3 Alasan Mengapa Persaraan Anda Tidak Akan Seperti Kakek-nenek Anda

Oleh Matt McCoy

Ketahui lebih lanjut mengenai Matt di laman web kami Tanya Penasihat

Tiga puluh tahun yang lalu, pendapatan persaraan mengikuti pendekatan tiga arah yang kami kenal dengan: 1) Pendapatan pencen daripada majikan anda; 2) Faedah Keselamatan Sosial; dan 3) pendapatan daripada portfolio pelaburan anda - terutamanya pendapatan faedah daripada pegangan bon.

Dengan kata lain, penggantian pendapatan kebanyakannya dicapai dengan pembayaran "terjamin" daripada pencen dan Keselamatan Sosial, meninggalkan sebahagian kecil yang ditarik balik daripada portfolio pelaburan. Jadi bagaimana gambaran persaraan anda berbanding dengan datuk nenek anda atau mungkin ibu bapa anda? Mari bandingkan setiap sumber pendapatan pula.

1. Pendapatan pencen - Walaupun sesetengah daripada anda mungkin cukup beruntung untuk mengambil bahagian dalam pelan manfaat (pencen) yang ditetapkan secara jelas melalui majikan anda, majoriti pekerja mempunyai akses hanya kepada rancangan sumbangan yang ditetapkan (401 (k), 403 (b), atau yang serupa). Peralihan dari pelan manfaat tertentu ke pelan sumbangan yang ditetapkan telah meletakkan lebih banyak tanggungjawab di tangan peserta pelan mengenai jumlah sumbangan dan pemilihan pelaburan. Manakala pelan pencen akan memberikan gambaran jelas tentang penggantian pendapatan, peserta kini dibiarkan ke peranti mereka sendiri untuk menyimpan cukup dan melabur secara berhemah untuk mencapai tahap penggantian pendapatan yang diperlukan. Dan ini tidak menganggap peralihan perlindungan kos penjagaan kesihatan untuk pesara daripada majikan kepada pesara - terutamanya mereka yang bersara sebelum umur 65 tahun.
2. Faedah Keselamatan Sosial - Setiap daripada kita mempunyai pendapat kita sendiri mengenai sistem keselamatan Sosial semasa dan masa depan, tetapi kita akan meninggalkan perdebatan untuk perbincangan masa depan. Fakta ialah nisbah pekerja yang membayar ke dalam sistem setiap faedah mengumpul pesara telah jatuh secara mendadak sejak penubuhan program ini. Ramai pakar mengharapkan trend ini berterusan, yang membawa kepada satu kesimpulan mudah - sesuatu yang perlu diberikan. Sama ada "sesuatu" datang dalam bentuk manfaat yang dikurangkan atau membaik pulih sistem, tentulah ia bermaksud anda perlu merancang dengan berhati-hati.
3. Pendapatan pelaburan - Walaupun pendapatan pelaburan termasuk faedah (kupon) pembayaran dan dividen, tumpuan di sini adalah pada bahagian faedah. Peraturan lama menyatakan bahawa portfolio pelaburan harus lebih konservatif sebagai pendekatan persaraan; bermakna peratusan yang lebih besar yang dilaburkan dalam pendapatan tetap. Pertimbangkan seseorang yang telah bersara 30 tahun yang lalu dan menyusun semula portfolio mereka dengan lebih konservatif seperti yang dinyatakan di atas. Dengan menganggap bahawa mereka menyusun semula portfolio pelaburan mereka secara kebetulan dengan tarikh persaraan mereka, mereka dapat membeli bon Perbendaharaan selama 30 tahun dengan hasil di mana-mana kejiranan sebanyak 11% (pada masa penulisan ini, hasil 30 tahun adalah adil utara 3%). Dan itu adalah "risiko bebas" keselamatan. Tambah dalam bon korporat dengan risiko kredit dan hasil mereka akan lebih tinggi. Apakah senario ini kelihatan seperti dalam tempoh 30 tahun yang lalu? Ingat peraturan umum mengenai kadar faedah dan harga bon: apabila kadar faedah jatuh, kenaikan harga bon dan sebaliknya. Pesara ini dapat mengunci pendapatan faedah mereka pada kadar kira-kira 11% dan juga melihat kenaikan pokok mereka apabila kadar faedah turun. Sekarang mereka hanya akan menerima nilai muka bon pada masa matang, tetapi akan mempunyai banyak peluang untuk merealisasikan keuntungan modal sebelum matang.

Apakah semua ini bermakna untuk persaraan anda? Pertama sekali, anda tidak akan ditakdirkan. Anda hanya mempunyai sedikit kerja dan perancangan untuk dilakukan. Pertama kita pertimbangkan bahagian pendapatan pelaburan kerana ia berkaitan dengan pendapatan faedah. Berdasarkan apa yang kita telah dibincangkan di atas, adakah anda mengharapkan hasil yang sama? Nah, saya fikir memandangkan kadar faedah semasa kini agak selamat untuk mengatakan tidak - sekurang-kurangnya jika anda berada di mana-mana dekat dengan persaraan. Ini bermakna bahawa pendapatan pelaburan anda mungkin perlu terdiri daripada lebih daripada sekadar memiliki bon. Malah, terdapat penyelidikan baru-baru ini yang mencadangkan peningkatan peruntukan untuk ekuiti dalam persaraan dan bukannya bon. Anda mungkin perlu mempertimbangkan jumlah pendapatan pulangan dan keuntungan modal anda - dan selesaikan dengan membelanjakan beberapa prinsipal anda.

Faedah-faedah Keselamatan Sosial telah menjadi masalah butang panas untuk beberapa waktu, namun faktor yang mendominasi hari ini adalah mengenai status manfaat masa depan. Adakah anda akan mengumpul jumlah yang dianggarkan pada kenyataan anda apabila anda memfailkan faedah? Saya tidak pasti sesiapa yang tahu jawapan kepada soalan itu - saya pasti tidak. Apa yang saya tahu ialah anda perlu merancang dengan berhati-hati dan konservatif. Ini bermakna bahawa anda perlu melakukan kerja rumah anda - atau menyewa seorang profesional yang berpengetahuan yang memahami Sistem Keselamatan Sosial. Apa yang berlaku jika anda merancang untuk persaraan yang selamat tanpa menimbangkan faedah Keselamatan Sosial? Jelas sekali anda mengeluarkan wang yang anda bayar ke dalam sistem jika anda tidak mendapat faedah, tetapi anda tidak perlu kembali bekerja dengan tidak sengaja.

Menyedari bahawa ini bukan persediaan kakek datuk nenek anda adalah langkah pertama yang baik. Ia mungkin kelihatan berbeza dan menimbulkan lebih banyak cabaran, tetapi bukan mustahil. Mempunyai harapan yang realistik mengenai manfaat Keselamatan Sosial dan melabur untuk pulangan keseluruhan.Dengan beberapa pemikiran, dedikasi, dan beberapa bantuan profesional, anda boleh meletakkan diri anda dalam kedudukan yang baik untuk mencapai keselamatan kewangan.