Perancang Jawapan Soalan Kewangan Peribadi Biasa

Oleh Rachel Podnos, JD, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Rachel pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Apabila anda seorang perancang kewangan, pelanggan datang kepada anda dengan soalan kewangan peribadi yang menekan. Soalan-soalan yang sama cenderung untuk menghasilkan pelanggan yang berbeza. Inilah yang paling biasa dengan jawapan.

(Nasihat kewangan khusus boleh diberikan hanya selepas mempertimbangkan keadaan unik setiap kes. Lajur ini memberi nasihat umum.)

Berapa banyak yang perlu saya simpan?

Kebanyakan orang harus menyimpan sekurang-kurangnya 10% hingga 15% daripada pendapatan pretasi, bermula pada usia 20-an. Jika anda mula menyimpan kemudian dalam hidup, anda perlu mengetepikan peratusan yang lebih tinggi. Sebagai contoh, jika anda mula menyimpan 30s, anda sepatutnya menyimpan 15% hingga 20% atau lebih.

»LEBIH: Berapa banyak yang perlu anda simpan untuk bersara?

Pelaburan manakah yang harus saya pilih dalam akaun persaraan saya?

Kebanyakan orang sepatutnya mempunyai campuran stok dan bon. Yang lebih muda anda, lebih banyak anda mungkin perlu bersandar ke stok. Seperti yang anda umur, lebih baik untuk meningkatkan peratusan bon dalam portfolio anda.

Rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), menawarkan "semesta" pelaburan yang mana anda harus memilih yang berpelbagai dan mempunyai kos yang rendah (mengenakan kurang daripada 1% setahun dalam yuran dana).

Bagi pelabur purata, dana sasaran pada masa ini adalah pilihan yang tepat dan berpatutan kerana mereka mempunyai kepelbagaian dan mempunyai nisbah saham kepada bon yang secara automatik menyesuaikan selama bertahun-tahun berhubung dengan tarikh persaraan.

»LEBIH: Cara memilih akaun persaraan anda

Bilakah OK untuk membiayai pembelian melalui hutang?

Hutang kad kredit - selalu idea yang buruk. Memiliki hutang kad kredit lazimnya adalah cara paling mahal untuk "meminjam" wang (kadar faedah kerap adalah 18% atau lebih) untuk membeli barang-barang. Ia juga menyebabkan kerosakan pada skor kredit anda. Sekiranya anda menggunakan kad kredit, belanja wang yang anda miliki dan bayar baki anda setiap bulan.

Pinjaman auto - biasanya idea yang buruk. Jika anda boleh mendapatkan pinjaman kereta yang sangat rendah atau sifar faedah, maka mengambil pinjaman untuk kereta bukan idea yang mengerikan. Dalam keadaan lain, anda harus berusaha untuk membeli kereta sahaja yang boleh anda bayar dengan wang tunai, atau anda boleh membayar faedah ke atas aset yang mengalami depresiasi yang cepat.

Pinjaman pelajar - kadang-kadang idea yang buruk. Ini biasanya datang dengan kadar faedah yang agak tinggi dan tidak dilepaskan dalam muflis. Kadar pinjaman sekolah siswazah, misalnya, biasanya 6% hingga 7%. Mereka tidak setinggi kadar hutang kad kredit atau pinjaman peribadi, tetapi mereka lebih tinggi daripada kadar gadai janji, yang purata sehingga 4%, atau kadar pada garis ekuiti rumah kredit atau HELOC, yang purata 4% hingga 5 %.

Oleh itu, pertimbangkan terlebih dahulu sama ada jumlah pulangan pelaburan pendidikan anda akan melebihi kos pinjaman pelajar yang ketara.

