Hutang dan Membuat Keputusan: Di mana Intuisi Menuju Kita Salah
Tidak Membayar Hutang Inilah yang Akan Terjadi Di akhirat - Ustadz Abdul Somad Lc Ma
Isi kandungan:
- Bagaimanakah kita membuat keputusan untuk membayar hutang kita?
- Kad kredit mewakili gangguan tertentu
- Bola salji hutang lebat
- Jadi apa yang perlu dilakukan? Dan apa yang boleh dilakukan?
- Bagaimana pula dengan baki kad kredit pemindahan?
Dalam setiap keputusan yang tidak rasional, terdapat peluang untuk eksploitasi dan peluang untuk mengarahkan manusia ke arah yang lebih baik. Majikan membuat potongan automatik dari gaji ke dalam akaun tabungan untuk membantu pekerja bersiap sedia untuk bersara, tetapi peniaga menandakan harga mereka dan menawarkan barang "dijual" supaya anda merasa anda mendapat banyak keuntungan. Dalam bidang kewangan peribadi, di mana pengguna dibentangkan dengan banyak pilihan tetapi kejelasan sedikit berharga, kecenderungan terhadap keputusan tidak rasional hanya diperburuk. Pengawal selia sekarang hanya datang ke idea bahawa pengguna tidak memerlukan maklumat yang lebih banyak, tetapi perilaku tingkah laku untuk memindahkan mereka ke arah kewangan yang lebih sihat.
Ambil, sebagai contoh, evolusi pendedahan kad kredit. Undang-undang yang digubal pada tahun 1988 memerlukan penerbit mendedahkan kadar faedah kad kredit, tempoh tangguh, dan maklumat penting lainnya. Walau bagaimanapun, kotak Schumer sering dikebumikan dengan mendalam dalam terma kad kredit, dan walaupun pengguna berjaya menemuinya, sedikit memahami sepenuhnya konsep-konsep di sebalik kadar faedah.
Akta CARD Kredit 2009 telah mendedahkan pendedahan untuk meningkatkan pemahaman pengguna, bukan hanya pengetahuan. Ia memerlukan penyata kad kredit mendedahkan bukan hanya kadar faedah abstrak, kadang-kadang mengelirukan, tetapi juga pembayaran faedah yang dilakukan jika pelanggan hanya membayar minimum, dan pembayaran bulanan perlu menjadi bebas hutang dalam tempoh tiga tahun.
Walau bagaimanapun, untuk setiap nudge kita boleh memberi ke arah membuat keputusan kewangan yang lebih baik, sepuluh kecenderungan lain wujud, matang untuk eksploitasi. Hutang kad kredit, khususnya, nampaknya membawa keluar pihak kita yang tidak rasional. Kami bercakap dengan Profesor Scott Rick dari University of Michigan mengenai kajiannya yang memperincikan kejatuhan manusia apabila membayar hutang kad kredit. Temuannya: kami cuba menutup seberapa banyak akaun yang boleh kami, secepat mungkin, walaupun ia bukan untuk kepentingan terbaik kami.
Bagaimanakah kita membuat keputusan untuk membayar hutang kita?
Rick, bersama-sama dengan empat ahli akademik yang terkenal, cuba untuk menentukan secara eksperimen bagaimana pengguna membayar hutang mereka dan terperinci penemuannya dalam Memenangi Pertempuran tetapi Kehilangan Perang: Psikologi Pengurusan Hutang. Dalam eksperimen tersebut, sukarelawan dipamerkan penghindaran akaun hutang: mereka akan cuba untuk membayar hutang terkecil mereka, mengutamakan mengurangkan jumlah akaun terbuka dan bukannya meminimumkan pembayaran faedah. Dari sudut pandangan kewangan semata-mata, keputusan terbaik ialah membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu, mengurangkan jumlah faedah yang dibayar. Sebaliknya, orang memilih hasil yang berpotensi sub-optimum untuk menargetkan hutang terkecil mereka.
