Di manakah Wang untuk Hadiah Kad Kredit Datang Dari?

Sesetengah orang melihat tawaran kad kredit dengan bonus pendaftaran $ 500 dan berfikir, "Wow, $ 500!" Yang lain melihat tawaran yang sama dan bertanya-tanya, "Apa yang ditangkap?"

Mereka yang jatuh ke dalam kumpulan kedua mempunyai alasan yang baik untuk menjadi ragu-ragu tentang bagaimana penerbit kad kredit membayar ganjaran dan faedah. Ini kerana wang untuk ganjaran pelanggan datang dari pelanggan sendiri, dan juga dari peniaga. Mudah untuk berakhir secara tidak langsung - dan tidak sengaja - membayar ganjaran kad berkali-kali.

Jadi di manakah wang untuk ganjaran kad kredit berasal? Terdapat jawapan pendek dan jawapan yang panjang.

Pendek kata: 3 sumber pendapatan

Hasil penerbit kad kredit berasal dari tiga sumber utama:

• Faedah
• Bayaran
• Persimpangan

Anda mungkin biasa dengan dua yang pertama. Undang-undang federal memerlukan penerbit untuk mendedahkan kos-kos ini dalam carta apabila anda mendapat kad baru.

Tetapi item ketiga, pertukaran, mungkin tidak berdering loceng. Ini kerana ia tidak dapat dilihat dengan jelas oleh pengguna. Setiap kali anda menggunakan kad kredit, pedagang membayar bayaran untuk menerima pembayaran. Bahagian bayaran yang dikenakan kepada penerbit kad anda - biasanya kira-kira 1% hingga 3% dari pembelian ditambah dengan bayaran 10 sen yang rata - dipanggil pertukaran.

Kadar pertukaran ditetapkan oleh rangkaian pembayaran, seperti Mastercard dan Visa, dan berbeza berdasarkan jenis saudagar, negara dan jenis kad. Anda tidak akan dapati mereka disenaraikan dalam carta yang dihadapi oleh pengguna mengenai yuran dan kadar faedah, tetapi anda masih berkesan membayarnya. Kedai membakar perbelanjaan operasi ini ke dalam harga mereka.

Pecahan sebenar pendapatan kad tertentu - faedah, yuran dan pertukaran - bergantung pada struktur penetapan harga dan tingkah laku pemegang kad. Tetapi di kalangan penerbit utama, minat biasanya membentuk bahagian terbesar hasil keseluruhan, dan pertukaran dan bayaran menyumbang sebahagian kecil.

Cerita lama: Ia rumit

Sering kali mengatakan bahawa hasil persimpangan adalah apa yang dibayar untuk ganjaran kad kredit. Tetapi walaupun ia pasti dapat membantu mereka, sambungannya tidak begitu langsung.

"Apabila anda meletakkan semua dolar, ia seperti membuat rebusan," kata Brian Riley, pengarah khidmat nasihat kredit di Mercator Advisory Group. "Anda tidak mengatakan 'dolar ini datang dari ini' dan 'dolar ini datang dari itu.'"

Tetapi pertukaran dan ganjaran melakukan beberapa cara utama:

Pertukaran dan ganjaran kedua-duanya adalah berkaitan dengan pembelian. Selain daripada bonus pendaftaran, ganjaran dan persimpangan kedua-duanya dianggap sebagai peratusan pembelian. Anda boleh mendapat ganjaran - selalunya 1% hingga 2% dari pembelian - sementara penerbit anda mengambil jumlah yang sama dalam pertukaran.

Pertukaran tidak selalunya meliputi 100% daripada kos hadiah. Sesetengah kad, sebagai contoh, menawarkan ganjaran 5% dalam kategori perbelanjaan tertentu, sehingga topi perbelanjaan tertentu. Penerbit akan membuat lebih sedikit daripada itu di persimpangan.

"Dalam beberapa cara, [ganjaran] boleh menjadi pemimpin kerugian," kata Riley. Pemimpin kerugian adalah produk atau perkhidmatan yang kehilangan wang tetapi menarik pelanggan yang cukup untuk mengimbangi kos tersebut. Sebagai contoh, pertukaran mungkin tidak sepenuhnya melindungi ganjaran pemegang kad, tetapi pelanggan itu mungkin akan membayar faedah yang cukup bahawa penerbit membuat keuntungan pada akaun itu.

Had di persimpangan telah menghasilkan kurang ganjaran. Selepas Pindaan Durbin, sebahagian daripada undang-undang pembaharuan kewangan Dodd-Frank 2010, yang dihadkan pada kadar pertukaran pada kad debit, program ganjaran kad debit dengan cepat hilang. Ganjaran kad kredit di negara lain juga melakukan tindakan yang hilang setelah Kesatuan Eropah mengatasi kadar pertukaran kad kredit di 28 negara pada 0.3% pada tahun 2015. Adakah itu bermakna ganjaran tidak boleh wujud tanpa pertukaran? Tidak semestinya.

Apabila kadar pertukaran dipotong, ganjaran tidak secara automatik di blok pencincang, tetapi sesuatu harus pergi. Dalam kes ini, penerbit memutuskan untuk memotong ganjaran.

Dalam kes Akta Dodd-Frank, "bank-bank merasakan bahawa margin tidak lagi cukup untuk menawarkan tahap ganjaran yang sama pada kad debit," kata Gary Rezak, pengarah perkongsian di Auriemma Consulting Group.

Dari segi sejarah, kedua-duanya tidak selalu berpindah dalam kunci pintu. Pertukaran pada kad kredit awal setinggi 7% pada tahun 1950; sejak itu turun hingga sekitar 1% hingga 3%, biasanya dengan bayaran 10 sen. Sementara itu, ganjaran telah meningkat dari maksimum 0.5% pada tahun 1980-an hingga sebanyak 2% hari ini.

Jadi apa?

Syarikat kad kredit memerlukan wang untuk menawarkan ganjaran, tetapi anda masih boleh mengelakkan caj yang tidak perlu. Dapatkan faedah pada kad ini sambil meminimumkan kos dengan tips ini:

Bayar baki anda secara penuh dan tepat pada masanya setiap kitaran pengebilan. Apabila anda berbuat demikian, anda tidak akan membayar faedah. Sekiranya ia benar-benar diperlukan untuk membawa baki, pergi dengan kad tanpa bayaran yang menawarkan 0% APR, bukannya mengejar ganjaran.

Dapatkan kad bayaran tanpa tahunan, melainkan jika anda seorang pesat besar. Ganjaran yang diperolehi pada kad selepas setahun perbelanjaan sepatutnya melebihi yuran tahunan kad. Jika mereka tidak, cari kad tanpa kad dengan hadiah besar.

Dapatkan bonus pendaftaran dengan keperluan perbelanjaan yang munasabah. Bonus pendaftaran boleh menjadi perjanjian hebat - jika anda dapat memenuhi keperluan pengeluaran tanpa menjejaskan anggaran anda.Jika itu tidak mustahil, lulus pas keras.

Apabila penerbit menawarkan kad kredit, walaupun ada yang mempunyai hadiah plum, ia akhirnya mencari kepentingan kewangannya sendiri. Sebelum memohon, pastikan anda mencari untuk anda.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Dikemaskini pada 8 Mei 2017.