Alternatif untuk Membeli Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Membeli insurans penjagaan jangka panjang adalah satu cara untuk merancang kewangan untuk masa yang mungkin perlu membayar bantuan untuk menjaga diri anda. Tetapi bukan satu-satunya cara untuk membayar penjagaan di rumah, penjagaan harian orang dewasa, kehidupan dibantu atau rumah kejururawatan.

Sebelum membeli polisi, adalah idea yang baik untuk meneroka alternatif.

Penyegaran cepat

Penjagaan jangka panjang merujuk kepada pelbagai perkhidmatan untuk membantu "aktiviti kehidupan seharian," seperti mandi, makan dan mengingati untuk mengambil ubat. Insurans kesihatan yang kerap dan Medicare membayar perbelanjaan perubatan. Tetapi mereka tidak membayar penjagaan kustodian, yang merupakan bantuan nonmedikal dengan aktiviti rutin. Medicaid, program insurans kesihatan persekutuan dan negeri untuk orang berpendapatan rendah, membayar penjagaan rumah penjagaan. Tetapi anda perlu menghabiskan sebahagian besar wang anda terlebih dahulu sebelum anda layak.

Perancangan adalah penting apabila anda mencapai umur 50-an dan 60-an, kerana penjagaan jangka panjang mahal. Hampir 70% daripada 65 tahun akan memerlukan penjagaan jangka panjang pada satu ketika dalam kehidupan mereka, menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S..

Polisi insurans penjagaan jangka panjang membayar penjagaan sehingga batas dasar jika anda mengalami gangguan kognitif yang teruk, seperti demensia, atau anda tidak boleh melakukan dua daripada enam aktiviti kehidupan seharian. Mereka adalah:

• Mandi.
• Merawat incontinence.
• Persalinan.
• Makan.
• Toilet (mendapatkan atau mematikan tandas).
• Pemindahan (masuk atau keluar dari katil atau kerusi).

Kebanyakan polisi yang dijual hari ini membayar penjagaan di rumah penjagaan, kemudahan hidup dibantu atau pusat jagaan harian dewasa atau di rumah.

Tetapi sesetengah pembeli berhati-hati tentang membuang banyak wang untuk liputan yang tidak boleh digunakan. Dan tidak ada jaminan bahawa harga dasar tahunan anda tidak akan meningkat pada masa akan datang. Dalam dekad yang lalu, banyak pemegang polisi insurans penjagaan jangka panjang telah dipukul dengan kenaikan harga yang besar.

Berikut adalah alternatif untuk membeli polisi insurans penjagaan jangka panjang.

Jimat wang untuk penjagaan jangka panjang

Jika anda mempunyai tabungan yang teguh, anda boleh merancang untuk membayar penjagaan jangka panjang dari saku.

• Pro: Anda tidak berisiko membayar insurans yang anda tidak boleh gunakan.
• Con: Beberapa tahun penjagaan boleh meletakkan penyok yang besar dalam simpanan anda, meninggalkan sedikit wang untuk pewaris anda. Anda juga boleh kehabisan wang. Dalam kes ini, anda boleh memohon perlindungan melalui Medicaid, yang akan membayar penjagaan rumah penjagaan. Tetapi pilihan anda akan terhad kepada kemudahan yang menerima pesakit Medicaid. Dan program ini tidak membayar untuk kehidupan yang dibantu di setiap negeri.

Ketik ke dalam 'manfaat hidup' pada polisi insurans hayat

Ciri ini kadang-kadang dipanggil "manfaat kematian dipercepatkan" dan boleh didapati di kebanyakan polisi insurans hayat tetap seperti insurans hayat. Ia membolehkan anda mengambil sebahagian daripada pembayaran insurans hayat semasa anda masih hidup untuk membayar perbelanjaan perubatan, termasuk penjagaan jangka panjang. Manfaat kematian dikurangkan dengan jumlah yang digunakan untuk penjagaan jangka panjang.

• Pro: Kos itu termasuk dalam kadar anda pada beberapa polisi insurans hayat, dan anda boleh menambahkannya untuk kos yang kecil pada orang lain apabila anda membeli.
• Con: Pemicu untuk apabila anda boleh mengakses faedah untuk penjagaan berbeza-beza oleh syarikat, jadi bacalah cetakan dengan teliti. Pencetus boleh menjadi diagnosis penyakit terminal. Selain itu, dengan menggunakan dasar untuk penjagaan jangka panjang, mengurangkan pembayaran yang akan diperoleh oleh benefisiari anda.

Menjual polisi insurans hayat anda

Anda boleh menjual polisi insurans hayat tetap dan menggunakan hasil untuk apa sahaja yang anda mahukan, termasuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang.

• Pro: Hasil yang anda dapat daripada menjual polisi anda, transaksi yang dipanggil penyelesaian hayat atau penyelesaian viatikal, biasanya lebih daripada apa yang anda akan dapatkan jika anda menyerahkan polisi untuk nilai tunai.
• Con: Hasilnya mungkin dikenakan cukai, dan mangsa yang terselamat anda tidak akan mendapat faedah kematian daripada dasar tersebut. (Apabila anda mati, manfaat kematian akan pergi kepada pemilik baru dasar anda.) Ia boleh menjadi sukar untuk mengetahui jika anda mendapat harga yang berpatutan. Pemukiman hidup umumnya tidak tersedia untuk polisi insurans hayat jangka panjang.