"Sukar untuk menolak menutup akaun terkecil anda," kata Rick. "Ada heuristik bahawa anda perlu membayar hutang terkecil anda terlebih dahulu untuk membina momentum, dan manfaat psikologi melebihi pembayaran faedah yang lebih tinggi."
"Kami tidak menemui perkara itu. Kami telah menemui, dalam kerja yang lebih baru-baru ini, bahawa orang-orang yang lebih bermasalah adalah mengenai hutang mereka, semakin besar kemungkinan mereka mengutamakan penutupan akaun kecil mereka."
Sekiranya pengguna membuat keputusan rasional untuk membayar hutang terkecil mereka, dengan mengetahui bahawa mereka akan membayar (berpotensi jauh) lebih menarik minatnya, itu satu perkara. Tetapi Rick berpendapat bahawa pengguna tidak memahami sepenuhnya implikasi kadar faedah dan pengkompaunan hutang, dan oleh itu tidak dapat membuat keputusan sepenuhnya. In Memenangi Pertempuran, Rick berpendapat bahawa "pengguna mungkin menguruskan pelbagai hutang dengan cara yang akhirnya boleh menghalang keupayaan mereka untuk menghapuskan hutang" dengan menggali diri lebih dalam dan lebih dalam ke dalam lubang kewangan.
Kad kredit mewakili gangguan tertentu
Khususnya, kad kredit berpotensi untuk menggalakkan pengambilan keputusan yang lemah. Pinjaman gadai janji, pinjaman pelajar dan hutang "ansuran" yang lain sering disebut sebagai nama, bayaran tetap, dan pengguna boleh menganggarkan jumlah faedah yang dibayar apabila mereka mengambil pinjaman. Kad kredit kurang mudah untuk beberapa sebab: pemegang kad kredit mempunyai purata 5 kad terbuka, masing-masing dengan kadar faedah yang berbeza; orang cenderung untuk belanjawan untuk membayar "hutang kad kredit" secara umum dan bukannya kad tertentu khususnya; dan masa pembayaran balik lebih cair.
Pengguna juga boleh mengambil lebih banyak hutang kad kredit. Dalam eksperimen Rick, sukarelawan hanya boleh membayar hutang sedia ada, dan tidak tergoda untuk membuat pembelian baru. Di dunia nyata, anda tidak hanya memutuskan akaun mana yang akan dibayar, anda juga memutuskan sama ada untuk membayarnya sama sekali. Menurut Memenangi Pertempuran:
Orang-orang menggunakan strategi pembayaran balik sub-optimum … dalam permainan mudah kami bercakap dengan rayuan intuitif keengganan akaun hutang dan menunjukkan bahawa tunjangan pembayaran balik hutang di dunia yang lebih kompleks mungkin lebih menyedihkan.
Laporan ini juga membincangkan cara orang membuat beberapa keputusan yang kurang tepat mengenai kad kredit: mereka memberi kesan penting kepada pembayaran minimum, walaupun jumlah itu dirancang untuk meraih pembayaran faedah bagi penerbit kad; mereka tidak cukup menimbang kadar faedah apabila memilih antara pinjaman; dan mereka tidak sering memindahkan baki dari akaun kad kredit tinggi hingga rendah.
Secara keseluruhannya, penyelidikan Rick menunjukkan bahawa pengguna cenderung untuk menguruskan hutang mereka dalam cara yang kurang daripada rasional. "Walaupun ini secara semula jadi nampak seperti penyebab kebimbangan di kalangan mereka yang berminat untuk melindungi kebajikan pengguna, sesetengah guru kewangan sebenarnya menyokong penghindaran akaun hutang," kata Memenangi Pertempuran.
Bola salji hutang lebat
Dave Ramsey, sebuah keperibadian TV dan tuan rumah radio yang memberikan nasihat kewangan yang praktikal dan mudah difahami, memperkenalkan idea bola salji hutang: tidak termasuk pembayaran hipotek, melunaskan akaun dengan paling sedikit hutang pertama, membina momentum ke arah membayar lebih besar hutang. "Keluar dari hutang seperti kehilangan berat badan," kata laman webnya. "Ini adalah keputusan emosi. Sekiranya mengambil masa enam bulan untuk kehilangan satu paun, adakah anda akan berpegang kepada diet itu? Tiada jalan."
