Zap Yuran Yang Makan di Kekayaan Anda

Orang Amerika boleh membayar lebih daripada $ 369,000 dalam yuran perbankan dan pelaburan sepanjang hayat mereka, menurut kajian Investmentmatome baru. Apa yang lebih teruk adalah kebanyakan yang tidak menyedari: Kajian mendapati bahawa orang Amerika secara purata percaya mereka akan membelanjakan hanya $ 2,244 pada yuran ini sepanjang hayat mereka.

Analisis laman web kami juga mengenalpasti impak menengah - pengurangan pulangan pelaburan berpotensi dari masa ke masa akibat daripada bayaran, mendalamkan kerugian keseluruhan kepada lebih daripada $ 1 juta.

Walaupun mengelakkan yuran ini sepenuhnya tidak realistik jika anda merancang untuk melabur mana-mana wang anda - dan anda sepatutnya! - ada cara untuk membelanjakan lebih sedikit wang tunai anda yang diperolehi atas yuran yang boleh dielakkan.

Bagaimana untuk mengelakkan yuran perbankan

Kajian Investmentmatome memecahkan yuran kewangan ke dalam tiga baldi utama: yuran perbankan, yuran 401 (k) dan yuran IRA. Ia mendapati rakyat Amerika mungkin membayar yuran akaun bank hampir $ 18,000 - yang kebanyakannya dapat dielakkan - sepanjang hayat mereka. Inilah cara untuk mengelakkan penyelenggaraan, overdraf dan bayaran ATM.

Yuran penyelenggaraan: Memeriksa dan akaun simpanan mungkin datang dengan bayaran penyelenggaraan bulanan, yang dikenakan oleh bank untuk keistimewaan memiliki akaun. Satu cara untuk mengelakkan yuran penyelenggaraan adalah dengan mengambil tindakan yang diperlukan oleh bank anda untuk membebaskan mereka.

Ramai bank akan mengetepikan yuran penyelenggaraan bulanan untuk menyemak akaun jika anda mempunyai jumlah tertentu yang langsung didepositkan ke dalam akaun anda setiap bulan atau anda mengekalkan keseimbangan harian minimum. Pada akaun simpanan, bank anda mungkin mengetepikan yuran penyelenggaraan jika anda mengekalkan baki harian minimum atau purata, atau menyediakan pindahan bulanan automatik dari akaun semakan yang dikaitkan dengan anda.

Sesetengah bank - kebanyakannya bank dalam talian sahaja - tidak mempunyai yuran penyelenggaraan untuk menyemak atau akaun simpanan untuk dimulakan. Oleh itu, jika anda tidak mahu melompat melalui gelung untuk mengelakkan yuran, anda boleh bertukar ke bank yang tidak membebankannya. Beberapa pilihan dalam analisis akaun terbaik ini tidak mengenakan yuran bulanan.

Yuran overdraf: Perlindungan overdraf, yang bermula apabila anda menggeser kad anda tanpa dana yang cukup dalam akaun semak anda untuk menutup urus niaga, adalah pilihan. Sekiranya anda telah memilih, kerana anda tidak menyedari ia adalah pilihan atau tidak memahami alternatif, anda boleh memilih keluar dan mengelakkan bayaran yang disertakan. Amaran wajar, walaupun: Transaksi anda akan ditolak jika anda melepaskan perlindungan overdraf.

Jika anda ingin mengelakkan bayaran overdraf dan urus niaga yang ditolak, sesetengah bank membenarkan anda memautkan akaun simpanan anda ke akaun semak anda dan akan memindahkan wang antara kedua-dua pihak sekiranya anda mengenakan bayaran terlalu banyak. Tetapi pastikan bank anda menawarkan pemindahan overdraf secara percuma, seperti bayaran untuk perkhidmatan ini juga.

Bayaran ATM: Apabila anda menggunakan ATM bank lain, anda mungkin terpukul dengan dua bayaran - satu dari bank anda dan satu dari bank tuan rumah. Ini boleh dielakkan dengan hanya menggunakan ATM yang ada di rangkaian bank anda, atau bertukar ke bank yang membayar balik bayaran ATM.

