7 jawapan yang jujur kepada soalan-soalan IRA Roth anda
Which Investment Account Should I Use? 401k vs Roth IRA vs Traditional IRA vs HSA vs 529 Plan
Isi kandungan:
- 1. Saya mendengar Roth IRAs membantu anda mengurangkan cukai anda. Apakah perjanjian nya?
- 2. Jadi itu? Semua Roth tidak membantu saya mengelak dari membayar cukai beberapa dekad dari sekarang?
- 3. Mengapakah seseorang pernah memilih IRA tradisional berbanding Roth?
- 4. Bagaimana jika saya dibenarkan menyumbang kepada kedua-dua jenis IRA?
- 5. Saya tidak layak menyumbang kepada IRA Roth. Adakah saya hanya beruntung?
- 6. Bagaimana jika saya tidak mempunyai wang yang cukup untuk memaksimumkan IRA Roth dan 401 (k) saya?
- 7. Roth IRA yang mana kadar faedah tertinggi?
- Apa yang akan datang?
- Bagaimana dan di mana untuk membuka IRA
- Had sumbangan Roth IRA untuk 2017 dan 2018
- Cara memilih antara Roth 401 (k) dan Roth IRA
IRS menguraikan semua peraturan yang mengawal Roth IRA dalam perincian yang luar biasa. Tetapi kadang-kadang kursus induk yang menyelam, menyeluruh termasuk sedikit. Kadang-kadang percakapan santai antara rakan-rakan tentang akaun persaraan yang disukai cukai adalah semua yang anda perlukan. Anda tahu, sesuatu yang berlaku seperti ini …
1. Saya mendengar Roth IRAs membantu anda mengurangkan cukai anda. Apakah perjanjian nya?
Mengelakkan IRS pada tahun-tahun berturut-turut, itulah perjanjian itu. Atau, secara lebih khusus: pengeluaran sepenuhnya tanpa cukai semasa bersara (bermula pada usia 59½). Oleh kerana anda membayar iuran anda kepada IRS apabila anda membiayai IRA Roth (dengan menggunakan dolar pasca cukai), Uncle Sam memberi anda pas percuma di jalan apabila anda mengambil wang.
Itu berbeza dengan pemisahan cukai yang anda dapatkan dari IRA tradisional. Dengan akaun tersebut, penabung mendapat peluang untuk memotong sumbangan (sehingga batas yang dibenarkan) daripada cukai mereka pada tahun yang sama wang itu ditumpangkan dalam IRA. Dan sementara pengeluaran dalam persaraan dari Roth IRA tidak dikenakan cukai, IRS akan menunggu untuk mengumpulkan apabila anda mengambil pengagihan dari IRA tradisional.
Dan untuk rekod: Pelaburan dalam IRA Roth berkembang bebas cukai.
2. Jadi itu? Semua Roth tidak membantu saya mengelak dari membayar cukai beberapa dekad dari sekarang?
Wow, anda sukar untuk menarik perhatian. Itulah OK kerana ada lagi.
Perkhabaran lain yang anda dapatkan dengan IRA Roth ialah ia mempunyai istilah yang lebih mesra daripada IRA tradisional jika anda perlu mencelup ke simpanan persaraan sebelum anda bersara. Selagi syarat-syarat tertentu dipenuhi, anda boleh mengeluarkan wang lebih awal tanpa perlu membayar cukai dan penalti pengeluaran awal:
- Pada bila-bila masa, dan untuk apa-apa sebab, anda dibenarkan mengeluarkan wang yang anda sumbangkan kepada Roth.
- Pendapatan pelaburan juga boleh ditorehkan awal selagi anda memegang akaun selama lima tahun sebelum penarikan balik. (Mengambil wang lebih awal akan mencetuskan cukai standard ditambah penalti 10% pada bahagian pendapatan pengedaran anda.)
- Terdapat pengecualian kepada peraturan lima tahun jika wang itu digunakan untuk perbelanjaan yang layak seperti pembelian rumah pertama atau jika anda menjadi kurang upaya atau mati dan wang itu ditarik balik oleh harta pusaka atau benefisiari akaun anda.
3. Mengapakah seseorang pernah memilih IRA tradisional berbanding Roth?
The Roth telah memperoleh PR yang baik, tetapi ada masa apabila IRA tradisional adalah cara yang lebih baik untuk pergi.
IRA tradisional mungkin lebih baik jika anda berada dalam pendirian cukai tinggi sekarang.
Jika anda membuat terlalu banyak wang untuk menyumbang kepada Roth, maka secara semula jadi anda boleh memilih IRA tradisional (walaupun IRA tradisional datang dengan garis panduan mereka sendiri kelayakan pemotongan).
IRA tradisional mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada Roth jika pendirian cukai semasa anda lebih tinggi dari yang anda percaya ia akan bersara. Itu kerana sumbangan kepada IRA tradisional boleh ditolak daripada cukai semasa anda, sedangkan Roth IRA tidak menawarkan sebarang percukaian cukai terdahulu.
Akhirnya, penabung mungkin lebih suka IRA tradisional apabila melancarkan wang dari pelan persaraan yang ditaja majikan lama - seperti 401 (k) - ke dalam IRA. Sekiranya anda memindahkan wang dari 401 (k) yang memberi anda potongan awal atas sumbangan anda (pelaburan tertunda cukai) ke dalam Roth (pelaburan selepas cukai), anda akan dikenakan cukai pendapatan pada tahun itu pada jumlah yang anda menukar '.