Logik di sebalik ini didasarkan pada konsep yang masuk akal: menutup akaun kecil memberi maklum balas yang cepat, positif, yang seterusnya menyampaikan kehendak untuk membayar hutang yang lebih besar. Tetapi kajian Rick menunjukkan bahawa "Ramsey mungkin berkhotbah ke paduan suara, dan menggalakkan perilaku tidak optima yang lebih tinggi didorong oleh beberapa kecenderungan asas manusia."
Mari kita ambil metafora diet Ramsey satu langkah lebih jauh, untuk menunjukkan bahawa pengguna memutuskan bukan hanya untuk membayar hutang sama sekali, tetapi akaun mana yang perlu dibayar terlebih dahulu. Bayangkan anda mempunyai banyak masalah kesihatan: anda terlalu banyak merokok, anda terlalu berat badan, dan anda menghadiri terapi fizikal dua kali seminggu untuk kecederaan lutut. Pelan Ramsey akan membolehkan anda meneruskan terapi fizikal, yang seperti gadai janji memerlukan ansuran tetap tetap dan tetap. Tetapi, dia akan membuat anda bekerja untuk kehilangan lima pound sebelum berhenti merokok, dengan alasan bahawa pengesahan yang anda terima daripada kehilangan berat badan akan memberi anda ketabahan untuk berhenti merokok.
Apa yang tidak dapat dipertanggungjawabkan adalah kemudaratan yang berterusan untuk merokok semasa kehilangan berat badan. Dari segi kerosakan yang berpanjangan kepada kesihatan anda, merokok jauh lebih buruk daripada membawa beberapa kilogram tambahan, jadi anda melakukan sendiri kecewa dengan tidak menangani masalah yang paling serius terlebih dahulu.
Begitu juga, apabila anda melunaskan hutang anda, dengan menutup akaun kecil, rendah minat sebelum ini, katakan, ganjaran faedah yang tinggi untuk akaun kad kredit, anda akan meningkatkan jumlah wang yang anda perlu bayar. Itu, seterusnya, meningkatkan masa sebelum anda melegakan bebas hutang. Selain itu, formula Ramsey bergantung pada idea bahawa anda lebih bermotivasi untuk menyelesaikan tugas yang hampir selesai. Walaupun ini mungkin berfungsi untuk membayar hutang yang lebih kecil, sebaik sahaja anda perlu mengatasi yang besar, anda akan dapati matlamat anda lebih jauh daripada ketika anda mula. Dari WTB:
Walaupun [hematistik] Ramsey tidak semestinya kesilapan, kerja kami mendedahkan bahawa penghindaran akaun hutang secara sistematik boleh membawa pengguna sesat apabila hutang yang lebih tinggi mempunyai kadar faedah yang lebih besar. Pada akhirnya, ternyata bahawa keengganan akaun hutang dapat membolehkan pengguna memenangi pertempuran, tetapi kehilangan perang.
Jadi apa yang perlu dilakukan? Dan apa yang boleh dilakukan?
Kami bertanya kepada Profesor Rick apakah sektor awam, sektor swasta dan intervensi peribadi yang difikirkannya berguna. Beliau menyatakan bahawa apa-apa dasar yang memastikan pengurusan hutang yang optimum - seperti, kata, mengarahkan semua hutang melalui pusat penjelasan pusat - bukan sahaja tidak praktikal, tetapi juga akan menghalang kebebasan pengguna. Namun, dia fikir ada ruang untuk nudges ke arah yang betul.
