Afrika-Amerika Tempatkan Lebih Banyak Nilai untuk Insurans Hayat

Lazetta Rainey Braxton teringat ketika dia seorang anak yang sedang membesar di South Hill, Virginia, dan agen insurans pergi ke pintu di masyarakat Afrika-Amerika yang menjual insurans hayat untuk menampung perbelanjaan perkuburan. Dasar-dasar kecil itu memberi orang seperti ibu dan bapa neneknya keselamatan untuk mengetahui bahawa mereka akan dikebumikan dengan maruah dan keluarga mereka tidak akan dibebani dengan perbelanjaan pengebumian.

"Ejen insurans dipercayai dalam komuniti kami," katanya. "Mereka membuat ibu bapa dan datuk nenek saya merasa dihargai."

Sejarah kepercayaan itu merupakan salah satu sebab kadar pemilikan insurans hayat lebih tinggi di kalangan orang Afrika-Amerika berbanding dengan penduduk umum, kata Braxton, Ketua Pegawai Kewangan Fountains Kewangan, firma perancangan kewangan yang hanya ada di Baltimore, dan presiden Persatuan Penasihat Kewangan Amerika Afrika.

Kira-kira 60% daripada orang dewasa Afrika-Amerika "pasaran tengah" memiliki insurans nyawa individu, berbanding 46% daripada penduduk pasaran pertengahan umum, menurut kumpulan industri LIMRA. Pasaran pertengahan termasuk golongan dewasa berumur 25 hingga 64 dengan pendapatan isi rumah $ 35,000 hingga $ 100,000. Di samping itu, kira-kira 7 dalam 10 pendapatan berpendapatan sederhana Afrika-Amerika sangat bersetuju bahawa kebanyakan orang memerlukan insurans hayat, berbanding kira-kira separuh daripada penduduk umum.

[Sebut harga insurans jiwa boleh didapati melalui Alat Perbandingan Insurans Hayat laman web kami.]

Terkenal dan selamat

Satu lagi sebab untuk kadar pemilikan yang tinggi di kalangan orang Afrika-Amerika juga mungkin berpunca daripada kekurangan akses kepada produk pelaburan lain tahun lalu.

"Insurans hayat adalah kenderaan simpanan tambahan di luar bank untuk orang Afrika-Amerika apabila mereka tidak mempunyai akses ke rumah broker," kata Nicolas Troy Abrams, perancang kewangan dan agen insurans bebas di Columbia, Maryland, dan Washington, DC. Setiausaha AAAFA.

Akibatnya, insurans hayat telah menjadi produk yang biasa untuk generasi keluarga Afrika-Amerika dan mungkin kelihatan lebih ketara dan selamat daripada stok, kata Braxton.

Kadar pemilikan insurans hayat yang agak tinggi adalah perkara yang baik, kata Cliff Wilson, pengerusi lembaga industri insurans bagi Life Happens. Tetapi ia masih bererti bahawa 40% daripada golongan berpendapatan sederhana Afrika-Amerika tidak memiliki insurans nyawa individu, katanya.

Dan di kalangan mereka yang mempunyai liputan, ada yang mungkin underinsured.

Perancang Kewangan James Brewer, presiden Perancangan Kekayaan Envision di Chicago dan Naib Presiden AAAFA, berkata beliau sering bertemu dengan pelanggan baru yang memiliki dasar insurans hayat kecil untuk menampung pengkebumian mereka tetapi kekurangan perlindungan yang akan menggantikan pendapatan mereka untuk keluarga mereka jika mereka meninggal dunia.

"Apa yang saya katakan kepada pelanggan ialah, 'Jika anda hanya mempunyai insurans hayat yang cukup untuk mengebumikan anda, maka keluarga anda akan dikebumikan apabila anda pergi," kata Delvin Joyce, pengarah urusan pejabat agensi South Florida Prudential Financial di West Palm Pantai. Joyce dan penasihat Afrika-Amerika yang lain bekerja dengan organisasi masyarakat seperti Koalisi Kebangsaan 100 Wanita Hitam untuk mendidik pengguna tentang kewangan peribadi.

Generasi seterusnya

Kajian Prudential 2015-2016 menunjukkan bahawa 58% orang Afrika-Amerika mengharapkan generasi keluarga akan datang mempunyai keadaan kewangan yang lebih baik daripada mereka sendiri, berbanding 46% penduduk umum.

"Insurans hayat adalah salah satu cara terbaik untuk meletakkan tindakan di sebalik keyakinan dan meninggalkan warisan kepada generasi akan datang," kata Joyce.

Kajian Prudential juga menunjukkan jurang dalam akses kepada penasihat kewangan. Kira-kira 10% orang Afrika-Amerika melaporkan bekerja dengan profesional kewangan, berbanding 26% daripada penduduk umum. Untuk membantu menutup jurang itu, Prudential sedang bekerjasama dengan komuniti dan kumpulan berasaskan iman untuk menyampaikan pendidikan kewangan dalam pelbagai masyarakat.

Mengulas kekurangan kepelbagaian di kalangan profesional kewangan juga penting, kata Abrams.

Mendapatkan insurans hayat yang mencukupi

Penasihat kewangan secara amnya mengesyorkan bahawa orang dewasa membeli insurans hayat jangka panjang untuk melindungi mereka selama tahun-tahun pendapatan mereka, sementara mereka membayar hipotek dan menabung untuk tuisyen kolej anak-anak. Jangka hayat melindungi anda selama tempoh tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun, dan membayar faedah kematian kepada benefisiari anda jika anda mati dalam tempoh tersebut. Liputannya murah. Premium tahunan untuk liputan $ 500,000 selama 20 tahun adalah sekitar $ 245 untuk seorang lelaki berusia 30 tahun yang sehat dan kira-kira $ 215 untuk seorang wanita berusia 30 tahun yang sihat, menurut penyelidikan Investmentmatome.

Insurans hayat tetap, seperti hayat keseluruhan atau sejagat, lebih mahal kerana ia melindungi anda untuk sepanjang hayat anda dan termasuk komponen simpanan yang disebut nilai tunai. Pemilik polisi boleh meminjam terhadap tunai atau menyerahkan polisi untuk wang tersebut.

Polisi hayat jangka hayat boleh ditukar kepada insurans hayat tetap. Brewer berkata dia mengesyorkan pelanggan membeli insurans hayat jangka panjang untuk menggantikan pendapatan dan membayar hutang sekiranya berlaku kematian pramatang dan mempertimbangkan menukar beberapa perlindungan kepada insurans hayat kekal kemudian jika diperlukan untuk perancangan harta tanah atau jika pelanggan ingin lulus wang ke generasi seterusnya.

Seperti perancang kewangan yuran lain-lain, Braxton tidak mendapat komisyen terhadap produk seperti insurans hayat. Beliau membantu pelanggan menjelaskan matlamat kewangan dan menyediakan alat dan pendidikan untuk bertemu dengan mereka. Ia adalah satu pendekatan yang lebih holistik daripada nasihat agen-agen insurans hayat pintu-ke-pintu yang diberikan tahun lalu.Namun banyak yang boleh dipelajari, katanya, dari bagaimana ejen-ejen itu membuat ibu bapa dan datuk neneknya difahami dan dihargai.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.