Memahami Insurans Jangka Hayat Boleh Diperbaharui Tahunan

Apabila anda menetapkan untuk membeli insurans hayat, anda mempunyai pelbagai jenis insurans hayat. Salah satu keputusan pertama anda adalah sama ada untuk membeli jangka hayat atau polisi insurans hayat tetap seperti seumur hidup. Sekiranya anda telah memutuskan dasar terma, ketahui bahawa terdapat pilihan yang dipanggil "hayat jangka panjang boleh diperbaharui."

Insurans hayat jangka sering menarik kerana anda tidak perlu membuat banyak keputusan untuk membeli polisi. Anda memilih jumlah manfaat yang akan dibayar selepas kematian anda (contohnya, $ 250,000 atau $ 1 juta) dan panjang, atau istilah, dasar.

Panjang dasar tipikal ialah lima, 15, 20 dan 30 tahun. Dasar "istilah peringkat" menjamin bahawa premium anda akan kekal sama untuk panjang penuh polisi. Tetapi anda juga boleh membeli polisi jangka hayat yang membolehkan anda memperbaharui asas tahun demi tahun.

Melangkah tahun demi tahun

Bagi kebanyakan orang yang memerlukan insurans hayat, mengunci kadar insurans hayat selama sekurang-kurangnya lima tahun adalah pertaruhan kewangan yang terbaik. Dan untuk banyak orang, menguncinya selama beberapa dekad adalah keputusan yang tepat untuk memastikan penggantian pendapatan dan menutup hutang seperti gadai janji.

Tetapi sesetengah pelanggan mahu melindung nilai pertaruhan mereka dengan insurans hayat jangka panjang yang boleh diperbaharui. Seseorang mungkin membeli kehidupan jangka panjang yang boleh diperbaharui kerana dia ingin menutup hanya hutang jangka pendek, atau di antara pekerjaan dan menjangka membeli insurans hayat kumpulan melalui majikan masa depan.

Insurans hayat jangka panjang boleh diperbaharui membolehkan anda mengunci dalam tempoh "insurabiliti," yang merupakan tempoh masa anda akan dapat memperbaharui polisi setiap tahun tanpa mengemukakan permohonan atau mengambil satu lagi peperiksaan perubatan. Anda boleh memperbaharui polisi setiap tahun sehingga usia tertentu. Umur maksimum boleh berbeza mengikut keadaan. Sebagai contoh, undang-undang New York menetapkan had usia pada 80 tahun.

Premium biasanya bermula rendah dan kelihatan menarik. Walau bagaimanapun, premium anda akan meningkat setiap tahun yang berlalu berdasarkan usia baru anda dan kemungkinan statistik anda yang semakin meningkat. Jumlah muka polisi - faedah yang dibayar jika anda mati - tetap sama.

Dasar anda akan merangkumi carta "jadual premium" yang menunjukkan premium maksimum yang mungkin anda boleh dikenakan setiap tahun. Penanggung insurans anda akan memberitahu anda jumlah sebenar setiap tahun pada masa pembaharuan.

Kos mungkin lebih tinggi

Kejadian utama insurans hayat boleh diperbaharui tahunan ialah jika anda memperbaharui selama bertahun-tahun, anda mungkin akan membayar lebih banyak premium daripada anda jika anda telah membeli polisi jangka hayat atau polisi jangka hayat tetap di tempat pertama.

Hayat jangka panjang boleh diperbaharui mempunyai persamaan dengan polisi insurans nyawa jangka hayat:

• Anda akan menetapkan sekurang-kurangnya satu penerima.
• Mungkin ada pelumba pilihan yang boleh anda tambah, seperti pelumba kecacatan. Penunggang ini membayar premium anda sekiranya anda menjadi kurang upaya.
• Mungkin ada pengecualian bunuh diri, yang bermaksud polisi tidak akan membayar sekiranya berlaku bunuh diri dalam dua tahun pertama. Dalam kes sedemikian, syarikat insurans akan membayar balik premium yang telah dibayar.

Sekiranya anda membeli polisi jangka panjang yang boleh diperbaharui dan kemudian dapatkan keperluan liputan anda, semak dengan syarikat insurans anda. Ia boleh membiarkan anda menukarkan polisi ke seluruh insurans hayat tanpa mengambil ujian perubatan yang lain.

Amy Danise adalah editor yang meliputi insurans Investmentmatome. Ikuti dia di Twitter @AmyDanise dan seterusnya Google+.

Imej melalui iStock