Menjaga akaun terbuka. Dalam penyelidikannya, Rick mendapati bahawa jika pengguna tidak dapat menutup mana-mana akaunnya sepenuhnya (sebagai contoh, jika kad mempunyai yuran tahunan, atau jika dia tidak mempunyai cukup wang untuk membayar hutangnya sama sekali) dia lebih mungkin membuat keputusan rasional mengenai pengurusan hutang. Oleh itu, yuran tahunan boleh menjadi pemeriksaan terbina dalam terhadap bias semula jadi kita.
Menyajikan minat dalam dolar. Penyelidikan menunjukkan bahawa orang memahami hutang penggabungan dengan lebih jelas apabila ia diletakkan dalam bentuk dolar dan bukannya kadar faedah abstrak. Ini adalah sebahagian daripada rasional di belakang yang memerlukan syarikat kad kredit untuk mendedahkan pada penyataan anda berapa banyak minat yang akan anda perolehi di bawah pelbagai senario. "Ia hanya adil untuk menguraikan kos untuk pengguna," kata Rick.
Menghantar bil kad kredit sekaligus. Ia cukup sukar untuk mencari strategi pengurusan hutang yang kukuh, dan masalahnya hanya diperburuk oleh bil kad kredit yang tiba pada masa yang berlainan. Ramai orang membayar bil mereka apabila mereka masuk, jadi boleh membayar kad kredit faedah rendah yang mana kenyataannya tiba pada bulan pertama bukannya kad APR tinggi yang mana kenyataannya tiba kemudian. Pembaikan yang mudah adalah dengan menghendaki bil kad kredit dihantar pada masa yang sama, memudahkan proses membuat keputusan.
Mencabar bola salji hutang. Konsep membina momentum hutang anda tidak semua buruk, selagi anda membuat keputusan yang tepat. Kebimbangannya adalah bahawa orang tidak sepenuhnya menghargai kelemahan strategi hutang kecil-kecil dan tanpa sengaja menyiapkan diri mereka untuk menghadapi kesulitan. Daripada menyingkirkan logik di sebalik pendekatan pertama yang berminat ("matematik," Ramsey menolak panggilan itu), pengguna perlu diberitahu tentang pengalihan kedua-dua heuristik. "Kita harus membuat orang sedar bahawa terdapat kos untuk strategi bola salji hutang," kata Rick.
Bagaimana pula dengan baki kad kredit pemindahan?
Kad kredit pemindahan baki membolehkan anda menggabungkan semua hutang anda ke satu akaun, dan membayar hutang anda tanpa faedah untuk tempoh masa.Memandangkan apa yang baru saja kami katakan mengenai pengurusan hutang sub-optimum, mungkin kelihatan bahawa pemindahan keseimbangan adalah penyelesaian terbaik: bukannya menimbang setiap kad secara individu, menyatukannya ke satu akaun. Dan ia mempunyai merit. Jika anda boleh membayar hutang anda semasa tempoh APR 0%, anda akan mendapat penangguhan daripada minat yang semakin meningkat. Selain itu, walaupun anda tidak membayarnya dalam masa, anda mungkin mempunyai APR berterusan yang lebih rendah daripada kad kredit semasa anda.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kesulitan, yang dibina di dalam kedua-dua kad kredit dan psikologi kami. Pertama, selepas tempoh APR 0% berakhir, anda mungkin menghadapi APR yang lebih tinggi daripada yang anda asal. Bacalah terma dan syarat dengan berhati-hati, dan buat penilaian yang jujur tentang garis masa pembayaran balik anda. Kedua, kad biasanya mempunyai yuran pemindahan kira-kira 3-5% dari pemindahan, yang mungkin mengecil atau menafikan manfaat pembayaran faedah yang lebih rendah.
Kebimbangan ketiga adalah psikologi. Rick menyatakan bahawa penyatuan hutang mempunyai kesan malang untuk menggalakkan belanja, yang pemegang kadnya mampu membayar. "Orang ramai mempunyai ilusi bahawa mereka telah membuat kemajuan" kerana mereka telah menutup beberapa akaun, walaupun jumlah hutang yang mereka pegang tidak berubah. "Itu mendorong mereka untuk berbelanja lebih."
