Semua Anda Perlu Tahu Tentang Modifikasi Pinjaman Gadai Janji

Sekiranya anda berjuang untuk membuat bayaran gadai janji bulanan anda atau jatuh di belakang, anda mungkin berisiko kehilangan rumah anda. Tetapi bergantung pada keadaan, anda mungkin memenuhi syarat untuk pengubahsuaian pinjaman, yang boleh menjadikannya lebih mudah untuk kekal di atas pembayaran gadai janji dan mengelakkan penyitaan.

Sekiranya anda berada dalam kedudukan ini, inilah yang perlu diketahui tentang mendapatkan pengubahsuaian pinjaman gadai janji.

Apakah pengubahsuaian pinjaman?

"Secara amnya, pengubahsuaian pinjaman gadai janji adalah perubahan kepada syarat asal pinjaman," kata Joe Zeibert, pengarah kanan Ally Home dari Ally Bank di Charlotte, North Carolina.

Pengubahsuaian pinjaman adalah berbeza daripada pembiayaan semula. Pembiayaan semula memerlukan penggantian pinjaman dengan gadai janji baru, sementara pengubahsuaian pinjaman mengubah syarat pinjaman anda yang ada.

Ini mungkin bermaksud melanjutkan tempoh anda, menurunkan kadar faedah anda atau berubah dari kadar faedah yang berubah-ubah ke pinjaman kadar tetap. Syarat pengubahsuaian anda terpulang kepada pemberi pinjaman dan bergantung pada apa yang terbaik untuk peminjam, kata Steve Hall, naib presiden operasi dan analisis untuk Genworth, penanggung insurans hipotek swasta, di Raleigh, North Carolina.

Zeibert berkata pengubahsuaian akhirnya menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah bagi pemilik rumah. "Jika anda berjuang untuk memenuhi keperluan atau menghadapi perampasan, simpanan itu secara harfiah boleh mengubah hidup," katanya.

Dewan menambah bahawa "dari perspektif pemberi pinjaman itu juga hasil positif, kerana proses perampasan adalah proses yang sangat mahal, jadi itu menang-menang untuk kedua-duanya."

Siapa yang layak untuk pengubahsuaian pinjaman

Tidak semua orang berjuang untuk membuat pembayaran gadai janji boleh memenuhi syarat untuk pengubahsuaian pinjaman. Hall berkata, pemilik rumah lazimnya mesti tertunggak selama kira-kira 60 hari, atau mereka mesti berada dalam lalai yang pasti, bermakna mereka tidak lagi tertunggak, tetapi ada kebarangkalian yang tinggi.

Pemilik rumah biasanya juga harus menunjukkan bahawa mereka telah mengalami kesusahan, kata Hall. Ini mungkin kehilangan pekerjaan, kehilangan pasangan, kecacatan atau penyakit yang telah mempengaruhi kemampuan anda untuk membayar balik hipotek anda dengan syarat pinjaman asal anda.

Jenis program pengubahsuaian pinjaman

Sesetengah peminjam dan servis menawarkan program pengubahsuaian pinjaman mereka sendiri, dan perubahan yang mereka buat untuk terma anda mungkin bersifat sementara atau kekal.

"Kebanyakan syarikat servis mempunyai program yang dirancang untuk membantu peminjam yang mungkin berjuang untuk membuat pembayaran mereka, didorong oleh beberapa pelajaran yang sukar yang dipelajari oleh industri semasa keruntuhan perumahan beberapa tahun lalu," kata Zeibert. Beliau menambah bahawa Ally, sebagai tambahan kepada pengubahsuaian, menawarkan beberapa peminjam risiko yang berupaya untuk membiayai semula kadar yang lebih rendah tanpa kos, walaupun mereka tidak mengalami kesulitan.

Jika pemberi pinjaman atau servicer anda tidak mempunyai program sendiri, tanyakan jika anda layak untuk sebarang program bantuan yang boleh membantu anda mengubah suai atau membiayai semula gadai janji anda.

Kerajaan persekutuan sebelum ini menawarkan Program Pengubahsuaian Mampu Rumah, tetapi ia tamat pada akhir 2016. Fannie Mae dan Freddie Mac mempunyai program pencegahan penangkapan baru, yang dipanggil program Pengubahsuaian Flex, yang berkuat kuasa 1 Oktober 2017. Jika gadai janji anda dimiliki atau dijamin oleh sama ada Fannie atau Freddie, anda mungkin layak untuk program baru ini, yang dimaksudkan untuk memberikan lebih banyak fleksibilitas peminjam dengan kriteria pinjaman daripada HAMP.

The Program Home Refinance Affordable Home, atau HARP, membantu pembiaya rumah dalam air menjadi gadai janji yang lebih murah. Program ini tersedia sehingga 31 Dis, 2018.

Bagaimana untuk mendapatkan pengubahsuaian pinjaman

Jika anda sedang berusaha untuk membuat pembayaran hipotek anda, hubungi pemberi pinjaman atau servicer dengan serta-merta dan tanyakan mengenai pilihan anda. Proses permohonan pengubahsuaian pinjaman berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman; ada yang memerlukan bukti kesusahan, dan yang lain memerlukan surat kesusahan yang menjelaskan mengapa anda memerlukan pengubahsuaian.

Mungkin pemberi pinjaman anda akan menghubungi anda tentang mendapatkan pengubahsuaian pinjaman. Pasukan Hall di Genworth menggunakan analisis ramalan untuk menentukan pemilik rumah yang mungkin lalai, dan para penyedia pinjaman menjangkau para peminjam untuk menawarkan istilah yang diubahsuai.

Hall mengatakan bahawa Genworth telah menemui bahawa beberapa pemilik rumah yang curiga mengelakkan menjawab panggilan telefon, takut yang terburuk. Sekiranya anda mengelakkan panggilan, pertimbangkan untuk menjawab - salah seorang daripada mereka mungkin sebenarnya pemberi pinjaman anda yang cuba memasukkan anda ke modifikasi yang dapat membantu, katanya.

Sekiranya anda ditolak pengubahsuaian, anda perlu memfailkan rayuan dengan servicer anda. Pertimbangkan bekerjasama dengan kaunselor perumahan yang diluluskan oleh HUD, yang boleh membantu anda secara percuma dalam mencabar keputusan dan membantu anda memahami pilihan anda.

Ketahui sebelum anda mengubah suai

Satu kebarangkalian berpotensi untuk pengubahsuaian pinjaman: "Jika pinjaman sedang diubahsuai disebabkan oleh kesulitan kewangan, anda mungkin melihat nota tentang ini ditambahkan ke laporan kredit anda, memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda," kata Zeibert. Hasilnya tidak semestinya negatif sebagai perampasan, katanya, tetapi boleh mempengaruhi pinjaman lain yang anda gunakan untuk masa depan.

Satu lagi perkara yang perlu diperhatikan, katanya, bergantung kepada bagaimana pinjaman anda diubah, istilah pinjaman anda boleh diperpanjang, bermakna ia akan mengambil masa yang lebih lama untuk membayar pinjaman anda dan akan menelan belanja lebih tinggi.

Tetapi bagi pemilik rumah di ambang kehilangan rumah mereka, faedah pengubahsuaian pinjaman jauh melebihi risiko.

Lagi dari Investmentmatome

• Dapatkan prasyarat untuk gadai janji anda
• Bandingkan kadar gadai janji
• Kelebihan dan keburukan membayar hipotek anda lebih cepat