4. Bagaimana jika saya dibenarkan menyumbang kepada kedua-dua jenis IRA?
Tahniah, dan berita gembira: Peraturan IRS membenarkan pembayar cukai yang layak untuk kedua-dua Roth dan IRA tradisional untuk menyumbang kepada kedua-dua tahun yang sama sehingga had sumbangan tahunan IRA tahunan: Itu $ 5,500 untuk tahun 2017 dan 2018 (atau $ 6,500 untuk umur 50 tahun dan lebih tua).
Penyimpan sering melakukan ini untuk memastikan portfolio persaraan mereka mempunyai kepelbagaian cukai. Dengan cara itu, di bawah jalan mereka boleh memutuskan akaun mana yang akan dikeluarkan daripada berdasarkan keadaan cukai mereka pada masa itu.
5. Saya tidak layak menyumbang kepada IRA Roth. Adakah saya hanya beruntung?
Tidak sama sekali. Terdapat beberapa cara undang-undang yang sepenuhnya dan sepenuhnya untuk masuk ke dalam tindakan Roth:
- Melalui tempat kerja anda: Roth 401 (k) tidak tertakluk kepada sekatan pendapatan yang menjengkelkan dan semakin banyak majikan menawarkan versi rancangan Roth 401 (k) mereka. Ia berfungsi seperti IRA Roth: Sumbangan diambil dari gaji anda selepas anda membayar cukai. Tetapi pengeluaran dalam persaraan tidak dikenakan cukai.
- Melalui separuh yang lebih baik: Jika anda seorang pasangan tinggal di rumah atau mempunyai pekerjaan di mana anda mendapat sedikit wang dan yang lain penting anda layak untuk Roth IRA, anda boleh membuka Roth IRA pasangan. Akaun itu hendaklah dibuat dalam nama anda dengan nombor Jaminan Sosial anda yang dilampirkan dan boleh dibiayai sehingga maksimum pasangan anda.
- Melalui cara pentadbiran: Roth IRA backdoor membolehkan anda menjadikan IRA tradisional menjadi Roth. Itu dilakukan dengan menukarkan IRA sedia ada menjadi Roth (atau memindahkan wang dari IRA tradisional ke dalam akaun Roth baru atau yang sedia ada) dan membayar cukai atas sumbangan asal anda dan sebarang pendapatan. (Lihat panduan ini untuk membina Roth backdoor untuk butiran.)
6. Bagaimana jika saya tidak mempunyai wang yang cukup untuk memaksimumkan IRA Roth dan 401 (k) saya?
Berikut adalah pelan permainan untuk situasi yang sangat: Jika majikan anda menawarkan untuk memadankan sebahagian daripada sumbangan anda 401 (k), menendang sekurang-kurangnya wang yang cukup untuk mendapatkan wang secara percuma.(Jika majikan anda tidak menawarkan perlawanan, langkau terus ke langkah seterusnya.)
Setelah itu, sock jauh sebanyak IRS yang dibenarkan dalam IRA (Roth atau tradisional). Mengapa? Kerana dalam 401 (k) pilihan pelaburan anda terhad kepada apa yang ditawarkan dalam pelan majikan anda. IRA menawarkan lebih banyak kebebasan (lebih banyak dana bersama, ETF dan juga akses kepada saham individu) dan lebih banyak kawalan ke atas perkara seperti yuran pelaburan.
Sekiranya anda masih mendapat wang selepas anda memaksimumkan sumbangan anda kepada IRA, kembali ke 401 (k) anda. Begitu banyak wang yang mungkin digunakan dalam akaun berfaedah cukai.
7. Roth IRA yang mana kadar faedah tertinggi?
Itulah soalan silap mata kan? Roth dan IRA tradisional juga tidak membayar faedah kerana mereka bukan akaun simpanan tradisional seperti yang anda akan buat di bank.
IRA adalah sejenis akaun pelaburan. Ia direka untuk memegang apa-apa aset pemilik akaun memilih - stok, dana bersama, bon, CD atau wang tunai. Pulangan atas akaun (aka pendapatan) adalah berdasarkan bagaimana pelaburan tersebut dilaksanakan.
Kebanyakan broker dalam talian, bank dan penasihat robo menawarkan IRA Roth. Jika anda jenis DIY, anda akan mahukan pembrokeran yang mempunyai yuran dan komisyen akaun yang rendah, akses kepada pelbagai pelaburan, dan alat untuk membantu anda membina dan mengurus portfolio anda.
»Sedia untuk membuka akaun pembrokeran? Semak pilihan utama kami untuk broker Roth IRA.
Mereka yang lebih berupaya harus mempertimbangkan seorang penasihat robo - sebuah perkhidmatan pelaburan yang dibantu komputer yang menguruskan akaun anda untuk anda dengan menyusun satu portfolio yang sejajar dengan matlamat dan toleransi risiko anda dan menyesuaikannya seperti yang diperlukan dari masa ke masa.
»Berminat dengan penasihat robo? Lihat pilihan kami untuk penasihat robo terbaik.
Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.
