80-10-10 Pinjaman: Apabila Dua Gadai Janji Dapat Menyelamatkan Wang Anda
Roslin Raselip : Bagaimana Selesaikan Hutang Personal Loan 10 Tahun Dalam Tempoh 5 Tahun Sahaja.
Isi kandungan:
- Apakah pinjaman 80-10-10?
- Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman 80-10-10
- Dapatkan Laporan Skor Kredit Percuma Anda
- Mengelakkan insurans gadai janji
- Menggantikan gadai janji jumbo
- 80-10-10 kebaikan dan keburukan
- Kebaikan
- Keburukan
- Sejarah pinjaman piggyback
- Apa yang akan datang?
- Simpan untuk bayaran pendahuluan di rumah anda yang seterusnya
- Belajarlah bagaimana untuk menghilangkan PMI
- Semak strategi pembayaran awal pembeli pertama kali
Pinjaman 80-10-10 membolehkan anda membeli rumah dengan dua gadai janji yang berjumlah 90% daripada harga belian dan 10% bayaran pendahuluan. Orang ramai memperoleh pinjaman hipotek 80-10-10 terutamanya untuk mengelakkan daripada membayar insurans gadai janji swasta, menghindari keperluan pinjaman yang ketat dari pinjaman jumbo, atau membeli rumah sebelum menjual yang lain. Pinjaman 80-10-10 kadang-kadang dipanggil pinjaman piggyback.
Apakah pinjaman 80-10-10?
Pinjaman 80-10-10 disusun sebagai dua gadai janji dengan bayaran pendahuluan. Nombor pertama selalu mewakili gadai janji utama, nombor pertengahan mewakili pinjaman sekunder, dan nombor ketiga mewakili pembayaran ke bawah.
| Pinjaman 80-10-10 adalah dua gadai janji, ditambah dengan bayaran pendahuluan: | |
| Gadai janji pertama: | 80% daripada harga rumah |
| Gadai janji kedua: | 10% daripada harga rumah |
| Bayaran turun: | 10% daripada harga rumah |
»KALKULATOR: Menyimpan untuk bayaran pendahuluan
Diucapkan "lapan puluh sepuluh sepuluh," ia juga dipanggil "pinjaman kombinasi" oleh beberapa peminjam. Ia dipanggil "pinjaman piggyback" semasa gelembung perumahan pada awal tahun 2000, tetapi istilah itu tidak digunakan seringkali sekarang.
80-10-10 adalah gabungan yang paling biasa, tetapi campuran nombor lain mungkin.
Gabungan 80-10-10 adalah yang paling biasa, tetapi campuran nombor lain mungkin. Sebagai contoh, orang kadang-kadang mendapatkan pinjaman 75-15-10 untuk membeli kondominium kerana mereka boleh mendapatkan kadar gadai janji yang lebih rendah dengan meminjam maksimum 75% nilai kondominium itu.
»Tidak pasti jika anda mahu pinjaman 80-10-10? Ketahui tentang pelbagai jenis gadai janji
Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman 80-10-10
Mendapatkan gadai janji 80-10-10 memerlukan permohonan untuk dua pinjaman berasingan: gadai janji utama dan gadai janji kedua. Dalam beberapa kes, anda perlu mendapatkan pinjaman daripada peminjam yang berasingan. Beritahu pegawai pinjaman untuk gadai janji utama yang anda mahu pinjaman 80-10-10 dan permintaan rujukan untuk peminjam yang boleh melakukan hipotek kedua.
Memohon dua pinjaman mungkin bermakna mengumpul dua set dokumen kewangan, memfailkan dua permohonan dan melalui dua penutupan.
Jika anda menganggap pinjaman 80-10-10 sesuai untuk anda, langkah seterusnya adalah untuk memohon pinjaman konvensional pada 80% nilai rumah, ditambah dengan pinjaman ekuiti atau kredit untuk 10% nilai.
»LEBIH: Peminjam gadai janji konvensional yang terbaik
Investmentmatome adalah alat percuma untuk mencari kad kredit terbaik, kadar cd, simpanan, akaun cek, biasiswa, penjagaan kesihatan dan syarikat penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimumkan ganjaran anda atau meminimumkan kadar faedah anda. Bev O'Shea
Dapatkan Laporan Skor Kredit Percuma Anda
- Buka lebih banyak pintu untuk matlamat kewangan anda.
- Tetapkan matlamat anda dan lihat kemajuan anda.
- Pendaftaran tidak akan menjejaskan skor anda.
»LEBIH: Peminjam ekuiti rumah terbaik
Mengelakkan insurans gadai janji
Pemberi pinjaman memerlukan insurans gadai janji persendirian apabila pinjaman sesuai untuk lebih daripada 80% nilai rumah. Pinjaman 80-10-10 mengambil kesempatan daripada kelemahan dalam peraturan pemberian pinjaman gadai janji kerana gadai janji utama adalah untuk 80% (atau kurang) harga rumah. Gabungan peminjam 10% bayaran pendahuluan dan gadai janji kedua untuk 10% yang lain membolehkan peminjam untuk mengelakkan insurans hipotek.
»LEBIH: Semua tentang insurans gadai janji swasta, atau PMI
Bagi orang yang mempunyai kredit yang sangat baik, pinjaman 80-10-10 boleh menelan kos kurang daripada satu dengan insurans gadai janji.