»LEBIH: Sebelum kematian melakukan sebahagian: Menjual dasar insurans hayat anda

Gunakan anuiti

Anda boleh membeli anuiti serta-merta untuk menyediakan aliran pendapatan yang stabil untuk membayar penjagaan jangka panjang. Dengan anuiti serta-merta, anda membayar sekali gus sekaligus dan penanggung insurans menyediakan aliran pendapatan yang terjamin untuk tempoh tertentu atau sepanjang hayat anda. Jumlah yang anda terima bergantung pada berapa banyak yang anda bayar dan umur, kesihatan dan jantina anda. Genworth, sebagai contoh, menawarkan Pendapatan Anu Harus Diperlukan IncomeAssurance khusus untuk orang yang memerlukan penjagaan jangka panjang.

• Pro: Anda boleh membeli anuiti serta-merta sekalipun anda berada dalam keadaan miskin. Sebenarnya, anda layak mendapat bayaran tahunan yang lebih tinggi dari anuiti jika anda berada dalam keadaan kesihatan yang kurang baik daripada kesihatan anda.
• Con: Anda memerlukan sejumlah besar wang tunai untuk melabur, seperti $ 50,000 atau lebih. Pendapatan dari anuitasnya masih belum cukup untuk membayar penjagaan anda. Implikasi cukai untuk anuitas adalah rumit, jadi anda ingin bercakap dengan penasihat cukai untuk memahami bil cukai masa depan.

Beli kombinasi insurans penjagaan jangka panjang / insurans hayat

Polisi-polisi ini, yang juga dikenali sebagai insurans hayat berasaskan aset atau hibrid dan polisi insurans penjagaan jangka panjang, menyediakan wang untuk penjagaan jangka panjang jika anda memerlukannya atau manfaat kematian kepada benefisiari anda jika anda tidak memaksimumkan - manfaat penjagaan kesihatan. Biasanya anda membayar satu premium besar di hadapan, seperti $ 75,000, atau beberapa bayaran yang besar dalam beberapa tahun. Di bawah beberapa polisi, seperti Rizab Kewangan MoneyGuard dari Lincoln Financial, anda boleh mendapatkan kembali wang anda jika anda membuat keputusan bertahun-tahun kemudian anda tidak mahu dasar itu.

• Pro: Anda mendapat sesuatu untuk wang anda walaupun anda tidak pernah menggunakan bahagian penjagaan jangka panjang dasar ini. Jika anda tidak menggunakannya untuk penjagaan jangka panjang, atau tidak menggunakannya, penerima anda mendapat bayaran insurans nyawa apabila anda mati.
• Con: Ia satu pilihan hanya jika anda mempunyai sejumlah besar wang untuk dibelanjakan.

Beli polisi insurans penjagaan jangka pendek

Insurans penjagaan jangka pendek merangkumi jenis penjagaan yang sama seperti polisi penjagaan jangka panjang, tetapi untuk masa yang lebih singkat - tiga bulan hingga 360 hari. Anda memilih tempoh apabila anda membeli. Secara amnya, insurans penjagaan jangka pendek tidak mempunyai "tempoh penghapusan," atau tempoh menunggu, jadi polisi mula membayar sebaik sahaja anda mula menggunakan penjagaan. Tempoh penghapusan pada dasar penjagaan jangka panjang berfungsi seperti yang boleh ditolak: Ini adalah jumlah hari yang anda bayar untuk penjagaan sebelum polisi membayar. Tempoh penyingkiran biasa ialah 90 hari.

Insurans jangka pendek berbanding insurans penjagaan jangka panjang

	Insurans penjagaan jangka pendek	Insurans penjagaan jangka panjang
Harga yang lebih rendah	✓
Tidak boleh ditolak	✓
Mudah melayakkan diri untuk liputan	✓
Boleh menyediakan liputan selama lebih daripada satu tahun		✓
Mesti memenuhi piawaian perlindungan pengguna yang lebih sukar yang ditetapkan oleh negara		✓

• Pro: Dasar insurans penjagaan jangka pendek kos kurang daripada dasar penjagaan jangka panjang dan lebih mudah untuk memenuhi syarat. Walaupun perlindungan berlangsung kurang dari setahun, itu mungkin semua yang anda perlukan. Anda juga boleh membeli polisi insurans penjagaan jangka pendek untuk membayar penjagaan semasa tempoh penghapusan polisi insurans penjagaan jangka panjang.
• Con: Polisi insurans penjagaan jangka pendek tidak akan memberikan liputan yang mencukupi jika anda memerlukan penjagaan lebih dari satu tahun. Ia mungkin lebih masuk akal untuk menjimatkan wang untuk beberapa bulan penjagaan daripada membayar tahun demi tahun untuk polisi penjagaan jangka pendek. Di samping itu, negeri-negeri tidak mengawal dasar penjagaan jangka pendek dengan ketat kerana mereka mengawal dasar penjagaan jangka panjang, jadi mereka tidak dipegang dengan standard perlindungan pengguna yang sama. Ini bermakna anda perlu berhati-hati apabila membeli. Contohnya, dasar penjagaan jangka panjang mestilah "dijamin boleh diperbaharui," yang bermaksud polisi memperbaharui tahun demi tahun selagi anda terus membayarnya. Banyak polisi penjagaan jangka pendek dijamin boleh diperbaharui, tetapi mereka tidak dikehendaki menawarkan perlindungan itu. Dalam mengkaji semula dasar di pasaran, para pembela pengguna mendapati sekurang-kurangnya satu yang tidak menjamin pembaharuan. Di bawah polisi itu, penanggung insurans boleh enggan memperbaharui perlindungan, walaupun anda telah membayar tahun untuknya dan tidak pernah membuat tuntutan.

Dapatkan bantuan mencatat arah yang betul

Perancangan kewangan untuk penjagaan jangka panjang adalah rumit. Sebelum anda membeli sebarang insurans, berbual dengan penasihat kewangan yang dipercayai untuk membantu anda merancang perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Penasihat bayaran hanya tidak mendapat komisen pada jualan produk dan boleh membantu anda melihat secara objektif pada gambar besar.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .