boleh menjadi berkat.

»LEBIH: Di landasan untuk bersara? Jalankan nombor anda melalui kalkulator laman kami

3. Kepelbagaian cukai

Sebaik sahaja anda mencapai persaraan, anda mungkin bersyukur Roth anda membolehkan anda menguruskan bil cukai anda pada masa pendapatan anda kurang fleksibel.

Memandangkan cukai yang akan anda bayar pada pembayaran tradisional 401 (k) dan IRA, wang bebas cukai dari Roth anda boleh bertindak sebagai penampan yang membolehkan anda mengelakkan pendeposit cukai yang lebih tinggi.

Para ahli memanggilnya sebagai "kepelbagaian cukai." Apabila anda bersara, jika pengeluaran tradisional 401 (k) atau IRA anda akan menjejaskan anda ke pendakap cukai yang lebih tinggi, namun anda masih memerlukan lebih banyak wang, anda boleh menarik diri dari Roth anda.

"Anda boleh memilih akaun mana yang hendak ditarik dari tahun ke tahun, bergantung pada tempat anda berada di peringkat pendapatan atau di mana jadual cukai secara menyeluruh," kata Bucci.

Pengeluaran Roth bebas cukai anda juga boleh membantu mengurangkan cukai ke atas faedah Jaminan Sosial anda. Bergantung kepada pendapatan anda, sama ada 50% atau 85% daripada manfaat Jaminan Sosial anda mungkin tertakluk kepada cukai. Pengiraan adalah berdasarkan kepada ambang pendapatan tertentu. Sekiranya pendapatan anda melebihi jumlah tersebut, anda mungkin akan mendapat cukai yang lebih banyak daripada faedah anda. Untuk maklumat lanjut mengenai cara kerjanya, lihat halaman Pentadbiran Keselamatan Sosial ini.

Tetapi mengambil pendapatan daripada Roth daripada IRA tradisional atau 401 (k) boleh menghalang anda daripada memukul ambang yang lebih tinggi di mana 85% daripada faedah anda dikenakan cukai.

"Anda menyeberangi ambang dan - ledakan - cukai pendapatan anda naik," kata Kelly Wright, perancang kewangan yang disahkan dan pengarah perancangan kewangan di Pinnacle Advisory Group di Columbia, Maryland.

Sebaliknya, katanya, biarkan langkah Roth anda masuk dan memberikan pendapatan itu. Versi terdahulu artikel ini menyalahgunakan kesan cukai yang berpotensi untuk menarik pendapatan dari akaun persaraan pretasi. Artikel ini telah dibetulkan.