Gadai janji kedua dalam pinjaman 80-10-10 biasanya merupakan garis ekuiti rumah kredit, atau HELOC. Bagi orang yang mempunyai skor kredit sebanyak 740 atau lebih tinggi, 80-10-10 pinjaman sering kos kurang daripada pinjaman tradisional dengan insurans hipotek dalam tempoh 10 tahun pertama manakala HELOC hanya faedah. Keuntungan 80-10-10 menyempitkan untuk orang yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah kerana kadar faedah yang lebih tinggi dikenakan.
»LEBIH: Keperluan untuk pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit
Menggantikan gadai janji jumbo
Sesetengah pembeli rumah yang lebih mahal memilih 80-10-10 gadai janji untuk mendapatkan sekitar keperluan pinjaman yang lebih ketat untuk gadai janji jumbo. Pinjaman jumbo memerlukan pembayaran yang lebih besar, skor kredit yang lebih tinggi dan lebih banyak simpanan tunai berbanding dengan gadai janji yang mematuhi, kata Henry Brandt, pengurus cawangan untuk Home Home Pending di Irving, Texas.
»LEBIH: Pinjaman Jumbo: Apa yang anda perlu ketahui
Berikut adalah dua strategi untuk mendapatkan keperluan yang lebih ketat untuk pinjaman jumbo, kata Brandt:
- Kurangkan jumlah pinjaman di bawah batas yang mematuhi. Peminjam boleh menggunakan 80-10-10 untuk mendapatkan pinjaman yang sesuai, yang mempunyai piawaian pemberian pinjaman yang lebih longgar, bukan gadai janji jumbo. Ambil kes hipotetis seseorang yang membeli rumah $ 550,000 di pasaran di mana batas yang sesuai ialah $ 453,100. Pembeli mempunyai cukup untuk 10% bayaran pendahuluan, tetapi tidak cukup untuk bayaran muka 20%. Dalam kes ini, peminjam boleh membuat bayaran balik $ 55,000, mendapatkan $ 55,000 HELOC, dan mengeluarkan gadai janji untuk $ 440,000, yang merupakan pinjaman yang sesuai.
- Dapatkan istilah yang lebih baik dengan turun 20%. Peminjam mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk jumbos apabila peminjam meletakkan kurang daripada 20%, kata Brandt. Seseorang yang membeli rumah berjuta-juta dolar mungkin tidak mempunyai $ 200,000 untuk bayaran pendahuluan, tetapi mungkin mempunyai $ 100,000, kata Brandt.Peminjam sedemikian boleh mendapatkan pinjaman 80-10-10 dan menggugat kadar faedah yang lebih baik pada gadai janji utama. Sesetengah peminjam juga layak mendapat pinjaman gadai janji 80-15-5 jika mereka hanya mempunyai "$ 50,000" untuk bayaran pendahuluan di rumah juta dolar.
»LEBIH: Ketahui berapa banyak rumah itu benar-benar bernilai
80-10-10 kebaikan dan keburukan
Kebaikan
- Benarkan peminjam yang sesuai untuk mengelakkan insurans gadai janji
- Peminjam boleh mengelakkan pinjaman jumbo, yang mempunyai keperluan yang lebih ketat
- Peminjam jumbo mendapatkan kadar gadai janji yang lebih baik dengan menggunakan gadai janji kedua sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan
Keburukan
- Peminjam perlu melayakkan, memohon dan menutup dua pinjaman dan bukannya satu
- Pembiayaan semula gadai janji utama kemudian mungkin sukar kerana ia memerlukan persetujuan pemberi pinjaman gadai janji kedua
- Pemilik rumah membina ekuiti dengan lebih perlahan apabila membuat pembayaran minimum, hanya pembayaran bunga pada HELOC semasa tempoh seri awal (biasanya 10 tahun)
- Kadar faedah pada HELOC adalah berubah-ubah, sehingga mereka dapat naik
Sekiranya pinjaman 80-10-10 bukanlah penyelesaian yang anda cari, terdapat dua pilihan yang anda boleh cari:
- Cari gadai janji dengan bayaran sifar atau rendah
- Cari pinjaman rumah daripada peminjam gadai janji jumbo
Sejarah pinjaman piggyback
Semasa ledakan perumahan pada awal abad ke-21, pemberi pinjaman memberi pinjaman piggyback sebagai cara untuk membeli rumah tanpa wang. Biasanya, pembeli rumah mendapat hipotek utama untuk 80% harga rumah dan HELOC untuk 20% harga rumah. Struktur ini membenarkan pembeli rumah untuk meletakkan sifar peratus ke bawah sambil mengelakkan insurans gadai janji.
Pinjam pinjaman tanpa wang ini menyumbang kepada kenaikan harga rumah. Dan kerana pemilik rumah ini tidak mempunyai sedikit risiko untuk membeli rumah mereka, mereka mudah melepaskan rumah mereka untuk merampas apabila nilai-nilai mula jatuh. Gadai janji hipertensi tanpa wang adalah salah satu penyumbang kepada bom hartanah dan Kemelesetan Besar.
Setelah mempelajari pelajaran bahawa peminjam kurang cenderung untuk menjauhi rumah jika mereka meletakkan wang mereka sendiri, peminjam sekarang memerlukan bayaran untuk kebanyakan peminjam, termasuk 10% bayaran pendahuluan yang kerap diperlukan untuk pinjaman 80-10-10.
