3 Alasan Menyewa Perancang Kewangan Hanya Fee

Jika anda bergelut dengan soalan wang berduri atau hanya berharap untuk mendapatkan kewangan anda di landasan, menyewa perancang kewangan yang menarik. Tetapi mencari seseorang dengan cepat dapat mengelirukan.

Anda mahukan penasihat kewangan yang boleh anda percayai dan siapa yang dapat membantu dengan situasi khusus anda - tetapi juga seseorang yang struktur pembayarannya mudah dipahami. Itulah sebabnya anda tidak dapat dibantah oleh konflik kepentingan; Sebagai contoh, seorang penasihat mencadangkan pelaburan yang membebankan anda lebih banyak kerana dia mendapat komisyen di atasnya.

Memberi tumpuan kepada mencari perancang kewangan atau penasihat kewangan hanya boleh menjadikannya lebih mudah.

Apakah perancang kewangan yuran sahaja?

"Dalam model bayaran sahaja, satu-satunya orang yang membayar penasihat ialah anda," kata Barbara Roper, pengarah perlindungan pelabur di Persekutuan Pengguna Amerika, kumpulan advokasi bukan keuntungan. Penasihat dibayar semata-mata oleh pelanggan dan bukannya menerima komisen atau pembayaran lain daripada majikan atau pembekal produk. Ini boleh membantu memastikan anda tidak berurusan dengan "jurujual yang menyamar sebagai penasihat," katanya.

Walaupun nama yang sama, penasihat dan broker berasaskan fi biasanya mendapatkan komisen atau pampasan lain yang berkaitan dengan penjualan produk kewangan - selain mengutip bayaran dari pelanggan. (Dan bagaimana kebaikan kewangan membuat perkara-perkara kewangan. Baca lebih lanjut mengenai perbezaan antara perancang bayaran yuran dan fee.)

Mengapa memilih perancang yuran?

Kurang konflik kepentingan. Penasihat bayaran hanya "tidak akan memberi insentif untuk menjual produk tertentu, kerana mereka membuat bayaran berbanding dengan komisen untuk mempromosikan dana ini atau produk anuitas," kata Charles Rotblut, naib presiden Persatuan Amerika daripada Individu Pelabur, sebuah kumpulan bukan untung yang bertujuan untuk mendidik para pelabur.

Walaupun sesetengah penasihat berasaskan fi mungkin memberikan "perkhidmatan yang sangat baik kepada pelanggan mereka," kata Roper, "model perniagaan tidak dirancang untuk menyokongnya. Mereka perlu bekerja menentang gandum insentif itu."

Yang berkata, mustahil untuk membanteras konflik sepenuhnya. Perancang hanya bayaran yang mengenakan peratusan tertentu aset anda di bawah pengurusan, sebagai contoh, mungkin mencadangkan anda tidak mengeluarkan wang dari akaun tersebut untuk membayar hipotek anda lebih awal.

Namun, konflik itu "boleh didedahkan dengan jelas dan mudah difahami," kata Roper. "Tetapi cuba jelaskan konflik yang berkaitan dengan pampasan pembezaan atau retroaktif, rentetan pembayaran rentetan" - jenis pembayaran yang dikaitkan dengan model perniagaan broker-broker.

"Tidak lama lagi, pendedahan itu akan berjalan ke beberapa halaman jargon yang tidak dapat difahami bahawa pelabur tidak mungkin membaca, apatah lagi memahami," katanya.

Nasihat adalah tumpuan. Apabila penasihat dibayar untuk nasihat, bukannya menjual produk kewangan, mereka mungkin sanggup menghabiskan lebih banyak masa untuk menawarkannya.

"Dari pengalaman kami, 80% dari masa yang kami habiskan dengan pelanggan, untuk siapa kami melakukan perancangan yang komprehensif, tidak ada keperluan untuk produk atau bahkan untuk membincangkan produk, hanya perbincangan tentang membuat pilihan kewangan yang baik dalam kehidupan," kata Reed C. Fraasa, CFP dan pengasas Highland Financial Advisors di Wayne, New Jersey. Firma Fraasa beralih dari yuran berdasarkan yuran-hanya pada tahun 1998.

Clint Walkner, pemilik bersama Walkner Condon Financial Advisors di Madison, Wisconsin, berkata firma beliau membuat pertukaran itu hanya untuk bayaran pada tahun 2017.

"Saya tidak dapat menerima komisen, jadi mari kita cari produk terbaik," Walkner berkata, kini dia boleh memberitahu pelanggan. "Ia benar-benar membebaskan dari perspektif itu. Sekarang, lebih mudah untuk melakukan tugas saya."

Pelbagai pilihan pembayaran. Banyak penasihat bayaran hanya mengenakan peratusan jumlah wang yang mereka urus untuk anda; ada yang boleh bekerja hanya dengan pelanggan yang mempunyai kira-kira $ 250,000 atau lebih untuk melabur.

Tetapi ada juga penasihat yuran yang bertanggungjawab mengikut jam, mempunyai bayaran rata untuk perkhidmatan, atau memerlukan penahan. Ada juga yang menggunakan semua pendekatan ini, memilih struktur yuran terbaik untuk pelanggan.

Pastikan untuk membandingkan kos dan perkhidmatan sebelum memilih satu, dan tanya 10 soalan ini sebelum anda menyewa penasihat. Organisasi yang boleh membantu anda mencari penasihat bayaran hanya di kawasan anda termasuk Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian, Rangkaian Perancangan XY dan Rangkaian Perancangan Garrett.

Sekiranya kos menjadi kebimbangan dan anda hanya perlu bimbingan pelaburan, anda mungkin dilayan dengan baik oleh penasihat robo dalam talian. Perkhidmatan berasaskan komputer ini "boleh didapati dengan bayaran yang sangat rendah sama ada dengan atau tidak sekali-sekala akses kepada penasihat manusia," kata Roper.

»Baca lebih lanjut: Bagaimana memilih penasihat kewangan

Pilih fidusiari

Apa sahaja model pembayaran yang digunakan oleh penasihat anda, pastikan dia fidusiari - ini bermakna dia mesti bertindak demi minat anda. A nonfiduciary hanya perlu membantu anda dengan cara yang dianggap "sesuai" untuk keperluan anda.

Fikirlah dengan cara ini, Fraasa berkata: "Anda tidak akan mengharapkan untuk pergi ke pengedar Ford dan jurujual berkata, 'Sekarang saya telah mengenali anda, saya fikir Honda mungkin lebih sesuai untuk anda. '"

Fidusiari diperlukan untuk memberitahu anda mengenai Honda. Bukan pembantu tidak? Tidak begitu banyak.