Bagaimana untuk mengurangkan bayaran 401 (k)

Akaun 401 (k) anda boleh menanggung kos hampir $ 207,000 sepanjang hayat anda, menurut kajian Investmentmatome. Anda sentiasa akan membayar beberapa yuran dengan 401 (k), tetapi menonton beberapa kos mudah dapat menjimatkan banyak masa dalam jangka masa panjang.

Peraturan yang baik semasa menilai pelaburan dalam 401 (k) anda adalah bahawa dana yang berpatutan bukanlah dana yang tidak secara automatik. Dana kos tinggi tidak semestinya akan membawa anda ke matlamat anda lebih cepat, terutamanya apabila yuran yang tinggi memakan hasil pulangan pelaburan anda. Apabila memilih dana bersama untuk 401 (k) anda, perhatikan nisbah perbelanjaan setiap dana.

Nisbah perbelanjaan dana bersama: Nisbah perbelanjaan dana bersama ialah yuran tahunan yang dikenakan sebagai peratusan pelaburan anda. Nisbah perbelanjaan sebanyak 1% mungkin kelihatan rendah, tetapi dari masa ke masa, ini menambah sejumlah besar. Pilih dana dengan nisbah perbelanjaan yang rendah (sebahagian daripada dana termurah yang dikenakan kurang daripada satu perempat daripada 1% setahun) dengan syarat mereka mempunyai rekod pencapaian yang baik.

Kelemahan 401 (k) adalah terhad kepada pilihan dana yang dipilih oleh syarikat anda. Walau bagaimanapun, itu tidak bermakna anda tidak boleh mengalahkan pilihan yang anda ada untuk pilihan dengan yuran yang paling rendah.

Sekiranya 401 (k) syarikat anda menawarkan hanya pilihan harga tinggi, anda mungkin perlu meletakkan lebih banyak simpanan persaraan anda ke dalam akaun persaraan individu, atau IRA, yang memberi anda lebih banyak pilihan. Walau bagaimanapun, jika syarikat anda menawarkan padanan pada sumbangan anda 401 (k), sentiasa simpan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh. Itulah pulangan segera pelaburan anda, anda tidak boleh mendapatkan tempat lain.

Bagaimana untuk mengurangkan yuran IRA

Orang Amerika boleh membayar kira-kira $ 145,000 dalam yuran IRA sepanjang hayat mereka, tetapi sekali lagi, yuran ini dapat dikurangkan dengan ketara dengan memilih dana yang tepat. Tidak seperti 401 (k), IRA ditubuhkan melalui broker yang tidak dikaitkan dengan majikan anda, jadi anda mungkin mempunyai pelbagai dana yang lebih luas untuk dipilih dengan IRA.

Seperti dengan 401 (k) anda, anda perlu menilai nisbah perbelanjaan bersama dana dan menyokong dana kos rendah. Semua tip mengenai nisbah perbelanjaan di atas dalam bahagian 401 (k) juga terpakai di sini. Di luar ini, anda juga boleh mencari dana tanpa beban jualan atau yuran transaksi untuk mengurangkan kos anda.

Beban jualan dana bersama: Beban jualan adalah caj atau komisen yang dikenakan pada beberapa, tetapi tidak semua, dana bersama. Ini boleh dielakkan dengan memilih dana tanpa beban.

Fi transaksi dana bersama: Yuran transaksi boleh dikenakan oleh broker apabila anda membeli atau menjual pelaburan. Sekiranya anda memilih dana bersama tanpa urus niaga, anda benar-benar boleh mengelakkan perbelanjaan ini, mengurangkan kos pelaburan sepanjang hayat anda. Kebanyakan penyedia IRA menawarkan peminat dana yang akan membolehkan anda menapis dana tanpa beban jualan atau yuran transaksi.

Jika anda mendapati penyedia anda tidak mempunyai pilihan dana, jangan takut untuk berbelanja. Pembukaan penyedia IRA terbaik menyoroti broker dengan pilihan pelaburan yang luar biasa - termasuk pilihan yang banyak dalam dana bebas fi - serta beberapa kategori pemenang.