»LEBIH: Default pinjaman pelajar: Apa maksudnya dan bagaimana untuk menanganinya

Hutang gadai janji - kebanyakannya tidak dapat dielakkan tetapi OK jika ia dalam alasan. Mempunyai gadai janji tidak dapat dielakkan untuk kebanyakan pemilik rumah wannabe. Namun, anda harus berusaha untuk mendapatkan kadar faedah yang paling rendah dengan meletakkan sejumlah besar wang sebagai bayaran pendahuluan dan hanya mendapatkan gadai janji yang anda mampu membayar balik. Pembayaran perumahan bulanan anda (gadai janji, cukai dan insurans) biasanya tidak melebihi 28% daripada pendapatan bulanan kasar anda.

Sekiranya saya menggunakan wang tambahan untuk membayar hutang atau melabur ke persaraan?

Ini bergantung pada dua faktor utama - kadar faedah ke atas hutang dan sikap anda terhadap hutang.

Sekiranya kadar faedah rendah (4% atau kurang), mempunyai hutang tidak menyebabkan terlalu banyak kebimbangan dan anda boleh mendapat pulangan lebih daripada 4%, maka ia bukanlah idea yang tidak baik untuk melabur wang tambahan ke arah persaraan. Jika kadar faedahnya tinggi, anda harus membayarnya secepat mungkin walaupun hutang tidak menjejaskan jiwa anda. Juga, pertimbangkan untuk membiayai semula sebarang hutang faedah yang tinggi.

Sekiranya anda bimbang tentang hutang, bayar dengan tunai tambahan anda tanpa mengira kadar faedah. Ketenangan jiwa anda tidak ternilai.

Bagaimanakah saya hendak membayar hutang?

Pertama, pertimbangkan pembiayaan semula sebarang dan semua hutang. Tanya tentang kos pembiayaan semula, penalti prabayar dan kelonggaran dalam jadual pembayaran balik untuk situasi kehilangan pekerjaan dan faktor lain. Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit, cuba berunding dengan syarikat kad untuk kadar faedah yang lebih rendah.

Jika anda mempunyai banyak hutang dengan kadar faedah yang tinggi dan mempunyai akses kepada garis kredit atau pinjaman lain pada kadar faedah yang lebih rendah, gunakan hutang kadar faedah yang lebih rendah untuk membayar hutang kadar faedah yang lebih tinggi sepenuhnya.

Sekiranya anda mempunyai wang tunai tambahan, mulakan membayar pinjaman kadar faedah tertinggi anda terlebih dahulu dan kemudian beralih kepada pinjaman kadar faedah tertinggi seterusnya. Jangan terakru sebarang hutang tambahan semasa proses ini.

Bagaimanakah saya melindungi telur sarang keluarga saya?

Anda boleh melakukannya dengan mempunyai perlindungan insurans yang sesuai. Sekiranya orang bergantung kepada pendapatan anda, anda harus mempunyai insurans nyawa dan insurans kecacatan jangka panjang yang mencukupi untuk menggantikan pendapatan anda sekiranya anda mati atau menjadi kurang upaya.

Kebanyakan orang sepatutnya memiliki dasar payung tanggungan peribadi. Kemalangan kereta mungkin merupakan sumber terbesar potensi liabiliti anda. Kebanyakan polisi auto membayar $ 300,000 ke atas ganti rugi yang timbul daripada kemalangan, tetapi penghakiman mahkamah dalam kes seperti itu boleh mencecah jutaan dolar.Polisi payung tanggungjawab peribadi akan meliputi jumlah ganti rugi yang melebihi liputan dasar auto anda (sehingga batas dasar).

Dan insurans kesihatan adalah satu kemestian. Kecederaan atau penyakit boleh membawa kesan kewangan yang buruk jika kos perubatan tidak sekurang-kurangnya dilindungi oleh insurans.

Mendidik diri anda dalam perkara kewangan peribadi. Sekiranya anda mempunyai cara, dapatkan penasihat kewangan, tetapi temukan seseorang yang akan menjadi fidusiari, yang bermaksud dia terikat secara sah untuk meletakkan minat anda terlebih dahulu.

Rachel Podnos adalah perancang kewangan yuran dengan Wealth Care LLC.